Дело № 2-4/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ленинск-Кузнецкий «18» апреля 2012 год
Суд Ленинск-Кузнецкого района Кемеровской области в составе:
председательствующего федерального судьи Гарбар И.Ю.
при секретаре Габелови О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Первое коллекторское бюро» к Машковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к ответчице Машковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, мотивируя свои требования тем, что "ххх" между Машковой О.В. и ОАО «Урса-банк» был заключен кредитный договор №***. В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» кредитный договор состоит из заявления-оферты клиента, графика и Условий кредитования. Факт получения ответчиком кредита подтверждается документами, приложенными к данному исковому заявлению.
Данные о кредите:
- сумма кредита 157 700 рублей 00 копеек;
-ставка кредита 36 процент годовых;
-срок кредита (в днях) 1800;
комиссионное вознаграждение за обналичивание банка 5% от суммы обналичиваемых денежных средств единовременно;
комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0% от суммы кредита;
повышенная процентная ставка в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии с условиями кредитования ОАО «Урса-банк», ответчица обязалась возвратить предоставленный кредит согласно графика, уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором и графиком п.п.4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования. Срок пользования кредитом для расчета процентов Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно (п.3.4 кредитного договора). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита. За несвоевременное исполнение Клиентом обязательств, вытекающих из кредитного договора, по погашению кредита и уплате процентов, Банк вправе начислять штрафные санкции, клиент (ответчик) обязан уплатить начисленные штрафные санкции (п.6.1 Условий кредитования).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
"ххх" между ООО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «УРСА Банк», был заключен договор об уступке прав (требований) №*** г. Согласно п. 1.3 договора об уступке прав, в момент подписания реестра кредитных договоров ООО «Первое коллекторское бюро» (заявитель) приобрело в полном объеме права (требования) от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору, заключенному должником с Банком.
В соответствии с протоколом № 28 внеочередного общего собрания участников ООО «Первое коллекторское бюро» от "ххх", ООО «Первое коллекторское бюро» "ххх" реорганизовано путем преобразования в Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ №***, свидетельство о регистрации юридического лица №***). В результате чего, к ОАО «Первое коллекторское бюро» (заявитель) в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по договору об уступке прав (требований) №*** года от "ххх", заключенному ООО «Первое коллекторское бюро» с ОАО «УРСА Банк».
На дату уступки прав (требований) задолженность ответчика перед истцом, согласно приложения №*** от "ххх" к договору об уступке прав (требований) №*** года от "ххх", составляет 217 668 рублей 26 копеек, в том числе:
сумма основного долга – 157 700 рублей 00 копейки;
сумма начисленных, но неуплаченных процентов – 59 968 рублей 26 копейки. Расчет задолженности прилагается к настоящему заявлению.
Ответчица платежи по кредитному договору не производила.
На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с Машковой О.В. в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» сумму задолженности в размере 217 668 рублей 26 копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 5 376 рублей 68 копейки.
Представитель истца Капустин С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, уточнил, что кроме этого, просит еще взыскать с ответчицы стоимость почерковедческой экспертизы, оплаченной ими в полном объеме, в сумме 16 000 рублей.
Ответчица Машкова О.В. в судебном заседании иск не признала и пояснила, что кредит в Урса-банке в сентябре 2007 года она не брала в сумме 157 700 рублей, данный договор не подписывала. Ранее в Урса-банке она брала кредиты, но на меньшие суммы. Объяснить, почему эксперты пришли к выводу, что именно она подписала все документы к данному договору, объяснить не смогла. Ходатайство о проведении повторной почерковедческой экспертизы не заявила.
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины, а также расходов по оплате почерковедческой экспертизы, подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Выводы суда основаны на доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Согласно ст.154 ч.1,3 ГК РФ сделки могут быть двух - или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Судом было установлено, что фактически между ОАО «Урса-банк» и ответчицей была заключена двусторонняя сделка, а именно кредитный договор, поскольку, как установил суд, "ххх" ответчица обратилась к ОАО «Урса-банк» с заявлением о предоставлении ей кредита в размере 157 700 рублей 00 копеек /л.д.8/.
