Дело № 2-363/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области 08 октября 2012 года
Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе федерального судьи Гарбар И.Ю.
с участием адвоката НО № 32 «Коллегия адвокатов «Адвокат» г.Ленинска-Кузнецкого Матвиенко Т.В. (ордер №*** от "ххх", уд. №*** от "ххх"),
при секретаре Кудрявцевой Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Кузнецову В.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
УСТАНОВИЛ:
ТКС Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Кузнецову В.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в общей сумме 59327 рублей 38 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1979 рублей 82 копейки.
Требования истец мотивировал тем, что ТКС Банк (ЗАО) и Кузнецов В.И. заключили договор №*** от "ххх" о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 15000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности).
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифах Банка.
Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», то есть от своего имени и за свой счет.
Согласно ст.29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В соответствии с п.2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.
Согласно п.3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать её, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую его идентифицировать.
Ответчик кредитную карту получил и "ххх" активировал её соответствующим образом, и с этого момента договор между сторонами считается заключенным, в письменной форме.
Договор был ответчиком заключен добровольно, истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, предоставив полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, об ответственности за нарушение условий договора.
Полная стоимость кредита (ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в Заявлении-анкете. В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.
Лимит задолженности по кредитной карте в силу п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.
Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.
Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках.
Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.п. 4.7, 5.6 Общих условий).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк, согласно п.11.1 Общих условий, расторг договор "ххх", путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. При этом размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.
В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается в частности детализацией операций по договору, а размер задолженности ответчика - заключительным счетом, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности.
Задолженность ответчика составляет 59327 рублей 38 копеек, из которых: 37587 рублей 06 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 13328 рублей 02 копейки – просроченные проценты; 7822 рубля 30 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 590 рублей – платы за обслуживание.
Истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика указанную задолженность, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1979 рублей 82 копейки.
Представитель истца ТКС Банк (ЗАО) Абрамов Г.А., действующий по доверенности, не явился в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, ходатайствовал в письменном виде о рассмотрении дела в его отсутствие, указывая, что поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме.
Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ, предусматривающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик Кузнецов В.И. в судебное заседание не явился, его место жительства в настоящее время суду неизвестно, а последним известным местом жительства является: ***; адрес регистрации: ***. Судебные извещения, направленные Кузнецову В.И. по данным адресам, возвращены в суд с отметками почтамта об отсутствии адресата по указанным адресам. О неизвестности места пребывания ответчика свидетельствуют имеющиеся в материалах дела справки администрации "***" сельского поселения от "ххх" (л.д.99), от "ххх" (л.д.105), из которых следует, что ответчик ни по одному из данных адресов не проживает.
В связи с тем, что место жительства и пребывания Кузнецова В.И. неизвестно, по правилам ст.50 ГПК РФ, судом был назначен адвокат в качестве представителя ответчика для защиты его интересов в судебном заседании.
Представитель ответчика - адвокат Матвиенко Т.В., привлеченная судом к участию в деле на основании ст. 50 ГПК РФ, иск не признала.
Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования законными, обоснованными и подлежащими полному удовлетворению.
Согласно ст.1 ч.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст.8 ч.1 п.1 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Согласно нормам ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.
Ст.421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В силу ст.434 ч.3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст.438 ч.3 ГК РФ, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.
Согласно ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ТКС Банк (ЗАО) и Кузнецов В.И. заключили договор №*** от "ххх" о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 15000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности).
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете на оформление кредитной карты (л.д.10-11), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка (л.д.50-65), Тарифах Банка (л.д.69-70).
Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
В соответствии с договором о выпуске и обслуживании кредитной карты действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-анкеты.
Датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента, согласно п.3.3 Общих условий.
Как предусматривает п.3.3 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать её, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую его идентифицировать.
Ответчик заполнил и подписал Заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями, с которыми был ознакомлен до заключения договора.
"ххх" Кузнецов В.И. произвел активацию кредитной карты соответствующим образом, и с этого момента договор между сторонами считается заключенным, в письменной форме.
В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 15000 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте в силу п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.
Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», то есть от своего имени и за свой счет.
Согласно ст.29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Такое соглашение было достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.
Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.
Полная стоимость кредита (ПСК) была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в Заявлении-анкете. В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
Суд считает установленным, что договор был ответчиком заключен добровольно, истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, предоставив полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, об ответственности за нарушение условий договора.
Согласно договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.
Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках.
Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.
Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору (л.д.15-17).
Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.п. 4.7, 5.6 Общих условий).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк, согласно п.11.1 Общих условий, расторг договор "ххх", путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.14). При этом размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.
В соответствии с п.7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик оплату не произвел.
Как видно из справки о размере задолженности (л.д.13), заключительного счета (л.д.14), задолженность ответчика перед Банком составляет 59327 рублей 38 копеек, из которых: 37587 рублей 06 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 13328 рублей 02 копейки – просроченные проценты; 7822 рубля 30 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 590 рублей – платы за обслуживание.
В подтверждение указанной суммы истцом также представлен расчет задолженности (л.д. 18-24, 25-49), и суд с данным расчетом согласен.
Исковые требования истца в части взыскания с ответчика понесенных им судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1979 рублей 82 копейки также подтверждены документально (платежное поручение – л.д.8), удовлетворяются судом согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ, устанавливающей, что суд возмещает судебные расходы стороне, в пользу которой вынесено решение, за счет другой стороны по делу.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Удовлетворить исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Кузнецову В.И. о взыскании задолженности по договору №*** от "ххх" о выпуске и обслуживании кредитных карт.
Взыскать с Кузнецова В.И. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сумму общего долга - 59327 (пятьдесят девять тысяч триста двадцать семь) рублей 38 копеек, из которых:
- 37587 (тридцать семь тысяч пятьсот восемьдесят семь) рублей 06 копеек – просроченная задолженность по основному долгу;
- 13328 (тринадцать тысяч триста двадцать восемь) рублей 02 копейки – просроченные проценты;
- 7822 (семь тысяч восемьсот двадцать два) рубля 30 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
- сумма комиссий 590 (пятьсот девяносто) рублей - платы за обслуживание.
Взыскать с Кузнецова В.И. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1979 (одна тысяча девятьсот семьдесят девять) рублей 82 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения.
Судья И.Ю. Гарбар