РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Красноярск 24 мая 2011 года.
Ленинский районный суд г. Красноярска под председательством судьи
Малякина А.В.,
при секретаре Бобковой Л.А.,
с участием ответчика Соломинченко В.С., её представителя Петтай И.В. (действующей на основании устного заявления),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОООО «Русфинанс Банк» к Соломинченко В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Соломинченко В.С. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Соломинченко В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 257 063 рублей 58 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 707 рублей 64 копеек. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Соломинченко В.С. подал в ООО «Русфинанс Банк» заявление о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей, которое было акцептировано банком путём перевода денежной суммы на счёт ответчика, однако Соломинченко В.С., получив кредит на указанную сумму, ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства.
Ответчик Соломинченко В.С. обратился в суд со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк», в котором, ссылаясь на ничтожность условий договора о взыскании с него комиссии за ведение ссудного счёта и его (Соломинченко) отказ в связи с этим от исполнения договора, просил взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 28 802 рублей 64 копеек, проценты за пользование этими денежными средствами в размере 805 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также расходы по оплате услуг представителя (названные в заявлении «убытками») в размере 8000 рублей.
В ходе рассмотрения дела Соломинченко В.С. иск уточнил, уменьшив размер взыскания комиссии за ведение ссудного счёта до 11 273 рублей, но увеличив компенсацию морального вреда до 20 000 рублей, указывая также на то, что с него не подлежат взысканию уплаченные им по кредитному договору за весь период его действия платежи на общую сумму 23 030 рублей. Кроме этого Соломинченко В.С. просил взыскать с ООО «Русфинанс Банк» «убытки на оплату юридических услуг» 24 400 рублей.
В судебное заседание представитель ООО «Русфинанс Банк» не явился, о дне слушания извещён своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Возражений по встречным требованиям не представил.
Соломинченко В.С. и его представитель Петтай И.В. иск ООО «Русфинанс Банк» не признали. Встречные исковые требования поддержали.
Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330 – 331 ГК РФ).
Как усматривается из материалов дела, Соломинченко В.С. (заемщик) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ получил от ООО «Русфинанс Банк» по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 150 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 11,63% годовых. При этом заёмщик обязался ежемесячно в соответствии с графиком платежей производить погашение кредита, внося платежи по 7 530 рублей (включающиеся в себя части суммы кредита, процентов за его пользование, а также 2 550 рублей комиссии за ведение ссудного счёта). За нарушение обязательств заемщиком стороны предусмотрели выплату штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и не погашенного в срок.
Условия кредитного договора закреплены в заявлениях Соломинченко В.С. от ДД.ММ.ГГГГ, а также в общих условиях предоставления кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта, с которыми Соломинченко В.С. ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до получения кредита.
Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что Соломинченко В.С. своевременно, в соответствии с графиком платежей, произвёл лишь первый платёж – ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 530 рублей (включающий в себя 2 550 рублей комиссии за обслуживание счёта). Следующий платеж со сроком уплаты ДД.ММ.ГГГГ Соломинченко В.С. не произвёл и в дальнейшем в счёт оплаты по кредитному договору вносил с нарушением графика суммы по 2000 – 3000 рублей вплоть ДД.ММ.ГГГГ, всего уплатив 15 500 рублей.
Эти обстоятельства Соломинченко В.С. признаны. Все произведённые им платежи отражены в его уточнённом встречном исковом заявлении. При этом сумма каждого из этих платежей (за исключением первого платежа) являлась недостаточной для погашения не только той суммы, которая указана в графике, но и для возврата очередной части кредита с процентами за его пользование (без учёта ежемесячной комиссии).
Поскольку Соломинченко В.С. оплату по кредиту не производит, ООО «Русфинанс Банк» вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно графику платежей Соломинченко В.С. при внесении первого платежа от ДД.ММ.ГГГГ уплатил ООО «Русфинанс Банк» в счёт возврата кредита
2 924 рубля 84 копейки, в счёт процентов за его пользование 2 055 рублей 16 копеек. Оставшаяся сумма кредита (которую истец и просит взыскать с ответчика) составила 147 075 рублей 16 копеек (150 000 рублей – 2 924 рубля 84 копейки), а размер процентов за пользование кредитом – 27 202 рубля 42 копейки (29 257 рублей 58 копеек – 2 055 рублей 16 копеек).