Исходя из условий, указанных в заявлении, а также Условий кредитования ОАО «Урса-банк» по программе «Мастер-Кредит» /л.д. 12/, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (заявления ответчика) следует считать установленным, что данное заявление является офертой, поскольку в заявлении содержатся существенные условия, необходимые при заключении договора.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами или не указано в оферте.
Учитывая, что ОАО «Урса-банк» предоставил ответчице денежные средства в размере 157 700 рублей 00 копеек, следует считать, что ОАО «Урса-банк» акцептировал оферту ответчицы.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Судом было установлено, что кредитный договор между ОАО «Урса-банк» и ответчицей был заключен добровольно, понуждения к заключению договора место не имело, что вытекает из сущности самого кредитного договора.
Подписывая заявление на предоставление кредита, ответчица понимала сущность обязательств, которые на себя принимала, заключая кредитный договор, понимала, что должна производить выплаты по кредитному договору.
Согласно ст. 432 ч.1 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.
Согласно ст. 434 ч.3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, то есть акцептировано.
Анализируя содержание заявления ответчицы от "ххх", в котором она просила (направила оферту) ОАО «Урса-банк» заключить с ней кредитный договор, Условия кредитования ОАО «Урса-банк» по программе «Мастер-Кредит », суд приходит к выводу о том, что между ОАО «Урса-банк» и ответчицей, были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе, процентная ставка, размер неустойки за просроченный платеж, порядок разрешения споров. При этом суд исходит из того, что в заявлении ответчицы от "ххх" имеется ее личная подпись, которая свидетельствует о том, что она ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать все условия по кредитному договору. Кроме того, установлено, что письменная форма договора соблюдена в соответствии с требованиями ст. 434, 438 ГК РФ.
В соответствии с условиями кредитного договора, ОАО «Урса-банк» предоставил ответчице кредит сроком на 60 месяцев под 36% годовых.
Ответчица, согласно договора, обязалась своевременно возвратить кредит и выплачивать причитающиеся проценты в соответствии с графиком погашения кредита, производить выплаты в случае нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов.
Согласно п.3.4, 3.5 Условий кредитования ОАО «Урса-банк» по программе « Мастер-Кредит » срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.
Начисление процентов является обоснованным, поскольку не противоречит требованиям закона. Так, согласно ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем».
Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Вместе с тем, как было установлено судом, со стороны ответчицы имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, из которого усматривается, что задолженность по кредитному договору составила: 157 700 рублей 00 копеек – основной долг, 59 968 рублей 26 копеек – неуплаченные проценты /л.д.5/.
Расчет задолженности был представлен в суд истцом, который, как установил суд, "ххх" заключил с ОАО «УРСА Банк» договор об уступке прав (требований) №*** г. /л.д.13-17/.
Согласно п. 1.3 договора об уступке прав, в момент подписания реестра кредитных договоров, ООО «Первое коллекторское бюро» (заявитель) приобрело в полном объеме права (требования) от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору, заключенному должником с Банком.
Договор об уступке прав был заключен в соответствии с требованиями закона.
Согласно ст. 382 ч.1 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.
Согласно ст. 382 ч.2 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Судом было установлено, что в соответствии с протоколом № 28 внеочередного общего собрания участников ООО «Первое коллекторское бюро» от "ххх", ООО «Первое коллекторское бюро» "ххх" было реорганизовано путем преобразования в Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро», что подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ №*** и свидетельством о регистрации юридического лица №*** (копии л.д. 27). В результате чего, к ОАО «Первое коллекторское бюро» (заявитель) в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по договору об уступке прав (требований) №*** г. от "ххх", заключенному ООО «Первое коллекторское бюро» с ОАО «УРСА Банк».
