Дело №2-2529
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего Турлюк А.Б.,
при секретаре Пузиковой О.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ленинске-Кузнецком
05 сентября 2011 года
гражданское дело по иску Павловой Т. Л. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Павлова Т.Л. <данные изъяты> обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, а именно: о признании недействительным условия кредитного договора от <дата> <номер> и о перераспределении суммы в размере 54 300 рублей, мотивируя свои требования тем, что между ней и Банком был заключен кредитный договор <номер> от <дата>, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере 450 000 рублей. При этом за открытие ссудного счета банком было удержано 3 000 руб. и условиями кредитного договора предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 1 350 руб. от суммы кредита ежемесячно (0,30% ежемесячно). За период с <дата> по <дата> она уплатила комиссию за ведение ссудного счета в сумме 51 300 руб. При условии, что она выплатит весь кредит, то итоговая сумма комиссии за ведение ссудного счета составит 81 000 руб. Считает, что взимание ответчиком комиссии за открытие ссудного счета является незаконной, так как в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Центрального Банка РФ открытие и ведение ссудного счета обязанность Банка не перед Заемщиком, а перед Банком России, он открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. Из содержания кредитного договора следует, что открытие и ведение ссудного счета являются обязательным условием выдачи кредита. То есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета, что является нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и ущемляет ее права как потребителя, следовательно, соответствующие условия договора признаются ничтожными. Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом №129-ФЗ от 21.11.1996г. «О бухгалтерском учете». В соответствии с п.14 ст.4 ФЗ №86-ФЗ от 10.07.2002г. «О Центральном банке РФ» порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России №302-П от 26.03.2007г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Из указанных Положений ЦБ РФ следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение Банком ссудного счета, который не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. В связи с тем, что сумма, выплаченная ею за открытие ссудного счета составляет 3 000 руб., а за ведение ссудного счета в размере 1 350 руб. от суммы кредита ежемесячно (0,30%), за период с <дата> по <дата> она уплатила комиссию за ведение ссудного счета в сумме 51 300 руб., то понесенные ею убытки равны 54 300 руб. Добровольное возмещение понесенных ею убытков не состоялось. <дата> она направила в адрес ответчика претензию, <дата> она получила ответ с указанием оснований отказа в выплате убытков. Считает, что ее права как потребителя нарушены и просит признать недействительным условие кредитного договора <номер> от <дата> в части выплат комиссии за открытие и ведение ссудного счета, сумму в размере 54 300 руб. (излишне выплаченную) перераспределить и за счет данной суммы погасить основной долг и проценты по кредиту, произвести перерасчет по кредиту, который отразить в новом графике, взыскать с ответчика в ее пользу 2 500 руб. за составление искового заявления.
В судебном заседании истица поддержала заявленные требования и уточнила их, просит признать недействительным условие кредитного договора <номер> от <дата> в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, зачесть в счет ее основного долга 55 650 рублей, выплаченные ею за открытие и ведение ссудного счета, и установить, что ее задолженность по основному долгу и процентам на <дата> составляет 181 734 рубля 66 копеек без учета сумм за ведение ссудного счета. Также просит взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в ее пользу 2 500 рублей в счет возмещения судебных расходов.
Третье лицо Сабирова В.Н. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом под расписку, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Из предоставленного отзыва ответчика следует, что согласно ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». До заключения договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Какое-либо «принуждении» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Суд, заслушав истицу, изучив письменные материалы дела, считает требования Павловой Т.Л. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <дата> между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Павловой Т.Л. <данные изъяты>.) был заключен Кредитный договор <номер>, согласно которого Банк принял на себя обязательство предоставить истице кредит в сумме 450 000 рублей под 17% годовых со сроком возврата до <дата>, а истица обязывалась возвратить банку полученный кредит, и уплатить проценты за пользование им, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банк выдал истице кредит в сумме 450 000 рублей (л.д.23), что не оспаривается сторонами.
В обеспечение исполнения обязательства между ОАО АКБ «Росбанк» и Сабировой В.Н. был заключен договор поручительства <данные изъяты> от <дата> (л.д.17-19), согласно которого Сабирова В.Н. обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком его обязательства перед кредитором по Кредитному договору.
Судом также установлено, что согласно информационного графика платежей, подписанного сторонами (л.д.16), при выдаче кредита в размере 450 000 рублей с истицы взята комиссия 3 000 рублей за открытие ссудного счета, а также истица обязана ежемесячно оплачивать за ведение ссудного счета по 1 350 рублей.
Согласно лицевого счета <дата> Павлова Т.Л. <данные изъяты> сняла со счета 450 000 рублей, 3 000 рублей оплачено истицей за ведение ссудного счета, после чего Павлова Т.Л. вносила ежемесячные платежи вплоть до <дата> согласно графика, на момент рассмотрения дела платеж <дата> истицей не произведен.
Таким образом, судом установлено, что кредитный договор <дата> между ОАО АКБ «Росбанк» и Павловой Т.Л. (до <данные изъяты> был заключен, сумму кредита в размере 450 000 рублей истица получила из кассы банка, после чего производила платежи согласно графика до <дата>
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, операционное обслуживание- это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, и действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, возложенная банком обязанность по уплате Павловой Т.Л. <данные изъяты> сумм за операционное обслуживание, является незаконной, и включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за открытие и ведение ссудного счета, нарушает установленные законом права истицы как потребителя, а потому суд считает подлежащими удовлетворению требования Павловой Т.Л. о признании недействительным условия кредитного договора <номер> от <дата> в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Суд также считает подлежащими удовлетворению требования Павловой Т.Л. о зачете в счет ее основного долга 55 650 рублей, выплаченные ею за открытие и ведение ссудного счета, и считает необходимым вычесть данную сумму из оставшейся суммы задолженности Павловой Т.Л. перед банком без учета комиссии за ведение ссудного счета, установив сумму задолженности Павловой Т.Л. перед ОАО АКБ «Росбанк» по кредитному договору <номер> от <дата> по основному долгу и процентам на <дата> в размере 181 734 рубля 66 копеек без учета сумм за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Павловой Т.Л. подлежит взысканию 2 500 рублей в счет возмещения судебных расходов за составление искового заявления.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, а потому с ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию гос. пошлина в размере 200 рублей в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Павловой <данные изъяты> Т.Л. к ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора <номер> от <дата> в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Зачесть в счет основного долга Павловой Т.Л. перед ОАО АКБ «Росбанк» по кредитному договору <номер> от <дата> сумму в размере 55 650 рублей, выплаченную Павловой Т.Л. за открытие и ведение ссудного счета, установив сумму задолженности Павловой Т.Л. перед ОАО АКБ «Росбанк» по кредитному договору <номер> от <дата> по основному долгу и процентам на <дата> в размере 181 734 рубля 66 копеек без учета сумм за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в пользу Павловой Т. Л. 2 500 рублей в счет возмещения судебных расходов.
Взыскать ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» гос. пошлину в размере 200 рублей в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья А.Б. Турлюк
Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2011 года.
Судья А.Б. Турлюк