Дело №2-3106
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Турлюк А.Б.,
при секретаре Пузиковой О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ленинске-Кузнецком
14 ноября 2011 года
гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Корсиковой М. А., Нурмухаметовой Н. В. о взыскании кредитной задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к Корсиковой М.А., Нурмухаметовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что <дата> между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (сокращенное фирменное наименование -ОАО «УРАЛСИБ», далее по тексту - банк, истец) и Корсиковой М.А. (далее по тексту-Заемщик, Ответчик 1) был заключен Кредитный договор <номер>.
Согласно п.п.1.1, 1.2, 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику на потребительские цели кредит в размере 300 000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке. Факт выдачи кредита подтверждается копией мемориального ордера от <дата> <номер>.
В соответствии с п.п.1.4, 3.2 Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 16,90 % годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение №2 к Кредитному договору).
В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Согласно п.5.3 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, Истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Истцу по настоящему Кредитному договору.
В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п.5.3 Кредитного договора, Истец <дата> направил Ответчику 1 уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до <дата>
Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения, и по состоянию на <дата> задолженность Заемщика перед Банком составила: по уплате основного долга по кредиту- 156 091,88 рублей; по процентам, начисленным за пользование кредитом- 19 597,05 рублей.
Согласно п.6.3 Кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,50 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. По состоянию на <дата> неустойка по кредиту, начисленная Заемщику в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту, составила 164 692,31 рублей. Размер неустойки по процентам на <дата> составляет 17 787,70 рублей.
В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, Истцом был заключен договор поручительства <номер> от <дата> (далее по тексту - Договор поручительства) с Нурмухаметовой Н. В. (далее по тексту - Ответчик 2).
Согласно п. 1.1 Договора поручительства Поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.2.1 Договора поручительства Поручитель отвечает перед Банком за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, связанных с взысканием задолженностей, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком.
В соответствии с п.2.2 Договора Поручительства Поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.
Согласно п. 2.4 Договора Поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк предъявляет письменное требование к Поручителю об уплате последним Банку задолженности. Указанные требования Банка подлежат удовлетворению Поручителем в течение пяти дней.
В связи с неисполнением Заемщиком требования Банка о полном погашении задолженности по Кредитному договору Банком было направлено <дата> Поручителю требование, в котором ему, как поручителю, предлагалось полностью погасить задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору. Однако требование Банка было оставлено Поручителем без удовлетворения. До момента обращения Истца в Суд, Ответчики свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнили.
По состоянию на <дата> задолженность Корсиковой М.А. по Кредитному договору <номер> от <дата> составляет 358 168,94 рублей, из них: задолженность по кредиту в размере 156 091,88 руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом 19 597,05 руб., неустойка по кредиту 164 692,31 руб., неустойка по процентам 17 787,70 руб.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом - поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Истец просит взыскать в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Корсиковой М.А., Нурмухаметовой Н.В. задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата> в размере 358 168, 94 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 156 091,88 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами за период с <дата> по <дата> – 19 597,05 руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита за период с <дата> по <дата>- 164 692,31руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за период с <дата> по <дата>- 17 787,70 руб. А также просит взыскать с ответчиков в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 781,69 руб.
В судебном заседании представитель истца Логинова С.Н., действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме. Просит взыскать в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Корсиковой М.А., Нурмухаметовой Н.В. задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата> в размере 358 168, 94 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 156 091,88 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами за период с <дата> по <дата> – 19 597,05 руб.; в том числе неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита за период с <дата> по <дата>- 164 692,31руб.; неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за период с <дата>, по <дата>- 17 787,70 руб., а также просит взыскать с ответчиков в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 781,69 руб.
Ответчик Корсикова М.А в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что кредитный договор с банком она заключала, сумму долга и процентов признает, но просит снизить размер пени.
Ответчик Нурмухаметова Н.В. в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что договор поручительства с банком она заключала, подписывала, понимает, что отвечает перед банком, как и заемщик, но добровольно ничего платить не будет.
