ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2012 года Ленинский районный суд г. Красноярска

в составе: судьи Герасименко Е.В.,

при секретаре Моховой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах Киселевой <данные изъяты> к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита прав потребителей», действуя в интересах Киселевой И.В. обратилось в суд с иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 30.04.2011г. между Киселевой И.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал истице кредит в размере 330200 руб. В типовую форму договора ответчиком включены условия, ущемляющие права истицы как потребителя, а именно условия, обязывающие заёмщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования в размере 70200 рублей. Киселева И.В. уплатила указанную сумму, что подтверждается выпиской по счету. Истец полагает, что условие о возложении на Киселеву И.В. обязанности по оплате комиссий и страховых премий является незаконным, поскольку противоречит закону «О защите прав потребителей» и ущемляет её права как потребителя, поскольку фактически представляет собой дополнительную услугу, не обязательную для заключения кредитного договора. Сумма процентов за пользование чужими денежными составляет 6442 руб. 80коп. Киселева И.В., направила претензию с требованием о возвращении денежных средств, которую ответчик получил 31.05.2012 г., ответ не представил. Полагает, что истица имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день удовлетворения требований о возврате денег начислить неустойку в размере 3 % от суммы долга. Неустойка за период с 11.06.2012 г. по 22.06.2012 г. составила 25 272 руб. Кроме того, полагает, что противоправными действиями ответчика Киселевой И.В. были причинены нравственные страдания, который оценивает в размере 5000 руб. Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав Киселева И.В. обратилась в КРОО «Защита потребителей». Истец просит: признать условие кредитного договора № от 30.04.2011г., заключенного между Киселевой И.В. и ответчиком, обязывающее заёмщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования, недействительным в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Киселевой И.В. 70 200 руб., уплаченные ответчику в качестве комиссии за подключение к программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6442 руб.80 коп.; неустойку, в размере 25272руб., а всего 101914руб. 80коп.; взыскать с ответчика в пользу Киселевой И.В. 5000 руб., в счет компенсации морального вреда; взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которых пятьдесят процентов от суммы перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебное заседание истица Киселева И.В., представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Стефайкина С.В. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал», третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежаще.

При указанных обстоятельствах суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец не возражает, согласно письменного заявления.

Исследовав письменные доказательства, суд считает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита..

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что 30.04.2011 между Киселевой И.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, согласно которому банком истице был выдан кредит на неотложные нужды в размере 330 200 руб. сроком на 36 месяцев под 18,8 % годовых (л.д.5).

Из условий кредитного договора следует, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования (п.2.2). Согласно ч.4 Договора, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента. Клиент обязан уплатить Банку КОМИССИЮ за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Согласно выписке по лицевому счету 30.04.2011 года Киселевой И.В. была уплачена Комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 70200 руб. (л.д.7)

Действия банка по взиманию платы за присоединение к программе страхования клиента, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются неправомерными, ущемляют установленные законом права потребителей - граждан, являющихся экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, в силу чего условие кредитного договора в части возложения на истца обязанности оплаты комиссии за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, ничтожен в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Факт предоставления Банком истице полной информации по услуге по подключению к программе страхования не подтвержден, доказательств того, что истица была ознакомлена с договором страхования, заключенным между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ответчиком, суду не представлено. Право в свободном выборе другой страховой организации, было ограничено, поскольку договор страхования заключался с определенным банком страховщиком.

Частью 8 ст. 30 Закона "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Действия ответчика по подключению к программе страхования нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Условие кредитования, в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования, ущемляет права Киселевой И.В., как потребителя, а в результате исполнения кредитного договора у истца возникли убытки, в связи с чем, исковые требования в части взыскания с ответчика суммы уплаченной комиссии за страхование в размере 70200 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно представленному истцом и не оспоренному ответчиком расчету, произведённому исходя из количества дней просрочки и учётной ставки банковского процента на момент вынесения решения (8 %), размер суммы процентов составляет 6442 руб. 40 коп. Суд принимает указанный расчет не противоречащий требованиям закона, признает его верным и полагает необходимым удовлетворить требования истца в этой части.

Киселева И.В. направила ответчику претензию с требованием о возвращении суммы комиссии, которую ответчик получил 31.05.2012 года, ответ на претензию не представил.

В соответствие с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 3% от неудовлетворенных ответчиком требований из расчета 12 дней (с 11.06.2012г. по 22.06. 2012г.) в размере 25 272 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом незначительного периода неисполнения ответчиком требований истца о возврате уплаченного платежа по уплате комиссии, несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым уменьшить ее размер и взыскать в пользу истца неустойку в размере 5 000 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч.2 ст.151, ст.1101, ст.1083 ГК РФ).

Ответчиком права Киселевой И.В. как потребителя были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истцом были понесены убытки в связи уплатой комиссии за подключение к программе страхования.

Учитывая степень вины ответчика, необоснованно взыскавшего с истицы денежные средства, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает необходимым определить подлежащий возмещению с ответчика размер компенсации морального вреда равным в денежном выражении 2000 рублям.

Пункт 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного управления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

В пользу истицы с ответчика надлежит взыскать: уплаченную комиссию в сумме 70 200 руб., проценты в сумме 6442 руб. 80 коп., неустойку в сумме 5 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб., всего 83 642 руб. 80 коп.

Таким образом, сумма штрафа составит 41 821 руб. 40 коп. (83 642 руб. 80 коп. : 2), из которых 50%, то есть 20910 руб.70коп., надлежит взыскать с ответчика в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», а другую часть - в размере 20910 руб.70коп. – в пользу Киселевой И.В.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 2 649 руб. 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Киселевой <данные изъяты> удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 30.04.2011г., обязывающие заёмщика уплачивать комиссию за подключение к программе страхования.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Киселевой <данные изъяты> уплаченную комиссию в сумме 70 200 руб., проценты в сумме 6442 руб. 80 коп., неустойку в сумме 5 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб., всего 83 642 руб. 80 коп.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» штраф в сумме 41 821 руб. 40 коп., из которых 20910 руб.70коп., в пользу Киселевой И.В., 20910 руб.70коп., в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 649 руб. 28 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Е.В.Герасименко