Вместе с тем, после осуществления первого платежа Соломинченко В.С. уплатил по кредитному договору 15 500 рублей. Учитывая, что данной суммы недостаточно для исполнения денежного обязательства полностью, она в силу требований ст. 319 ГК РФ подлежит зачислению в счёт погашения процентов за пользование кредитом. Следовательно, размер задолженности Соломинченко В.С. по выплате процентов за пользование кредитом составляет 11 702 рубля 42 копейки (27 202 рубля 42 копейки – 15 500 рублей).
В связи с нарушениями заемщиком своих обязательств по договору обоснованным являются и требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Соломинченко В.С. договорной неустойки в размере 2 259 рублей.
Таким образом, всего с данного ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию сумма кредита в размере 147 075 рублей 16 копеек, проценты за пользование кредитом – 11 702 рубля 42 копейки и неустойка – 2 259 рублей.
Кроме этого, с Соломинченко В.С. на основании ст. 98 ГПК РФ должна быть взыскана государственная пошлина пропорционально удовлетворённым требованиям, то есть в размере 3 614 рублей.
Требования же ООО «Русфинанс Банк» в части взыскания с ответчика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта и включение в счёт оплат по данной комиссии уплаченных Соломинченко В.С. денежных средств, являются необоснованными.
Законность положений кредитного договора, предусматривающих выплату заемщиком комиссии за ведение ссудного счёта, общий размер которой согласно графику платежей составляет 91 800 рублей, оспаривается Соломинченко В.С. во встречном исковом заявлении.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
По смыслу закона при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поскольку выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Оспариваемые Соломинченко В.С. положения кредитного договора об обязательной оплате услуг по ведению ссудного счёта нарушают права заёмщика на свободный выбор услуги и возлагают на заёмщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренную для данного вида договора, ущемляя тем самым право потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей
Указанное обстоятельство, впрочем, касается только конкретных условий договора об оплате услуг за обслуживание ссудного счёта, недействительность которых по смыслу статьи 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих частей сделки, а, значит, нельзя согласиться с доводами встречного искового заявления о прекращении всех обязательств сторон кредитного договора.
В нарушение действующего законодательства ООО «Русфинанс Банк» удержал с Соломинченко В.С. в счёт комиссии за ведение ссудного счёта лишь
2 550 рублей, внесённых заемщиком при осуществлении первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, сверх обязательных платежей по возврату суммы кредита и процентов за его пользование.
Указанная сумма комиссии и подлежит возврату. Других выплат за обслуживание ссудного счёта Соломинченко В.С. не производилось, а суммы, уплаченные им с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (всего 15 500 рублей), как это указано выше, идут на погашение процентов за пользование кредитом. Поэтому требования Соломинченко В.С. о взыскании комиссии в большем размере, как и требования о взыскании других уплаченных им сумм, несостоятельны.
Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Принимая во внимание, что ООО «Русфинанс Банк» неправомерно удержал денежные средства по оплате комиссии за ведение ссудного счёта, он обязан уплатить Соломинченко В.С. проценты на сумму этих средств, а также компенсировать причинённый потребителю моральный вред.
Размер процентов за 332 дня пользования деньгами, исходя из учётной ставки банковского процента (7,75%), составляет 182 рубля 25 копеек (2 550 рублей х 7,75% / 360 х 332 дня).
Заявленный Соломинченко В.С. размер компенсации морального вреда явно несоразмерен наступившим для него последствиям допущенного нарушения. Учитывая обстоятельства дела, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить подлежащий возмещению с ООО «Русфинанс Банк» размер компенсации морального вреда равным 500 рублям.
При таких обстоятельствах с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Соломинченко В.С. подлежит взысканию уплаченная комиссия в размере 2 550 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 182 рубля 25 копеек и компенсация морального вреда – 500 рублей,
Кроме того, Соломинченко В.С. понёс расходы на оплату услуг представителя в сумме 24 400 рублей. Размер этих расходов, однако, с учётом того, что встречный иск подлежит частичному удовлетворению, на основании ст. 100 ГПК РФ следует снизить до 1 000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Иск общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Соломинченко В.С. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в счёт возврата суммы кредита 147 075 рублей 16 копеек, в счёт процентов за пользование кредитом – 11 702 рубля 42 копейки, в счёт неустойки 2 259 рублей, в счёт судебных расходов 3 614 рублей.
Иск Соломинченко В.С. удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Соломинченко В.С. в счёт возмещения убытков 2 550 рублей, в счёт процентов за пользование чужими денежными средствами 182 рубля 25 копеек, в счёт компенсации морального вреда 500 рублей, в счёт судебных расходов 1 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения решения суда в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.
Председательствующий: