РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 13 октября 2011 года.

Ленинский районный суд г. Красноярска под председательством судьи
Малякина А.В.,

при секретаре Поповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» к Агаевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Агаевой О.А. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Агаевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 90 049 рублей 85 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 901 рубль 49 копеек. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Агаевой О.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в размере 93896 рублей 71 копейки. Однако Агаева О.А., получив кредит на указанную сумму, ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства.

Ответчик Агаева О.А. обратилась в суд со встречным иском к ООО «ИКБ «Совкомбанк», в котором, ссылаясь на ничтожность условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита и незаконность взыскания компенсации страховой премии, просил признать указанные условия договора недействительными и взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму комиссии за выдачу кредита в размере 12 206 рублей 57 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 1 980 рублей 86 копеек, сумму компенсации страховой премии – 1 690 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда – 4 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя – 2 000 рублей.

В судебное заседание представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Курц Е.А. исковые требования поддержала; в удовлетворении встречного иска просила отказать, указывая на то, что договор был заключён в соответствии со свободным волеизъявлением сторон.

Агаева О.А. и её представитель Хрипля Е.В. с иском ООО ИКБ «Совкомбанк» согласились. Встречные исковые требования поддержали.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности, за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330 – 331 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, Агаева О.А. (заемщик) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ получила от ООО ИКБ «Совкомбанк» кредит в размере 93 986 рублей 71 копейку сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 33% годовых. При этом заёмщик обязался ежемесячно в соответствии с графиком платежей производить погашение кредита, внося платежи по 6 683 рубля 63 копейки (включающиеся в себя части суммы кредита, процентов за его пользование). За нарушение обязательств заемщиком стороны предусмотрели выплату штраф в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Условия кредитного договора закреплены в заявлениях Агаевой О.А. от ДД.ММ.ГГГГ, а также в условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, с которыми Агаева О.А. ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день получения кредита.

Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что Агаева О.А. своевременно, в соответствии с графиком платежей, произвела лишь три платежа каждый в размере 6 700 рублей – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Следующий платеж со сроком уплаты ДД.ММ.ГГГГ Агаева О.А. не произвела и в дальнейшем денежные средства в счёт оплаты по кредитному договору не вносила.

Эти обстоятельства Агаевой О.А. признаны.

Поскольку Агаева О.А. оплату по кредиту не производит, ООО ИКБ «Совкомбанк» вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно графику платежей Агаевой О.А. при внесении платежей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ уплатила ООО ИКБ «Совкомбанк» в счёт возврата кредита 12803 рубля 15 копеек, в счёт процентов за его пользование 7 318 рублей 77 копеек. Оставшаяся сумма кредита (которую истец и просит взыскать с ответчика) составила 81 093 рублей 56 копеек, а размер процентов за пользование кредитом – 8 956 рублей 29 копеек.

Таким образом, всего с данного ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию сумма кредита в размере 81 093 рубля 56 копеек, проценты за пользование кредитом – 8 956 рублей 29 копеек.

Кроме этого, с Агаевой О.А. на основании ст. 98 ГПК РФ должна быть взыскана государственная пошлина в размере 2 901 рубля 49 копеек.

Из содержания заявлений Агеевой О.А. и условий кредитования физических лиц на потребительские цели усматривается, что заключённый сторонами договор кредитования предусматривает обязанность заемщика уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита, составляющую 12 206 рублей 57 копеек, и единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования, в размере 1 690 рублей 14 копеек.

Согласно выписке по счёту Агаева О.А. ДД.ММ.ГГГГ уплатила указанные комиссию и компенсацию.

При этом сущность и назначение компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования, в приведённых документах не определены. Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Курц Е.А. в судебном заседании также не смогла объяснить правовую природу данной компенсации и представить договоры страхования, на основании которых такая компенсация взыскана.

Законность приведённых положений кредитного договора, предусматривающих обязанность заемщика уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита и компенсацию страховой премии, оспаривается Агаевой О.А. во встречном исковом заявлении.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

По смыслу закона при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Оспариваемые Агаевой О.А. положения кредитного договора об обязательной оплате комиссии за выдачу кредита, а также выплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования, нарушают права заёмщика на свободный выбор услуги и возлагают на заёмщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренную для данного вида договора, ущемляя тем самым право потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

Удержанные банком с Агаевой О.А. в нарушение действующего законодательства комиссия за выдачу кредита в размере
12 206 рублей 57 копеек и единовременная компенсация страховых премий в размере 1 690 рублей 14 копеек, то есть причинённые убытки в размере 13 896 рублей 71 копейка, подлежат взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что ООО ИКБ «Совкомбанк» неправомерно удержал денежные средства по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита, единовременной компенсации страховой премии, он обязан уплатить Агаевой О.А. В.С. проценты на сумму этих средств, а также компенсировать причинённый потребителю моральный вред.

Размер процентов за 622 дня пользования деньгами, исходя из учётной ставки банковского процента (8,25%), составляет 1 980 рублей 86 копеек (13896 рублей 71 копейка х 8,25% / 360 х 622 дня).

Заявленный Агаевой О.А. размер компенсации морального вреда явно несоразмерен наступившим для неё последствиям допущенного нарушения. Учитывая обстоятельства дела, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить подлежащий возмещению с ООО ИКБ «Совкомбанк» размер компенсации морального вреда равным 800 рублям.

При таких обстоятельствах с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Агаевой О.А. подлежат взысканию убытки в размере 13 986 рублей 71 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами – 1 980 рублей 86 копеек и компенсация морального вреда – 800 рублей.

Кроме того, Агаева О.А. понесла расходы на оплату услуг представителя в сумме 2 000 рублей. Размер этих расходов, однако, на основании ст. 100 ГПК РФ следует снизить до 1 000 рублей, взыскав эту сумму с ООО ИКБ «Совкомбанк».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» полностью удовлетворить.

Взыскать с Агаевой О.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в счёт возврата кредита 81093 рубля 56 копеек, в счёт процентов за пользование кредитом – 8 956 рублей 29 копеек, в счёт судебных расходов 2901 рубль 49 копеек.

Иск Агаевой О.А. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязанность заемщика оплатить единовременную комиссию за выдачу кредита.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в пользу Агаевой О.А. в счёт возмещения убытков 13 896 рублей 71 копейку, в счёт процентов за пользование чужими денежными средствами – 1 980 рублей 86 копеек, в счёт компенсации морального вреда – 800 рублей, в счёт судебных расходов – 1 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения решения суда в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: