Председательствующий Сутуга В.В. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ Именем Российской Федерации город Омск 30 сентября 2011 года Суд Ленинского района города Омска председательствующий Небольсин Л.В. секретарь Лыщенко С.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу на решение мирового судьи по иску Сосорева А.В. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств по оплате комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных издержек, которым постановлено: Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сосоревым А.В. к Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Сосорева А.В., оплаченную ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1920 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 1500 рублей, а так же расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса по удостоверению доверенности в размере 900 рублей, а всего взыскать 5220 (пять тысяч двести двадцать) рублей. В удовлетворении остальной части требований Сосореву А.В. отказать. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину, от уплаты которой освобожден истец, в размере 600 (шестьсот) рублей, суд У С Т А Н О В И Л: Сосорев А.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 8 960 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 453,78 рублей, компенсации морального вреда 1 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг 4 000 рублей, оплата расходов по оформлению доверенности 800 рублей. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №, ему был предоставлен кредит в сумме 80 000 рублей, на 24 месяца, под 13,5% годовых. Для погашения ссудной задолженности по кредиту на его имя был открыт ссудный счет №. В графике платежей (п. 8 Заявления) установлена комиссия за ведение ссудного счета - 0,8 % от первоначальной суммы кредита. Ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с него была взыскана комиссия на сумму 8 960 рублей. Свои обязательства по оплате комиссии за ведение ссудного счета он выполнил в полном объеме, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. В связи с этим, полагает, что действия Банка по удержанию указанной выше суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающие его обязательство по уплате этой суммы противоречат действующему законодательству, ущемляют его права как потребителя. Сосорев А.В. в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Представитель истца по доверенности Шевченко А.А. исковые требования поддержал. Представитель ЗАО«Райффайзенбанк» Геринг Е.А. исковые требования не признала по основаниям изложенным в отзыве к иску. Считает, что истец пропустил срок исковой давности и на дату подачи иска Сосорев А.В. исполнил все обязательства по кредитному договору, не потребовал его расторжения в период исполнения. Судом постановлено изложенное выше решение. В апелляционной жалобе ЗАО«Райффайзенбанк» просит решение отменить, так как оно вынесено с нарушениями материального и процессуального права, в основу решения положены недопустимые доказательства и принять новое решение. Проверив материалы дела, выслушав объяснения сторон, суд апелляционной инстанции приходит к следующему. Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Сосоревым Л.В. был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк обязался предоставить истцу кредит на срок 24 месяца в сумме 80 000 рублей. Сосорев Л.В. обязался возвратить кредит и уплатить проценты в размере 13,5% годовых за пользование им в размере, в сроки и на условиях предусмотренных договором (л.д. 5). Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив на счет заемщика кредитные средства, что не оспаривается стороной истца. Истец также добросовестно исполнил свои обязательства, производил ежемесячно оплату основного долга и начисленных процентов. Из требований иска, поддержанных представителем истца в судебном заседании, Сосорев А.В. полагает, что банком при предоставлении кредитных средств с него незаконно удержана ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,8% от первоначальной суммы кредита. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными договорами. Условие кредитного договора, заключенного сторонами в форме заявления № на предоставление кредита «Народный кредит», возлагающее на заемщика обязательство оплатить услугу по открытию и ведению ссудного счета является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей". Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 3.1.2 «Правил предоставления потребительских кредитов» для учета задолженности Заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита. Уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей (п. 3.3.1. Правил). Исходя из пункта 5 Заявления Сосорева Л.В. на предоставление кредита номер ссудного счета 45506810200400002281. За обслуживание ссудного счета заемщик согласно графику платежей, указанному в п. 8 Заявления уплачивает кредитору 0,8% от первоначальной суммы долга ежемесячно. В соответствии с пунктом 8 Кредитного договора заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 8 960 рублей. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условию, изложенному в заявлении № на предоставление кредита «Народный кредит», возложена на истца. Следовательно, уплаченная Сосоревым А.В. комиссия за ведение ссудного счета не относится к категории убытков, которые банк вправе возместить в случае отказа заемщика от получения кредита. В силу ст. 