Дело № 2-1319 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 15 ноября 2011 г. Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Никишиной В.О., при секретаре Салахиевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муртазина Р.И. к Сбербанк о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л Муртазин Р.И. обратился в суд с иском к Сбербанк о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указав, что *** между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N ххх на сумму ххх рублей сроком до *** под ххх% годовых. Согласно п.3.1. кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ххх рублей не позднее даты выдачи кредита. *** истцом была уплачена сумма в размере ххх рублей за обслуживание вышеуказанного ссудного счета. Истец считает, что действия Сбербанка по взиманию сумм за обслуживание ссудного счета по кредитному договору незаконны, п.3.1 кредитного договора ххх от *** ничтожен, так как противоречит требованиям гражданского законодательства. Истец устно обращался к сотрудникам Банка о добровольном возврате взысканной с него суммы за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, однако ему было отказано и рекомендовано обратиться в суд. За период времени с *** по *** с учетом ставки рефинансирования на день предъявления иска в суд (ххх%), сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила ххх рублей. Таким образом, цена иска составляет ххх рублей. Кроме того, обращаясь в суд, истец затратил силы и время, в связи с чем, ему был причинен моральный вред. Истец Муртазин Р.И. просит суд признать недействительным п.3.1. кредитного договора ххх от ***, заключенный между ним и Сбербанк Взыскать с ответчика в свою пользу сумму, уплаченную за обслуживание ссудного счета, в размере ххх рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в размере ххх рублей, в счет компенсации морального вреда ххх рублей, судебные расходы в сумме ххх рублей. В судебном заседании истец Муртазин Р.И. исковые требования поддержал, дал пояснения согласно заявлению в суд. Представитель ответчика Сбербанк Потапова М.Н. в судебном заседании исковые требования не признала. Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что *** между Муртазиным Р.И., с одной стороны, и Банком, с другой, был заключен кредитный договор N ххх, согласно п.1.1. которого ответчик (кредитор) обязался предоставить истцу (заёмщик) кредит в сумме ххх рублей под ххх % годовых до ***. Согласно пункту 3.1. договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ххх руб. не позднее даты выдачи кредита. Данная сумма была уплачена *** Анализируя содержание заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу, что получение истцом кредита было напрямую поставлено ответчиком в зависимость и обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта. Однако, открытый по кредитному договору от *** ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от *** N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным. Несостоятельны доводы ответчика и о применении срока исковой давности. Условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета является ничтожным, потому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, и этот срок истцом не пропущен (пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от *** N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от *** N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России *** N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от *** N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от *** "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данное условие договора ничтожно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца. Требования о взыскании с Банка неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда в пользу истца, штрафа в доход местного бюджета основан на нормах Закона Российской Федерации от *** N 2300-1 "О защите прав потребителей" и установленных обстоятельствах о том, что предоставление кредита было обусловлено внесением единовременного платежа за ведение ссудного счета и Банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истца о возврате денежных средств, уплаченных им. На основании ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке;… В силу ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Указанием Банка России от *** N 2618-У с *** установлен размер ставки рефинансирования ххх% годовых, и действует по настоящее время. Следовательно, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика за период с *** по ***, составляет ххх рублей (ххх% : ххх дней х ххх рублей : ххх% = ххх рублей в день х ххх дней пользования). Согласно ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень причиненных нравственных страданий, требования разумности и справедливости. Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации причиненного морального вреда ххх рублей. В соответствие с п.п.1,6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п.6). Поскольку в пользу истца присуждена сумма ххх рублей, подлежащий взысканию в доход бюджета штраф составит ххх рублей. Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей;… В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом были понесены расходы по оплате услуг адвоката по составлению искового заявления в сумме ххх рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194, 198 ГПК РФ, ст.ст.167, 168, 181, 395, 819, 1103, 1107 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Муртазина Р.И. к Сбербанк о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать пункт 3.1. ст.3 кредитного договора ххх от ***, заключенного между Муртазиным Р.И. и Сбербанк, недействительным. Взыскать с Сбербанк в пользу Муртазина Р.И. в счёт возврата денежных средств за обслуживание ссудного счета ххх рублей, неустойку в размере ххх рублей ххх копеек, компенсацию морального вреда в размере ххх рублей, расходы по оплате услуг адвоката по составлению искового заявления в сумме ххх рублей, а всего взыскать ххх рублей ххх копеек. Взыскать с Сбербанк в доход бюджета Лениногорского муниципального района РТ штраф в размере ххх % взысканной в пользу потребителя суммы в размере ххх рублей ххх копеек. Взыскать с Сбербанк государственную пошлину в размере ххх рублей ххх копеек в доход бюджета Лениногорского муниципального района РТ. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня ознакомления с мотивированным решением суда в Верховный суд РТ через Лениногорский горсуд РТ. Судья Лениногорского горсуда РТ В.О.Никишина Решение вступило в законную силу 12 декабря 2011 года