г. Красноярск 08 октября 2012 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чуриновой Е.А.

при секретаре Смоляковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Киселевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском к Киселевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 106971 руб. 82 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3339 руб. 44 коп. Свои требования мотивирует тем, что 24.11.2011 г. ОАО «Альфа-Банк» и Киселева А.А. заключили Соглашение № о кредитовании на получение Персонального кредита. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк произвел перечисление денежных средств Заемщику в размере 103 800 рублей. В соответствие с условиями указанного Соглашения сумма кредитования составила 103 800 руб., проценты за пользование кредитом – 12,99% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 4600 руб. Согласно выписке по счету Киселева А.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Киселевой А.А. перед Банком составляет 106971 руб. 82 коп., а именно: просроченный основной долг – 96221 руб. 16 коп., начисленные проценты – 1979 руб. 06 коп., комиссия за обслуживание счета – 4090 руб. 30 коп., штраф и неустойка – 4681 руб. 30 коп.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчица Киселева А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, возражений против иска не представила.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего представитель истица не возражал.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено в судебном заседании, 23.11.2011 года Киселева А.А. обратилась в адрес ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на предоставление персонального кредита в размере 103 800 рублей. Банк, рассматривая данное заявление как оферту, акцептовал ее путем открытия Текущего счета № на имя Киселевой А.А. и зачисления суммы кредита в размере 103800 рублей на указанный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет. 24.11.2011 года на банковский счет Киселевой А.А. перечислена сумма кредита, что подтверждает заключение между банком и ответчицей Соглашения № о кредитовании на получение Персонального кредита. Кредит предоставлен на условия, указанных в анкете-заявлении на предоставление персонального кредита и Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в соответствии с которыми кредит предоставлен на срок 36 месяцев под 12,99% годовых.

Возврат кредита должен был осуществляться аннуитетными ежемесячными платежами 24 числа каждого месяца в размере 4600 рублей. Пунктом 3.3 Общих условиях предоставления персонального кредита предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, а также уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и Графике погашения.

Истцом взятые на себя обязательства были исполнены, 24.11.2011 года Банком на счет №, открытый на имя Киселевой А.А., была зачислена сумма в размере 103 800 рублей, указанными денежными средствами ответчица воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 5 Общих условиях предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга, процентов, комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета, Клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы задолженности на счет Банка.

Судом установлено, что ответчицей Киселевой А.А. взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнены. Платежи неоднократно вносились с нарушением установленного договором срока, в связи, с чем Банком на сумму невыполненных обязательств начислялась неустойка в виде пени в размере 1% в день. С мая 2012 года ответчица полностью прекратила выплату задолженности по данному кредитному договору.

Судом проверен расчет задолженности, представленный Банком, согласно которому сумма задолженности по состоянию на 03.08.2012 года составляет 106971 руб. 82 коп., из которой: просроченный основной долг – 96221 руб. 16 коп., начисленные проценты – 1979 руб. 06 коп., комиссия за обслуживание счета – 4090 руб. 30 коп., штраф и неустойка – 4681 руб. 30 коп.

Суд принимает расчет задолженности по основному долгу в размере 96221 руб. 16 коп., по процентам –1979 руб. 06 коп., а также заявленный ко взысканию расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 3416 руб. 34 коп. (311,01 руб. (неустойка по процентам) + 3105,33 руб. (неустойка по основному долгу), который ответчицей не оспорен. Учитывая, что ответчица Киселева А.А. свои обязательства перед истцом не исполнила, то требования истца в части взыскания указанных сумм, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета и неустойки за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание счета.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

По смыслу приведенных положений закона при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поскольку выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации, которая возникает в силу закона.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 3 Анкеты-заявления от 23.11.2011 года, заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за обслуживание счета в размере 0,990% от суммы предоставленного кредита.

Из этого следует, что обязанность банка по выдаче кредита и возможность получения заемщиком денежных средств по данному договору ставится в зависимость от уплаты заемщиком ежемесячных платежей за обслуживание кредита.

Таким образом, суд считает, что банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, и включение в кредитный договор комиссии за обслуживание счета является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Указанное условие договора, заключенного между сторонами, ущемляет права истца как потребителя, в силу чего является недействительным и не влечет юридических последствий, в связи, с чем исковые требования в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально взысканной сумме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Киселевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Киселевой А.А. в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 101616 руб. 56 коп., из которой: просроченный основной долг – 96221 руб. 16 коп., начисленные проценты – 1979 руб. 06 коп., неустойка –3416 руб. 34 коп.

В счет возмещения судебных расходов взыскать с Киселевой А.А. в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» 3232 рубля 33 копейки.

Всего взыскать 104 848 (сто четыре тысячи восемьсот сорок восемь рублей) 89 копеек.

В остальной части исковых требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копия верна

Председательствующий: Е.А. Чуринова