РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 28 февраля 2012 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

при секретаре Романович М.Н.,

рассмотрев единолично в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пахомова <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Пахомов О.В. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту банк), мотивируя свои требования тем, что 05.09.2008 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, В соответствии с условиями кредитного договора (п.54) предусмотрена ежемесячная комиссия за предоставление кредита в размере 1,574 % от размера кредита, то есть 944 рубля 40 копеек. За весь период пользования кредитом истцом внесено 36 платежей, всего в сумме 33 998 рублей 40 копеек. Истец, полагая, что взимание ответчиком данной платы не соответствует ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», просит признать недействительным условие кредитного договора в части обязанности по уплате комиссии за предоставление кредита, и взыскать с ответчика 33998 рублей 40 копеек - сумму уплаченную в качестве комиссии за предоставление кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 324 рубля 34 копейки, неустойку в размере 19379 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, судебные расходы: 800 рублей за выдачу доверенности, 7000 рублей расходы по оплате услуг представителя.

29.12.2011 года Пахомов О.В. увеличил объем заявленных исковых требований, просил признать недействительным условие кредитного договора в части обязанности по уплате комиссии за предоставление кредита, взыскать с ответчика 36831 рубль 60 копеек - сумму уплаченную в качестве комиссии (39 платежей) за предоставление кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10010 рублей 52 копейки, неустойку в размере 19379 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы: 800 рублей за выдачу доверенности, 7000 рублей расходы по оплате услуг представителя.

В судебное заседание истец Пахомов О.В. не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом и своевременно, доверил представлять свои интересы своему представителю.

Представитель истца Мепаришвили Р.З. (полномочия проверены) в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором иск не признал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В письменном отзыве представитель ответчика ссылается на то, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд за разрешением данного спора. Кроме того, открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора и в связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться, как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, составной частью которой является комиссия за ведение ссудного счета. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) предусмотрено в ряде актов Банка России, а также предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». При заключении договора заемщик (истец по делу), ознакомившись со всеми его условиями, своей подписью в договоре выразил согласие на заключение договора на указанных условиях. При этом он не был лишен возможности заключить договор на иных условиях, обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию, осуществляющую свою деятельность на данной территории. По мнению представителя ответчика, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств причинения ему в результате действий Банка каких-либо нравственных и физических страданий. Кроме того, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Просит в удовлетворении исковых требований Пахомова О.В. отказать в полном объеме.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, выслушав объяснения представителя истца, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения статей 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В соответствии со ст.ст. 435,438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что 05.09.2008 года между Пахомовым О.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк (кредитор) предоставил истцу (заёмщику) кредит в размере 60 000 рублей сроком 60 ежемесячных платежей, размер которого составляет 2464 рубля 80 копеек. Дата уплаты первого ежемесячного платежа - 25.09.2008 года.

Согласно п.54 представленного договора предусмотрена комиссии за предоставление кредита в размере 1,574 % ежемесячно от размера кредита.

Как следует из графика платежей по кредитному договору от 2904048123 года, ежемесячная сумма комиссии за предоставление кредита составляет 944 рубля 40 копеек.

Согласно п. 1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими с момента ее совершения.

Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре ( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах –если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Центральным банком РФ положением от 31.08.1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002 № 205-п. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» о 10.07.2002года № 86- ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма от 29.08.2003 г.№4.»

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Так как выдача кредита –это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Как отмечалось выше, кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, которая уплачивалась в твердой сумме ежемесячно в размере 944 рубля 40 копеек в течении всего времени, на который предоставлен кредит, которая по сути является комиссией за ведение ссудного счета.

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условие договора о возложении обязанности по уплате комиссии за предоставление кредита является ничтожным. В связи с чем, обоснованны требования истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии.

Согласно представленных суду квитанций, истец произвел 36 выплат по данному кредитному договору.

