р е ш е н и е
именем российской федерации
23 ноября 2010 года Ленинский районный суд г. Красноярска
в составе: судьи Шестаковой Н.Н.
при секретаре Сизиковой Н.Н.
с участием:
ответчика Николюк Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в лице Красноярского городского отделения № 161 к Николюк Н.В. о взыскании суммы, суд
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчице о взыскании денежных средств по кредитному договору. Свои требования истец мотивировал тем, что 26 марта 2009 года банк предоставил по кредитному договору № 204723 Николюк Н.В. кредит в размере 150000 рублей на неотложные нужды под 20 % годовых, на срок до 26.03.2012 г.
В соответствии с пунктами 3.2, 3.3 договора и срочного обязательства № 1 заемщик Николюк Н.В. обязалась ежемесячно производить погашение кредита в сумме 4166 руб. 67 коп. и одновременно производить уплату процентов, начиная с апреля 2009 г.
Однако заемщик нарушил принятое на себя обязательство, производя платежи по кредитному договору с нарушением сроков гашения основного долга и процентов по нему, указанных в кредитном договоре, а так же суммы, в результате чего на 24.08.2010 г. сумма просроченной задолженности вместе с просроченными процентами и неустойкой составила 107401 руб. 74 коп.
Обосновывая свои требования п. 4.2.5 кредитного договора, согласно которому кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредитному договору, причитающихся процентов, неустойки и расходов, связанных со взысканием задолженности по кредитному договору, истец просил досрочно взыскать выданную ссуду с ответчицы в принудительном порядке, поскольку она допустила неисполнение взятого на себя обязательства по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов. Истец просил взыскать с ответчицы задолженность в размере 107401 руб. 74 коп., в том числе 99957 руб. 22 коп. – основной долг, 1001 руб. 60 коп. – проценты и 1222 руб.81 коп. – неустойка, а также возложить на ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере 3243 руб. 63 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие и направлении в адрес Сбербанка РФ копии решения по делу.
Ответчица Николюк Н.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что действительно получила кредит в указанном банком размере, погашала его по мере возможности. Просила учесть, что в октябре 2010 г. она уплатила 3000 руб.. Кроме того, просила учесть, что при заключении договора с нее удержали комиссию за открытие и ведение судного счета в сумме 4125 руб., чем были нарушены ее права.
Исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как видно из кредитного договора № 204723 от 26.03.2009 г. истец предоставил Николюк Н.В. кредит в размере 150000 рублей на цели личного потребления под 20 % годовых, на срок до 26.03.2012 г., при этом заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. В соответствии с п 3.2, 3.3 кредитного договора и срочным обязательством № 1 от 26.03.2009 г. заемщик обязался погашать долг по ссуде ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в размере 4166 руб. 67 коп, одновременно с погашением кредита производить уплату процентов. 26 марта 2009 г. Николюк Н.В. получила кредит в сумме 150 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № 78.
Согласно пункту 4.2.5 кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика, а последний обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения взятого на себя обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ответчица Николюк Н.В. нарушила принятые на себя обязательства по кредитному договору, нарушая сроки гашения основного долга и процентов по нему, а так же уплачивая сумму, меньше, чем указано в срочном обязательстве, в результате чего образовалась задолженность, в связи с чем у истца возникло право требования возврата всей суммы кредита.
Согласно расчетам, представленным истцом в материалы гражданского дела размер задолженности по кредитному договору № 204723 на 24.08.10 г. составляет 105717 руб. 12 коп., просроченные проценты составили 1095 руб. 89 коп., неустойка составила 588 руб. 73 коп.
Проверив расчеты по иску, суд считает, что данная сумма подлечит перерасчету, поскольку установлено, что 20 октября 2010 года ответчица внесла в счет погашения задолженности 3000 руб.
Кроме того, из суммы задолженности суд считает необходимым исключить сумму комиссии, предусмотренную п. 2.1 кредитного договора.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 5.12.2002г. №205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
На основании п.14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и запрещаются обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как следует из п.2.1 договора № 204723, заключенного сторонами 26.03.2009 г., кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4125 рублей, выдача кредита производится после уплаты заемщиком указанного единовременного платежа. Из этого следует, что обязанность банка по выдаче кредита и возможность получения заемщиком денежных средств по данному договору ставится в зависимость от уплаты заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора банком без законных оснований возложена на ответчицу обязанность по выплате комиссии за обслуживание банком ссудного счета.
В связи с изложенным из суммы задолженности подлежит исключению внесенная ответчиком Николюк Н.В. сумма комиссии в размере 4125 руб.
Таким образом, сумма задолженности составляет: 107401,74 руб. – 4125 руб.- 3000 руб. = 100276 руб. 74 коп., которую суд полагает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца.
В силу ст. 98 ГКП РФ с ответчицы следует взыскать понесенные истцом по делу судебные издержки в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере удовлетворенного требования, которые составят 3205 руб. 53 коп.,
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Искровые требования ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в лице Красноярского городского отделения № 161 удовлетворить частично.
Взыскать с Николюк Н.В. в пользу ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в лице Красноярского городского отделения № 161 задолженность по кредитному договору в сумме 100276 руб. 74 коп. и возврат государственной пошлины в сумме 3205 руб. 53 коп., всего 103482 ( сто три тысячи четыреста восемьдесят два) руб. 27 коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 суток со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский суд г. Красноярска.
Судья: Н.Н.Шестакова