заочное РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 06 сентября 2010 года
Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:
судьи Южанниковой Л.Г.,
при секретаре Шаблинской И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Розе Е.В., Розе В.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заемщика оплаты денежной суммы за открытие ссудного счета, взыскании денежной суммы за открытие ссудного счета и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Розе Е.В. и Розе В.А. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 о взыскании суммы, уплаченной за открытие ссудного счета при заключении кредитного договора в сумме 45500 рублей и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 13209 рублей 61 копейки, а всего в сумме 58709 рублей 61 копейку, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, им был предоставлен кредит в сумме 1 300 000 рублей на срок до Дата обезличена года. Согласно п. 3.1 указанного договора, заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 45500 рублей не позднее выдачи кредита. Истцы полагают, что условия кредитного договора об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета являются противоречащими законодательству и нарушают их права как потребителей банковских услуг. 07 мая 2010 года Розе Е.В. и Розе В.А. в адрес Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 направлена претензия с просьбой об исключении из указанного кредитного договора п. 31., 3.2, 5.1.1, обязывающих созаемщиков уплатить кредитору за обслуживание ссудного счета тариф в размере 45500 рублей, а также о возврате ранее уплаченных ими средств в размере 45500 рублей, в удовлетворении которого Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 истцам отказал.
Позднее Розе Е.В. и Розе В.А. уточнили свои требования, просят суд признать противоречащим законодательству пункты 3.1, 3.2, 5.1.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, обязывающие созаемщиков уплатить кредитору за обслуживание ссудного счета тариф в размере 45500 рублей, а также взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 в пользу Розе Е.В. и Розе В.А. в равных долях сумму, уплаченную за открытие ссудного счета при заключении кредитного договора в размере 45500 рублей и взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13209 рублей 61 копейки, а всего в сумме 58709 рублей 61 копейку.
В судебном заседании истец Розе Е.В. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, настаивала на их удовлетворении.
В судебное заседании истец Розе В.А. не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего истец не возражал.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется таковым от своего имени и за свой счет. При этом условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), как следует из утвержденного Центральным банком России Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 23 марта 2007 года является открытие и ведение банком балансового счета для учета ссудной задолженности (ссудного счета), что является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Включение в кредитный договор условия об обязательной оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. При этом условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено в судебном заседании, в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года Розе Е.В. и Розе В.А. Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 был предоставлен кредит «Ипотечный» по программе «Молодая семья» в сумме 1300 000 рублей на срок до 26 сентября 2028 года с уплатой 12,50 % годовых. Согласно п.3.1 данного договора Розе Е.В. уплатила АК Сберегательному банку РФ (ОАО) единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 45500 рублей, что подтверждается квитанцией Номер обезличен от Дата обезличена года л.д. 7-11,14). В соответствии с п. 3.2 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года «выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика Розе Е.В. после уплаты тарифа…» л.д.8). Согласно п. 5.1.1 кредитного договора № 94089 от 26 сентября 2007 года выдача кредита производится по заявлению созаемщика Розе Е.В. в соответствии с условиями п. 3.2, 3.3 договора после выполнения условий, изложенных в п. 3.2 договора.
Между тем, ГК РФ не предусматривает как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренным договором процентов. Однако Банк в вышеназванном кредитном договоре фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.
Таким образом, судом установлено, что ответчиком в нарушение действующего законодательства с истцов необоснованно взимался тариф за обслуживание ссудного счета в сумме 45500 рублей, которая должна быть взыскана с ответчика в пользу истцов. При этом, учитывая изложенное, суд также считает требование истцов о признании противоречащим законодательству пункты 3.1, 3.2, 5.1.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, обязывающие созаемщиков уплатить кредитору за обслуживание ссудного счета тариф в размере 45500 рублей подлежащим удовлетворению.
