РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 28 июня 2012 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Галимова О.Х.,

при секретаре Шепитько Н.В.,

с участием истца Посоха А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Посоха А.В. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Посох А.В. обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 15 мая 2008 года на основании заявления о предоставлении кредита между Посох А.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №31857163, в соответствии с которым ответчик предоставил Посох А.В. кредит в размере 475000 рублей сроком на 36 месяца с уплатой 18% годовых, посредством зачисления денежных средств на ссудный счет №40817810100470012998, открытый на имя Посоха А.В., с 06 октября 2009 года счет изменился на №40817810625000049701. Данным договором предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 1377 рублей 50 копеек, таким образом, за весь период пользования кредитом (35 месяцев) с Посоха А.В. незаконно была удержана денежная сумма в размере 48212 рублей 50 копеек. Кроме того, 24 марта 2011 года истец досрочно погасил кредит, однако с него, помимо процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета была удержана комиссия за досрочное погашение кредита в размере 1696 рублей 71 копейки. Полагая, что взимание ответчиком указанных суммы не соответствует ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя», истец просит признать недействительными условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за досрочное погашение кредита, взыскать с ответчика сумму незаконно удержанных средств по договору в размере 49909 рублей 21 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9582 рублей 76 копеек, а также понесенные расходы на оплату государственной пошлины – 200 рублей.

Истец Посох А.В. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по изложенным выше основаниям, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» Губайдулина А.Г. (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила отзыв по существу заявленных исковых требований, в котором просила отказать в удовлетворении иска, мотивировав это следующим. В день подписания кредитного договора истец был ознакомлен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов и Тарифами ЗАО «Райффайзенбанк», был согласен с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования. Зачисление денежных средств предоставленных Заемщику по кредиту было произведено на текущий счет, открытый банком, на основании заявления истца. В соответствии с действующим законодательством, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Между Банком и Заемщиком было достигнуто соглашение об установлении комиссии как комиссионное вознаграждение за обслуживание текущего счета, путем добровольного подписания условий кредитного договора. Истец добровольно, в соответствии с п.2 ст.2 ГК РФ, а также п.п.1 и 2 ст.421 ГК РФ обратился с заявлением о заключении кредитного договора на условиях определенных в Заявлении и Общих условиях и исполнял условия договора об уплате комиссии за обслуживание счета. Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, которые подписаны без разногласий. Истцом не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению Договора. Кроме того, ЗАО «Райффайзенбанк» не является монополистом в области предоставления гражданам кредитного продукта, и граждане вправе выбирать и определять ту кредитную организацию, условия кредитования и обслуживания которой удовлетворяют клиента. Заемщик добровольно подписал кредитный договор, что является подтверждением согласия Заемщика с условием кредитного договора. Более того, согласно общим условиям, банк разделяет понятия ссудный счет и счет (текущий счет), ссудный счет является счетом, отражающим операции по предоставлению и возврату потребительских кредитовав, обязательство по ведению и обслуживанию возложено на банк, и исполняется банком согласно тарифам бесплатно. Текущий счет – это счет, который отрывается для осуществления операций, не связанных с ведением и обслуживанием ссудного счета, в отношении которого банк имеет право устанавливать вознаграждения.

Кроме того, по мнению ответчика, комиссия за досрочное погашение кредита также соответствует действующему законодательству и условиям кредитного договора. Банк, предоставляя денежные средства на возмездных началах, вправе регламентировать условия использования этих денежных средств. В момент заключения кредитного договора с клиентом Банк исходил из того, что в течение срока действия кредитного договора, он будет получать равные (аннуитетные) платежи от Клиента. Досрочный возврат кредита лишает Банк заранее желаемого дохода, поэтому чтобы компенсировать свои убытки, Банк вправе предусмотреть в кредитном договоре возможность получения банком соответствующей компенсации от заемщика в случае досрочного погашения им кредита, т.е. комиссию за досрочное погашение кредита, с чем был ознакомлен и согласен Истец. В законодательстве не содержится запрет на взимание предусмотренной договором платы за досрочный возврат займа. Более того, Банк имеет полное право на комиссионное вознаграждение в силу ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей признаются недействительными, следовательно, такие договоры в силу закона могут быть лишь оспоримы, в связи с чем в силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по данному кредитному договору составляет один год и исчисляется с момента заключения договора, следовательно, таковой истек 15 мая 2009 года, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно п.2. ст.428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Согласно п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В связи с тем, что услуга по обслуживанию счета Банком предоставлена и истцом оплачена, применить двустороннюю реституцию невозможно. Взыскание с Банка суммы, уплаченной за обслуживание кредита, то есть применение односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального права.

По мнению ответчика, комиссия за выдачу кредита установлена правомерно, следовательно, пользование денежными средствами Истца со стороны Ответчика было правомерным, поэтому отсутствуют основания для привлечения Ответчика к ответственности в виде взыскания процентов по ст.395 ГК РФ, кроме того, представленный истцом расчет неверный.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившегося представителя ответчика на основании ст.167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения истца и исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По смыслу ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется таковым от своего имени и за свой счет. При этом условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), как следует из утвержденного Центральным банком России Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 23 марта 2007 года является открытие и ведение банком балансового счета для учета ссудной задолженности (ссудного счета), что является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поскольку выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона.