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операции с денежными средствами, находящимися на счете устанавливаются Банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральными Законами. Согласно ст. 11 НК РФ счета (счет) - это расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты. Таким образом, к банковским счетам можно отнести только те счета, которые удовлетворяют следующим признакам: открываются на основании договора банковского счета; на них зачисляются денежные средства; с них могут расходоваться денежные средства владельцев счета. Согласно п. 2.1, 2.2 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» банки открывают в валюте РФ и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета: счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операции, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. В свою очередь, ссудный счет представляет собой счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение кредитов. Верховный Суд РФ в своем решении от 01.07.1999 г. № ГКПИ 99-484 указал, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств н материальных ценностей. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П. условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Судом обоснованно сделан вывод о том, что указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен и включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей. Суд обоснованно пришел к выводу о том, что условия кредитного договора, состоявшегося между банком и Сосоревым А.В., устанавливающие комиссию за обслуживание ссудного счета, являются недействительными. С учетом заявления представителя ЗАО «Райффайзенбанк», и с учетом положений ст. 196 ГК РФ) и произвел соответствующий расчет. Поскольку истцом было заявлено требование о признании условия кредитного договора, заключенного между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» в части взимания ежемесячного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не соответствующим требованиям закона (ничтожным) и взыскании с Банка уплаченной комиссии, в данном случае должен применяться общий срок исковой давности. составляющий три года. Договор между Сосоревым А.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» № заключен ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за выдачу кредита уплачивалась им ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В свою очередь Сосорев А.В. обратился в суд с исковым заявлением о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств по оплате комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов 20.07.2011 года, о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции на исковом заявлении. На день подачи иска Сосоревым А.В. был пропущен срок исковой давности о взыскании платежей, произведенных им до июля 2008 года. По платежам за ведение ссудного счета, произведенным истцом за период с 20 июля по сентябрь 2008 гола срок исковой давности им не пропущен. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Таким образом, с банка в пользу истца Сосорева А.В. подлежит взысканию оплаченная истцом комиссия за ведение ссудного счета: ДД.ММ.ГГГГ в размере 640 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 640 рублей и ДД.ММ.ГГГГ - 640 рублей, а всего в размере 1 920 рублей. Суд обоснованного, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, всего в сумме 400 рублей. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» обоснованно взыскан с ответчика в пользу истца моральный вред в сумме 500 рублей, с учетом обстоятельств дела. В учетом положений ст.100 ГПК РФ, судом взысканы расходы истца на представителя в сумме 1 500 рублей. В части взыскания с ответчика в пользу истца его расходы за оплату стоимости изготовления доверенности нотариусом, суд в этой части считает возможным уточнить резолютивную часть, так как в доверенности от ДД.ММ.ГГГГ выданной Сосоревым А.В. на имя представителя Шевченко А.А., зарегистрированной в реестре нотариуса З., за № взыскано по тарифу 800 рублей (в т.ч. услуги правого характера). Обоснованно с учетом п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в сумме 600 рублей. По доводам изложенным в апелляционной жалобе и поддержанным в судебном заседании, оснований для отмены решения мирового судьи судебного участка № 61 Ленинского А.О. города Омска, не имеется. Результаты оценки доказательств суд отразил в решении, в котором также привел мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом. В решении суда дана надлежащая оценка представленным доказательствам, не соглашаться с которой, оснований у суда апелляционной инстанции не имеется При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы нельзя признать состоятельными. Обстоятельства спора судом установлены полно, решение постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем, апелляционный суд не усматривает оснований к отмене вынесенного мировым судьей решения. Руководствуясь ст. 327-329 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л : Оставить в силе решение мирового судьи судебного участка № 62 Ленинского А.О. г. Омска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 61 Ленинского административного округа г. Омска от 18 августа 2011 года, а апелляционную жалобу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» без удовлетворения. Уточнить резолютивную часть решения мирового судьи, изложив ее в следующей редакции: Признать недействительным условие кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сосоревым А.В. к Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Сосорева А.В., оплаченную ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1920 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 1500 рублей, а так же расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса по удостоверению доверенности в размере 800 рублей, а всего взыскать 5120 (пять тысяч сто двадцать) рублей. В удовлетворении остальной части требований Сосореву А.В. отказать. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину, от уплаты которой освобожден истец, в размере 600 (шестьсот) рублей Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Председательствующий судья Л.В.Небольсин