Суд, выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по Кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее. К отношениям по Кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Судом установлено, что <дата> между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Корсиковой М.А. заключен Кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Банк принял на себя обязательство предоставить Корсиковой М.А. кредит на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в размере 300 000 рублей, сроком до <дата>, а Заемщик обязалась производить погашение суммы кредита и уплатить проценты на сумму предоставленного кредита в размере 16,90 % годовых. Погашение кредита должно осуществляться должником (Заемщиком) согласно графика погашения кредита и процентов по нему.
Во исполнение кредитного договора, банк перечислил Корсиковой М.А. кредит в сумме 300 000 рублей по мемориальному ордеру от <дата> <номер> (л.д.26). Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, однако в нарушение условий кредитного договора заемщиком нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
В соответствии с п.3.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отчет периода для начисления процентов начиняется со дня, следующей за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем возврата Кредита.
Согласно п.6.3 Кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % процента от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.
В соответствии с п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В обеспечение исполнения Корсиковой М.А. своих обязательств <дата> был заключен договор поручительства <номер> с Нурмухаметовой Н. В..
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ, а также в соответствии с п.2.2. договора поручительства, заключенных с Нурмухаметовой Н.В. при не исполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.
В соответствии с п. 1.1 Договора поручительства <номер> от <дата> поручитель отвечает солидарно с Заемщиком за исполнение Заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору <номер> от <дата>
В соответствии с п.2.1 Договора поручительства <номер> от <дата> поручитель отвечает перед Банком за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга (л.д.23-25).
<дата> истец направил ответчику Корсиковой М.А. уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до <дата>, однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. До настоящего времени обязательства перед Банком ответчиками Корсиковой М.А., Нурмухаметовой Н.В. не исполнены (л.д.28).
По состоянию на <дата> задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата> составляет 358 168 рублей 94 копейки, в том числе задолженность по кредиту в размере 156 091 рубль 88 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами за период с <дата> по <дата> 19 597 рублей 05 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита за период с <дата> по <дата> 164 692 рубля 31 копейка, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за период с <дата> по <дата> 17 787 рублей 70 копеек.
Расчет задолженности по основному долгу и процентам истцом выполнен верно, в соответствии с условиями договора займа.
В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, принципа соразмерности начисленной неустойки, последствиям неисполнения обязательств заемщиком и длительности периода начисления пени, которая не должна служить средством обогащения кредитора, суд считает необходимым с учетом требований разумности, снизить размер суммы неустойки с 182 480 рублей (неустойка по кредиту 164 692 рубля 31 копейка + неустойка по процентам 17 787 рублей 70 копеек = 182 480 рублей) до 20 000 рублей, поскольку, по мнению суда, размер начисленной пени несоразмерен последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает специфику спорных правоотношений, чрезмерно высокий процент неустойки.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению частично. С ответчиков Корсиковой М.А., Нурмухаметовой Н.В. подлежит взысканию солидарно в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 195 688 рублей 93 копейки, в том числе: задолженность по кредиту в размере 156 091 рубль 88 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами за период с <дата> по <дата> 19 597 рублей 05 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита, и в связи с нарушением срока уплаты процентов за период с <дата> по <дата> в сумме 20 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, в пользу истца с ответчиков должна быть взыскана солидарно сумма госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно, 5 113 рублей 78 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» солидарно с Корсиковой М. А., <данные изъяты>, Нурмухаметовой Н. В., <данные изъяты>, задолженность по Кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 195 688 рублей 93 копейки, в том числе: задолженность по кредиту в размере 156 091 рубль 88 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами за период с <дата> по <дата> 19 597 рублей 05 копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока возврата кредита, и в связи с нарушением срока уплаты процентов за период с <дата> по <дата> в сумме 20 000 рублей.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» солидарно с Корсиковой М. А., <данные изъяты>, Нурмухаметовой Н. В., <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме 5 113 рублей 78 копеек.
В удовлетворении остальной части требований,- отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья: А.Б. Турлюк
Мотивированное решение изготовлено 21.11.2011г.
Судья: А.Б. Турлюк