Мировой судья Эрфурт Т.А., судебный участок № 58
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
«12» января 2011 г. г. Омск
Суд апелляционной инстанции Ленинского района г. Омска в составе
председательствующего судьи | Белоус О.В. |
секретаря судебного заседания | Первойкиной К.А. |
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по апелляционной жалобе Гергерт Е.А. на решение мирового судьи судебного участка № 58 Ленинского административного округа г. Омска Эрфурт Т.А. от 25.11.2010 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гергерт Е.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, которым постановлено:
«Иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Гергерт Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 15 декабря 2007 года в сумме 28 478 рублей 32 копейки, а именно: просроченный основной долг - 26 904 рубля 49 копеек, начисленные проценты - 1 573 рубля 83 копейки. Взыскать с Гергерт Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 082 рубля 61 копейка»,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 58 Ленинского административного округа г. Омска с иском к Гергерт Е.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 15 декабря 2007 года ОАО «Альфа-Банк» и Гергерт Е.А. заключили Соглашение о кредитовании № на получение Потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 27000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 27000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 15-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Принятые на себя обязательства Гергерт Е.А. не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с Общими условиями, в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. При нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Гергерт Е.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 30 539 рублей 17 копеек, из которых: просроченный основной долг - 26 904 рубля 49 копеек, начисленные проценты - 1 573 рубля 83 копейки, комиссия за обслуживание счета - 2 060 рублей 85 копеек. Просили суд взыскать с Гергерт Е.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от 15 декабря 2007 года в размере 30 539 рублей 17 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 116 рублей 18 копеек.
30.09.2010 года мировым судьей судебного участка № 58 Ленинского административного округа г. Омска вынесено заочное решение, требования истца были удовлетворены в полном объеме.
25.10.2010 года определением мирового судьи судебного участка № 58 Ленинского административного округа г. Омска Эрфурт Т.А. заочное решение от 30.09.2010 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гергерт Е.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору отменено, производство по делу возобновлено.
В судебное заседание первой инстанции Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» представителя не направили, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ответчик Гергерт Е.А. в судебное заседание первой инстанции не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, указав, что не согласна с суммой по процентам, указанных в исковом заявлении.
Мировым судьей постановлено вышеизложенное решение.
Ответчик Гергерт Е.А. обратилась с апелляционной жалобой на данное решение мирового судьи, в котором просит решение отменить, ссылаясь на то, что с декабря 2007 года по 2009 год она добросовестно исполняла обязательство по возврату денежных сумм. В мае 2009 года она была сокращена, в связи с чем, оказалась в трудном материальном положении, о чем уведомила истца. Кроме того, имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей. Просила не взыскивать с нее штрафные санкции.
Истец Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» в судебное заседание апелляционной инстанции представителя не направили, о дне рассмотрения дела уведомлены надлежаще.
Ответчик Гергерт Е.А. в судебном заседании апелляционной инстанции апелляционную жалобу поддержала, исковые требования Банка в части взыскания с нее суммы штрафных санкций, в том числе комиссии, и процентов по договору полагала не подлежащими удовлетворению, как необоснованно завышенными, просила в этой части решение мирового судьи судебного участка №58 Ленинского административного округа от 25.11.2010 г. отменить.
Заслушав доводы ответчика, изучив представленные доказательства, суд апелляционной инстанции находит принятое мировым судьей решение подлежащим изменению. В соответствии со ст. ст. 330, 362 ГПК РФ основанием для изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Частью 2 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, между ОАО «Альфа-Банк» и Гергерт Е.А. на основании Анкеты-Заявления на получение кредитной карты от 15 декабря 2007 года (л.д. 13) и Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 17-19) было заключено Соглашение о кредитовании № от 15 декабря 2007 года. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 27 000 рублей.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные анкетой-заявлением и Общими условиями предоставления Потребительского кредита.
По мнению суда, указанные письменные доказательства, в соответствии со ст. 162, ч. 2 ст. 808 ГК РФ, являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в
соответствии с условиями обязательства.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства.
Ответчик Гергерт Е.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Пунктами 7.1-7.7 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником срока возврата кредита начисляется пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом начисляется пени в размере 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты начисляется пени в размере 0,5% от суммы просроченной комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода средств начисляется пени в размере 60% годовых от сумы просроченной задолженности по Несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов по Несанкционированному перерасходу начисляется пени в размере 60% годовых от суммы просроченных процентов по Несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей (л.д. 19).
Согласно Постановлению Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г. «Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 3-2-П) следует, что условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно - правовыми актами РФ не предусмотрены.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2007 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Согласно имеющемуся в материалах дела расчету задолженности (л.д. 6), сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 30 539 рублей 17 копеек, а именно: просроченный основной долг - 26 904 рубля 49 копеек, начисленные проценты - 1 573 рубля 83 копейки, комиссия за обслуживание счета - 2 060 рублей 85 копеек, при этом с Гергерт Е.А. в погашение комиссии за обслуживание текущего счета списано 3 249 рублей 25 копеек.
Суд первой инстанции верно определил, что требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 2060 рублей 85 копеек в рассматриваемом случае противоречит закону и нарушает права и охраняемые законом интересы Гергерт Е.А. и не подлежит удовлетворению.
Вместе с тем, суд апелляционной инстанции полагает, что не подлежат удовлетворению требования о взыскании с Гергерт Е.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» комиссии за обслуживание текущего счета в общей сумме 5 310 рублей 10 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 70 рублей 32 копейки (расчет задолженности-л.д.6-7), поскольку предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено совершением заемщиком приобретения услуги по оплате комиссии за обслуживание счета в сумме 5310 рублей 10 копеек, что, по мнению суда, во взаимосвязи с условиями кредитного соглашения, противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, решение мирового судьи судебного участка № 58 Ленинского административного округа г. Омска Эрфурт Т.А. от 25.11.2010 г. подлежит изменению.
Суд апелляционной инстанции считает заявленные ОАО «АЛЬФА-БАНК» требования подлежащими частичному удовлетворению, считает возможным взыскать с Гергерт Е.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» просроченный основной долг в размере 23584 рубля 92 копейки (30539,17- 1573,83 -5310,10-70,32), начисленные проценты в размере 1 573 рубля 83 копейки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как видно из платежного поручения истцом была оплачена государственная пошлина по данному делу в сумме 1 116 рублей 18 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 954 рубля 76 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, апелляционный суд
Р Е Ш И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № 58 Ленинского АО г. Омска Эрфурт Т.А. от 25 ноября 2010 г., вынесенное по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гергерт Е.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, изменить.
Взыскать с Гергерт Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности 25 158 рублей 75 копеек, госпошлину в сумме 954 рубля 76 копеек, а всего 26113 рублей 51 копейку.
В остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» к Гергерт Е.А. отказать.
Постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья: О.В. Белоус