Таким образом, требования истца о взыскании уплаченных им денежных средств по кредитному договору № от 05.09.2008 года в размере 36831 рубль 60 копеек, из расчета (944,40 рублей х 39) являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.181 ГК РФ – срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как установлено судом, условие кредитного договора о взимании комиссии за предоставление кредита исполнялось по частям - указанная комиссия взималась с истца ежемесячно.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001года № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности » -срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между ними, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст.1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного составляет три года.

Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии за предоставление кредита, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактической оплаты комиссии.

В связи с этим, учитывая, что уплата истцом комиссии за предоставление кредита по условиям договора происходило ежемесячно, то есть периодическими платежами, требование о возврате уплаченной истцом комиссии подлежит удовлетворению в полном объеме, начиная с первого платежа произведенного 25.09.2008 года, ( на дату обращения с иском в суд 8.09.2011года), то есть в период трехлетнего срока исковой давности.

Рассматривая требования истца о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в следствии их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке, суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 29 апреля 2011 года №2618-У, начиная с 03 мая 2011 года ставка рефинансирования Банка России определена в размере 8,25% годовых. Таким образом, с учетом установленного в судебном заседании факта уклонения ответчика от возврата суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика за период с 25.09.2008 года по 15.12. 2011 года (как того просит истец) в сумме 5040 рублей 71 копейка, из расчета:

Таким образом, подлежит к взысканию в пользу истца сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5040 рублей 71 копейка.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказанной услуги.

Из материалов дела следует, что 20.07.2011 года истец обращался к ответчику с претензией, в которой просит вернуть ему уплаченные денежные средства в виде комиссии за предоставление кредита, однако, ответчик па претензию не ответил.

Поскольку ответчик нарушил установленные сроки возмещения убытков в связи с отказом от исполнения договора, ответчик обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку.

Принимая во внимание, что ответчик, несмотря на полученную 20.07.2011 года претензию, до настоящего времени не возвратил Пахомову О.В. уплаченные им денежные средства за обслуживание ссудного счета, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика в его пользу суммы неустойки за период с 30.07.2011 года по 18.08. 2011 года (как того просит истец) являются законными и обоснованными. Исходя из установленных судом обстоятельств, размер подлежащей к взысканию неустойки составляет 19 379 рублей 88 копеек, из расчета: 33 998 рублей 40 копеек х 3% х 19 дней.

Однако, с учетом требований ст. 333 ГК РФ размер подлежащей выплате неустойки, суд считает правильным снизить до 5 000 рублей, полагая, что указанный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, при этом суд учитывает принцип разумности и справедливости.

Истцом также заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, причиненного ему вследствие неисполнения обязательств ответчиком. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренные законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании вина ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в нарушении прав потребителя Пахомова О.В. установлена, его требования о компенсации морального вреда является обоснованным. Однако, в данном случае, учитывая требования разумности и справедливости, а также последствия допущенных ответчиком нарушений, с учетом характера перенесенных истцом переживаний суд считает возможным уменьшить сумму компенсации морального вреда до 3000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд изыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Общая сумма штрафа, исчисленная судом к взысканию с ответчика составляет 24936 рублей 15 копеек, исходя из следующего расчета: (36831 рубль 60 копеек + 5040 рублей 71 копейка + 5 000 +3 000 рублей) : 2.

Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе на оплату услуг представителя.

В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Пахомова О.В. судебные расходы в сумме 7800 рублей из которых : 800 рублей - оплата услуг нотариуса, 7 000 рублей - оплата услуг представителя.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 1606 рублей 16 копеек, а также 200 рублей за требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда, а всего 1806 рублей 16 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,233-234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Пахомова <данные изъяты> удовлетворить - частично.

Признать недействительным условие кредитного договора <данные изъяты> от 05.09.2008 года (п.54 Договора) о возложении обязанности по уплате комиссии за предоставлении кредита.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Пахомова <данные изъяты> денежные средства уплаченные в качестве комиссии за предоставление кредита в размере 36831 рубль 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5040 рублей 71 копейка, неустойку в размере 5000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, судебные расходы в размере 7 800 рублей а всего 57672 рубля 31 копейка.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в доход местного бюджета в сумме 24936 рублей 15 копеек.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в доход государства в сумме 1806 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья: Е.В.Герасименко