В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Включение в кредитный договор условия об обязательной оплате тарифа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

При этом условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как видно из материалов дела 15 мая 2008 года между Посох А.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №31857163, посредством акцепта ЗАО «Райффайзенбанк» на заявление (оферту) Посох А.В., в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 475000 рублей с уплатой 18% годовых сроком на 36 месяцев.

В соответствии с п.8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет клиента.

Пунктом 8.2.3.3 указанных Общих условий определено, что ежемесячный платеж по возврату кредита состоит из суммы основного долга по кредиту, процентов и комиссии за обслуживание кредита.

Как следует из заявления на предоставление кредита и графика платежей по кредитному договору от 15 мая 2008 года ежемесячная сумма комиссии за обслуживание счета составляет 1377 рублей 50 копеек.

Из содержания искового заявления и пояснений истца в судебном заседании следует, что за период с 16 июня 2008 года по 24 марта 2011 года им были произведены платежи комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета в общей сумме 48212 рублей 50 копеек, что также подтверждается представленной ЗАО «Райффайзенбанк» выпиской по счету клиента.

Между тем, ГК РФ не предусматривает как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренным договором процентов. Однако Банк в вышеназванном кредитном договоре фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком в нарушение действующего законодательства с истца Посоха А.В. за период с 16 июня 2008 года по 24 марта 2011 года необоснованно взималось комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета в размере 1377 рублей 50 копеек (ежемесячно).

Вместе с тем, представителем ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» было заявлено о пропуске Посохом А.В. срока исковой давности на обращение в суд с требованием о взыскании комиссионного вознаграждения.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года и применяется судом в силу ч.2 ст.199 ГК РФ только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. При этом истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

Из п.1 ст.181 ГК РФ следует, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки началось с момента начала исполнения сторонами кредитного договора от 15 мая 2008 года. Вместе с тем, Посох А.В. обратился в суд с указанным иском только 24 апреля 2012 года, то есть по истечении установленного законом трехгодичного срока для заявления требований о восстановлении его нарушенного права за период по 23 апреля 2009 года включительно.

В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите.

Однако суд при разрешении спора не усматривает обстоятельств, позволяющих признать причину пропуска истцом срока исковой давности уважительной, следовательно, с ответчика в его пользу должна быть взыскана комиссия за обслуживание ссудного счета, уплаченная Посохом А. за период с 24 апреля 2009 года по 24 марта 2011 года, что составляет 33060 рублей, из расчета: 1377,50 руб. х 24 мес. (в марте 2011 года было произведено два платежа).

По тем же основаниям с ответчика в пользу истца должна быть взыскана сумма комиссии за досрочное погашение им кредита в размере 1696 рублей 71 копейки.

Так, в соответствии с абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из представленного заемщиком Посохом А.В. заявления о досрочном погашении кредита от 14 марта 2011 года следует, что комиссия за досрочное погашение составляет 1696 рублей 70 копеек, дата погашения кредита определена – 24 марта 2011 года. Согласно представленной выписке по счету клиента с Посоха А.В. взыскана комиссия за досрочное погашение кредита в размере 1696 рублей 71 копейки, в связи с чем указанная сумма должна быть взыскана в пользу истца с ответчика.

При этом с учетом изложенного суд также считает необходимым удовлетворить требования Посоха А.В. о признании недействительными условий кредитного договора №31857163 от 15 мая 2008 года в части возложения на него обязанности по оплате комиссии за обслуживание судного счета и оплате комиссии за досрочное погашение кредита.

Кроме того, как следует из искового заявления, истец, ссылаясь на ст.395 ГК РФ, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9582 рублей 76 копеек за период с 16 июня 2008 года по 20 апреля 2012 года.

Согласно положениям вышеназванной статьи закона за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 23 декабря 2011 года, №2758-У, начиная с 26 декабря 2011 года, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8% годовых. Таким образом, с учетом установленного в судебном заседании факта уклонения ответчика от возврата суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета и примененного судом срока исковой давности для данных требований истца, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ЗАО «Райффайзенбанк» за период с 25 апреля 2009 года по 24 марта 2011 года в сумме 2373 рублей 82 копеек, из расчета:

Пункт 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с этим, с ответчика за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований истца подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф в размере 18565 рублей 27 копеек, из расчета: (33060+1696,71+2373,82) х 50%.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы истца Посоха А.В. согласно исковым требованиям и представленным документам составили 200 рублей – расходы по оплате государственной пошлины, которые суд полагает необходимым удовлетворить в полном объеме.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ и с учетом положений ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1122 рублей 10 копеек (из расчета 1322,10-200).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Посоха Алексея Викторовича к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №31857163 от 15 мая 2008 года, заключенного между Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» и Посохом А.В., в части предусматривающей уплату клиентом комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета и досрочное погашение кредита.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Посоха А.В. сумму комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета в размере 33060 рублей, сумму комиссионного вознаграждения за досрочное погашение кредита – 1696 рублей 71 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами –2373 рубля 82 копейки, расходы по оплате государственной пошлины – 200 рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета штраф в размере 18565 рублей 27 копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1122 рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий:

*

*

Именем Российской Федерации

*

*

*

*

*

*

*

*

*

*

*

*

*

*

*