По правилам ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно телеграмме Центрального Банка РФ от 18 июня 2007 года № 1839-У, процентная ставка рефинансирования Банка России на 03 февраля 2008 года установлена в размере 10 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 сентября 2007 года по 03 февраля 2008 года (130 дней) составляют 1633 рубля 01 копейка (45500 руб. х 10 % : 365 х 130).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 01 февраля 2008 года № 1975-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 04 февраля 2008 года установлена в размере 10,25 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04 февраля 2008 года по 28 апреля 2008 года (84 дня) составляют 1086 рублей 08 копеек (45500 руб. х 10,25 % : 365 х 84).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 28 апреля 2008 года № 1997-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 29 апреля 2008 года установлена в размере 10,5 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 апреля 2008 года по 09 июня 2008 года (42 дня) составляют 549 рублей 74 копейки (45500 руб. х 10,5 % : 365 х 42).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 09 июня 2008 года № 2022-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 10 июня 2008 года установлена в размере 10,75 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 июня 2008 года по 13 июля 2008 года (34 дня) составляют 455 рублей 62 копейки (45500 руб. х 10,75 % : 365 х 34).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 11 июля 2008 года № 2037-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 14 июля 2008 года установлена в размере 11 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 июля 2008 года по 11 ноября 2008 года (121 день) составляют 1659 рублей 19 копеек (45500 руб. х 11 % : 365 х 121).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 11 ноября 2008 года № 2123-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 12 ноября 2008 года установлена в размере 12 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 ноября 2008 года по 30 ноября 2008 года (19 дней) составляют 284 рубля 22 копейки (45500 руб. х 12 % : 365 х 19).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 28 ноября 2008 года № 2135-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 01 декабря 2008 года установлена в размере 13 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01 декабря 2008 года по 23 апреля 2009 года (144 дня) составляют 2333 рубля 59 копеек (45500 руб. х 13 % : 365 х 144).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 23 апреля 2009 года № 2222-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 24 апреля 2009 года установлена в размере 12,5 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 апреля 2009 года по 13 мая 2009 года (20 дней) составляют 299 рублей 18 копеек (45500 руб. х 12, 5% : 365 х 20).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 13 мая 2009 года № 2230-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 14 мая 2009 года установлена в размере 12 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14 мая 2009 года по 04 июня 2009 года (22 дня) составляют 329 рублей 10 копеек (45500 руб. х 12 % : 365 х 22).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 04 июня 2009 года № 2247-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 05 июня 2009 года установлена в размере 11,5 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05 июня 2009 года по 12 июля 2009 года (38 дней) составляют 544 рубля 75 копеек (45500 руб. х 11,5 % : 365 х 38).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 10 июля 2009 года № 2259-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 13 июля 2009 года установлена в размере 11 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13 июля 2009 года по 09 августа 2009 года (28 дней) составляют 383 рубля 94 копейки (45500 руб. х 11 % : 365 х 28).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 07 августа 2009 года № 2270-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 10 августа 2009 года установлена в размере 10,75 % годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 августа 2009 года по 14 сентября 2009 года (36 дней) составляют 482 рубля 42 копейки (45500 руб. х 10,75 % : 365 х 36).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 14 сентября 2009 года № 2287-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 15 сентября 2009 года установлена в размере 10,5% годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15 сентября 2009 года по 29 сентября 2009 года (15 дней) составляют 196 рублей 33 копейки (45500 руб. х 10,5 % : 365 х 15).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 29 сентября 2009 года № 2299-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 30 сентября 2009 года установлена в размере 10% годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 сентября 2009 года по 29 октября 2009 года (30 дней) составляют 373 рубля 97 копеек (45500 руб. х 10% : 365 х 30).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 29 октября 2009 года № 2313-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 30 октября 2009 года установлена в размере 9,5% годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 октября 2009 года по 24 ноября 2009 года (26 дней) составляют 307 рублей 90 копеек (45500 руб. х 9,5% : 365 х 26).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 24 ноября 2009 года № 2336-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 25 ноября 2009 года установлена в размере 9% годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25 ноября 2009 года по 27 декабря 2009 года (33 дня) составляют 370 рублей 23 копейки (45500 руб. х 9% : 365 х 33).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 25 декабря 2009 года № 2369-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 28 декабря 2009 года установлена в размере 8,75% годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 28 декабря 2009 года по 23 февраля 2010 года (58 дней) составляют 632 рубля 64 копейки (45500 руб. х 8,75% : 365 х 58).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 19 февраля 2010 года № 2399-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 24 февраля 2010 года установлена в размере 8,5% годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 февраля 2010 года по 28 марта 2010 года (33 дня) составляют 349 рублей 66 копеек (45500 руб. х 8,75% : 365 х 33).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 26 марта 2010 года № 2415-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 29 марта 2010 года установлена в размере 8,25% годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 марта 2010 года по 29 апреля 2010 года (32 дня) составляют 329 рублей 10 копеек (45500 руб. х 8,75% : 365 х 32).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 29 апреля 2010 года № 2439-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 30 апреля 2010 года установлена в размере 8% годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 апреля 2010 года по 31 мая 2010 года (32 дня) составляют 319 рублей 12 копеек (45500 руб. х 8,75% : 365 х 32).
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 31 мая 2010 года № 2450-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 01 июня 2010 года установлена в размере 7,75% годовых. Соответственно, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01 июня 2010 года по 30 июня 2010 года (30 дней) составляют 289 рублей 83 копейки (45500 руб. х 8,75% : 365 х 30).
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 13209 рублей 61 копейки.
Поскольку истцы освобождены от уплаты государственной пошлины за обращение в суд с иском в связи с тем что являются потребителями услуг по закону РФ «О защите прав потребителей», в соответствии со ст. 103 ч. 1 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 1 961 рубль 28 копеек.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Розе Е.В., Розе В.А. удовлетворить полностью.
Признать недействительным условия п.п. 3.1-3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 и Розе Е.В., Розе В.А. в части обязанности заемщиков оплаты денежной суммы за открытие ссудного счета в сумме 45 500 рублей .
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Розе Е.В., Розе В.А. в равных долях уплаченную сумму за ведение ссудного счета в размере 45500 рублей 00 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13209 рублей 61 копейки, а всего в сумме 58709 рублей 61 копейку (пятьдесят восемь тысяч семьсот девять рублей шестьдесят одну копейку), то есть по 28 354 рубля 80 копеек в пользу каждого.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 961 рубль 28 копеек в связи с обращением в суд с исков истцов, от уплаты которой они освобождены как потребители услуг по Закону РФ « О защите прав потребителей».
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком, не присутствовавшим в судебном заседании в течении 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения, заочное решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявлений об отмене заочного решения через Ленинский районный суд г. Красноярска.
Судья: Л.Г. Южанникова