Дело №2-3023
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Турлюк А.Б.
при секретаре Пузиковой О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинск-Кузнецком
30 ноября 2011 года
гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Галле В. О. о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Галле В.О. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что <дата> ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее- Банк, истец) и Галле В.О. (Далее- Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 54 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила 54 000 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 18-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Галле В.О. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности сумма задолженности Галле В.О. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 60 485,17 рублей, а именно: просроченный основной долг 51 378 рублей 95 копеек, начисленные проценты 3 080 рублей 70 копеек, комиссия за обслуживание счета 3 225 рублей 52 копейки, штрафы и неустойки 2 800 рублей. П.1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Истец просит взыскать с Галле В.О. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере 60 485,17 рублей, а именно: просроченный основной долг 51 378 рублей 95 копеек, начисленные проценты 3 080 рублей 70 копеек, комиссия за обслуживание счета 3 225 рублей 52 копейки, штрафы и неустойки 2 800 рублей. Истец просит взыскать в его пользу с ответчика расходы по оплате гос. пошлины в размере 2 014,56 руб.
В судебном заседании представитель истца Почекутов А.В., действующий по доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил, что <дата> ответчик оформил через ОАО «АЛЬФА-БАНК» потребительский кредит для приобретения товара на сумму 29 458,64 руб. сроком на 18 месяцев. При этом ответчику была выдана кредитная карта, расписка в ее получении у банка имеется. Ответчик воспользовался данной кредитной картой, поскольку ответчиком была списана сумма 54 000 рублей через Ленинск-Кузнецкие банкоматы, что подтверждается справками по кредитной карте. Чтобы карту активировать, нужно знать кодовое слово и пин-код, который выдается вместе с картой в запечатанном конверте. Из справки по кредитной карте видно, что с карты снимались денежные средства в <дата>., а также четыре раза производилось гашение задолженности. Просит взыскать с ответчика Галле В.О. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере 60 485,17 рублей, а именно: просроченный основной долг 51 378 рублей 95 копеек, начисленные проценты 3 080 рублей 70 копеек, комиссия за обслуживание счета 3 225 рублей 52 копейки, штрафы и неустойки 2 800 рублей, а также просит взыскать в пользу истца с ответчика расходы по оплате гос. пошлины в размере 2 014,56 руб.
В судебном заседании ответчик Галле В.О. исковые требования не признал в полном объеме и пояснил что он 54 000 рублей у банка не брал. При оформлении через ОАО «АЛЬФА-БАНК» потребительского кредита на покупку ноутбука, ему выдали только одну карту, по которой он погашал кредит. Кредитную карту ему не выдавали, хотя признает, что в представленных банком подлинных документах о получении кредитной карты подпись стоит его. Но он расписывался только за получение одной карты. При этом раза четыре он, погашая кредит потребительский, вносил деньги на другой счет, который высвечивался в банкомате, вносил по 400-500 рублей, а что он погашал, он не знает.
Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.
В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 2.9 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004г. №266-П) основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.
В соответствии с п. 1.3 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004г. № 266-П) реестр платежей по операциям с использованием платежных карт- документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов- кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
Судом установлено, что <дата> ответчик оформил через ОАО «АЛЬФА-БАНК» потребительский кредит для приобретения товара на сумму 29 458,64 руб. сроком на 18 месяцев, ответчику была выдана потребительская карта для погашения данного кредита.
Судом также установлено, что в этот же день <дата> ответчику была выдана кредитная карта. Судом обозрены подлинники документов: анкета-заявление на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», график погашения с распиской в получении ответчиком банковской карты, предложение об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Ответчик пояснил, что во всех документах подписи стоят лично его.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ознакомился с текстом Общих условий выдачи кредитной карты, принимал на себя обязательства руководствоваться Правилами и риск, связанный с незнанием содержания Правил, возлагается на ответчика.
Судом также установлено, что <дата> ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Галле В.О. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 54 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила 54 000 рублей, проценты за пользование кредитом- 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 18-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В соответствии п.п. 4.1-4.4. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Общие условия кредитования) в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.
Судом установлено, что денежные средства с кредитной карты <номер> в размере 53 641 руб. были сняты, что подтверждается предоставленными истцом расчетами, справками по счету, выписками по счету, из которых следует, что имело место списание денежных средств через банкоматы г. Ленинска-Кузнецкого. Кроме того, судом установлено, что погашение кредита имело место.
Доводы ответчика о том, что кредитная карта ему не выдавалась и он ею не пользовался, суд считает необоснованными. Судом достоверно установлено, что лично ответчик Галле В.О. расписался в банковских документах в получении кредитной карты, четыре раза ответчик производил погашение кредита, при этом ответчик данные факты не оспаривает. При этом суд учитывает, что активация карты возможны только при знании кодового слова и пин-кода карты, а кодовое слово и пин-код карты мог знать только ответчик, поскольку, как установлено судом, лично Галле В.О. указал при оформлении потребительского кредита кодовое слово и получил кредитную карту с запечатанным пин-кодом.
Таким образом, доводы ответчика, что спорные операции по снятию денежных средств им не осуществлялись, опровергаются имеющими доказательствами, и суд приходит к выводу, что денежные средства в сумме 53 641 руб. были сняты ответчиком Галле В.О.
Судом также установлено, что обязательство по Соглашению о кредитовании ответчиком надлежащим образом не исполнено, предоставленный ответчику кредит не погашен, в связи с чем суд считает требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению.
Однако требования Банка по мнению суда подлежат удовлетворению частично, поскольку суд считает не подлежащей взысканию с ответчика сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 225,52 руб., по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, операционное обслуживание- это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, и действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, возложенная банком обязанность по уплате ответчиком сумм за операционное обслуживание, является незаконной, и включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета, нарушает установленные законом права Галле В.О., как потребителя, а потому суд считает подлежащими удовлетворению требования истца частично, и считает необходимым взыскать с Галле В.О. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере 57 259 рублей 65 копеек, в том числе: 51 378 рублей 95 копеек - основной долг, 3 080 рублей 70 копеек- проценты, 2 800 рублей- неустойка.
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1 917 рублей 89 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Галле В. О. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Галле В. О., <данные изъяты>, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> <дата> в размере 57 259 рублей 65 копеек, в том числе: 51 378 рублей 95 копеек - основной долг, 3 080 рублей 70 копеек- проценты, 2 800 рублей- неустойка.
В удовлетворении остальной части исковых требований,- отказать.
Взыскать с Галле В. О., <данные изъяты>, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 1 917 рублей 89 копеек.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Мотивированное решение изготовлено 07 декабря 2011 года.
Судья А.Б. Турлюк