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из п. 5.1 Условий кредитования ОАО «Урса-банк» по программе «Мастер-Кредит », Банк в одностороннем порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, комиссионного вознаграждения Банку и досрочно взыскать с клиента все виды задолженности по кредитному договору в безакцептном порядке, в случае (п.5.1.1) несвоевременности любого платежа по кредитному договору.
Судом установлено, что на момент заключения договора об уступке прав, ответчица имела задолженность перед Банком, т.к. платежи по кредитному договору не производила. Вместе с тем, как установил суд, ответчица Машкова О.В. с даты приобретения истцом прав (требований) от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору, до момента подачи искового заявления в суд, не производила гашение задолженности, что подтверждается прилагаемой справкой /л.д.5 /, а потому, в настоящее время, ответчица имеет задолженность в размере 217 668 рублей 26 копеек перед истцом.
Поскольку в добровольном порядке выплата задолженности ответчицей не произведена, истец обоснованно за разрешением своих исковых требований обратился в суд.
Судом был проверен представленный истцом расчет /л.д.5/, суд с ним согласен.
Доводы ответчицы о том, что кредитный договор она не заключала, не подписывала, и услышала об этом лишь тогда, когда ее вызвали в суд, суд считает надуманными, и не соответствующими действительности, т.к. согласно заключения эксперта №*** «Томского центра экспертиз» г. Томска (л.д.41-62) видно:
что подпись и расшифровка подписи (фамилия, имя, отчество) в заявлении (оферте) в ОАО «Урса-банк» на получение кредита по программе «Мастер-Кредит» и заключение договора банковского счета от "ххх" от имени Машковой О.В. – выполнены Машковой О.В..
Подпись и расшифровка подписи (фамилия, имя, отчество) в графике возврата кредита по частям от 20 "ххх", от имени Машковой О.В. - выполнены Машковой О.В..
Подписи и ее расшифровки (фамилия, имя, отчество), а также запись «Все анкетные данные с моих слов записаны верно, дополнений и замечаний нет» в анкете (к заявлению о предоставлении кредита) от "ххх" от имени Машковой О.В. – выполнены Машковой О.В..
Заключение эксперта обоснованно, мотивированно, вынесено квалифицированным экспертом, сомнений у суда не вызывает, эксперт был предупрежден об ответственности за дачу заведомо ложного заключения, тем более, ответчица была согласна с выбором данной экспертной организации, свою кандидатуру эксперта не предлагала, хотя это право ей было разъяснено. Ходатайств о проведении повторной почерковедческой экспертизы в другом экспертном учреждении не заявляла. В соответствии с этим, суд данное заключение эксперта считает допустимым доказательством, для обоснования иска.
Таким образом, оценивая в совокупности представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 376 рублей 68 копеек.
Также с ответчицы подлежит взысканию стоимость почерковедческой экспертизы в размере 16 000 рублей, по правилам ст. 94, 98 ГПК РФ.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
1. Взыскать с Машковой О.В., "ххх" года рождения, уроженки ***, в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору №*** от "ххх" в размере 217 668 рублей 26 копеек (двести семнадцать тысяч шестьсот шестьдесят восемь рублей), из которых: 157 700 рублей 00 копейки – основной долг, 59 968 рублей 26 копеек – неуплаченные проценты.
2. Взыскать с Машковой О.В. в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» в счет возмещения расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, - 5 376 рублей 68 копейки (пять тысяч триста семьдесят шесть рублей 68 коп.).
3. Взыскать с Машковой О.В. в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» расходы по оплате почерковедческой экспертизы в сумме 16 000 рублей (шестнадцать тысяч рублей).
Сумму задолженности перечислить на счет ОАО «Первое коллекторское бюро»:
"***"
"***"
"***"
"***"
"***"
"***"
"***"
"***"
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда.
Судья И.Ю.Гарбар