Дело № 2-2800/2010ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации02 июля 2010 года г. ОмскЛенинский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Вовченко Н.В.,
при секретаре судебного заседания Липчак Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Второй ипотечный агент Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» к Надточий О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Второй ипотечный агент Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» обратился в Ленинский районный суд г. Омска с иском к Надточий О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих исковых требований истец указал, что в соответствии с в соответствии с условиями Кредитного договора №...М/06 от 09.11.2006 года (далее - Кредитный договор) заемщику-залогодателю Надточий О.А. (далее - Ответчик) Закрытое акционерное общество коммерческий банк «Мираф-Банк» предоставил кредит в сумме 1 700 000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность квартиры, состоящей из 3 комнат, общей площадью 102,9 кв.м., расположенной по адресу: г. Омск, ул. ..., д.№..., кв.№.... По состоянию на 07.11.2006 года Квартира была оценена в сумме 2 670 000 рублей, что указано в Закладной. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиком как должником-залогодателем 09.11.2006 года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области первоначальному залогодержателю 14.11.2006 года (далее Закладная).
В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» (далее Истец, Агентство). В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных №... от 21.09.2007 г.) и отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО «АИЖК». В соответствии с п.2.1 Закладной заемщик обязалась обеспечить в пользу Залогодержателя страхование предмета ипотеки, жизни потери трудоспособности в течении всего периода действия денежного обязательства. Однако в связи с неоднократным нарушением сроков внесения страховой премии, страховая компания расторгла договор страхования с заемщиком 17.06.2009г. о чем уведомила залогодержателя 30.03.2010г. п.5.1. Закладной предусматривает право Залогодержателя потребовать от должника полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и уплаты неустойки при их начислении в случае не выполнения обязательств по страхованию согласно п.2.1-2.5. В связи с неисполнением Ответчика обязательств по страхованию указанных в п.2.1-2.5 закладной, Агентством, в соответствии с п. 5.1. Закладной было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (письмо №...) Указанное требование Ответчиком выполнено не было. В соответствии с условиями п. 7.1 Закладной указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. Согласно п. 3 ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, т.е. на момент реализации имущества с торгов. На 18.05.2010г. задолженность ответчика составляет 1 539 836,19 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 530 402,20 рубля, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 9 433,99 руб. Кроме того начиная с 18.05.2010 года и по день исполнения решения суда в соответствии условиями обязательства, взысканию подлежат проценты за пользование кредитом в сумме 12,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в сумме 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 530 402,20 руб.. В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Просят взыскать с Надточий О.А. задолженность в размере 1 539 836 (один миллион пятьсот тридцать девять тысяч восемьсот тридцать шесть) руб. 19 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 530 402 (один миллион пятьсот тридцать тысяч четыреста два) руб. 20 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом -9 433 (девять тысяч четыреста тридцать три) руб. 99 коп. Взыскать начиная с 18.05.2010 года и по день реализации квартиры проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 530 402 (один миллион пятьсот тридцать тысяч четыреста два) руб. 20 коп. Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую Надточий О.А. расположенную по адресу: г. Омск, ул. ..., д.№..., кв.№.... Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, находящейся по адресу: г. Омск, ул. ..., д.№..., кв.№..., в размере 2 670 000 (два миллиона шесть сот семьдесят тысяч) руб., определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной. Взыскать с Ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 899 руб. 18 коп.
Представитель истца Скурихин С.И. действующий на основании доверенности в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по аналогичным основаниям, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик Надточий О.А. в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, представитель истца не возражает рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что Закрытое акционерное общество коммерческий банк «Мираф-Банк» предоставил ответчику Надточий О.А. кредит в сумме 1 700 000 рублей на основании кредитного договора №...М/06 от 09.11.2006 года л.д. ), сроком на 180 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры, расположенной по адресу: г. Омск, ул. ..., д. №... кв. №..., состоящей из трех комнат общей площадью 102,9 кв.м., расположенной на втором этаже, принадлежащей на праве собственности Надточий О.А., залогодержателем является Закрытое акционерное общество коммерческий банк «Мираф-Банк» на основании закладной от Дата обезличена года л.д. ).
В связи с чем, суд приходит к выводу, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором.
По мнению суда, указанные письменные доказательства, в соответствии со ст. 162, ч. 2 ст. 808 ГК РФ, являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий. Из представленного истцом договора видно, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Кредитным договором предусмотрено, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей за текущий процентный период в последнее число каждого календарного месяца в виде аннуитетных платежей в сумме 9827 рублей (п. п. 3.3, 3.3.4, 3.3.5 кредитного договорал.д.8-9,18-21).
В случае несвоевременного возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В случае несвоевременной уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. п. 5.2, 5.3 кредитного договора-л.д.14).
Пунктом 4.4.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна л.д.13).
В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленного расчета л.д. ) видно, что в нарушение п. п. 3.3, 3.3.4, 3.3.5 кредитного договора №...М/06 от 09.11.2006 г. ответчик Надточий О.А. не соблюдал сроки внесения платежей в счет погашения кредита и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность по ссудному счету по указанному договору.
Задолженность Надточий О.А. по кредитному договору №...М/06 от 09.11.2006 г. составляет: 1 530 402 рубля 20 копеек - остаток неисполненных обязательств по основному долгу, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 9 433,99 рублей.
Судом установлено, что ответчик Надточий О.А., не внеся суммы, предусмотренные п. п. 3.3., 3.3.4, 3.3.5 кредитного договора №...М/06 от 09.11.2006 г., нарушила срок внесения платежей в счет погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность по ссудному счету по указанному договору и в соответствии с п. п. 4.4.1 кредитного договора (в связи с нарушением ответчиком условий договора), истец обоснованно потребовал от заемщика возврата суммы задолженности по кредиту, проценты, неустойку и понесенные расходы.
Требование о полном досрочном исполнении обязательства было направлено ответчику 05.08.2009 года л.д. ), истцом представлен расчет суммы задолженности л.д. ).
Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы основного долга в размере 1530 402,20 рублей и суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом - 9 433,99 рублей.
Рассматривая требования истца о взыскании суммы пени за просрочку исполнения платежа, суд учитывает, что на основании ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
В соответствии с п. 5.1. кредитного договора №...М/06 от 09.11.2006 г. заемщик за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств несет ответственность в соответствии с условиями кредитного договора всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% в день от неуплаченной суммы за каждый день просрочки до дня уплаты (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% в день от неуплаченной суммы за каждый день просрочки до дня уплаты (включительно).
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При данных обстоятельствах, суд полагает необходимым уменьшить неустойку путем отказа истцу о взыскании ее с ответчика.
Между Закрытое акционерное общество коммерческий банк «Мираф-Банк» и ответчиком был заключен договор ипотеки, в соответствии с которым залогодатель в обеспечение обязательств по кредитному договору от 09.11.2006 г. передал в залог залогодержателю жилое помещение, расположенное по адресу: г. Омск, ул. ..., д. №..., кв. №....
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть как сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Судом установлено, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком нарушались более трех раз, что является основанием для залогодержателя для обращения в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В соответствии со ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
В связи с тем, что ответчиком Надточий О.А. обязательства по кредитному договору №...М/06 от 09.11.2006 г. не исполняются, суд приходит к выводу, что взыскание должно быть обращено на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: г. Омск, ул. ..., д. №..., кв. №....
Из материалов дела следует, что спорная квартира была оценена в размере 2670 000 рублей, что подтверждается отчетом №... от 07.11.2006 г. об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры ООО «Экспертно-оценочное агентство «Ледон» л.д. ).
Так как иной оценки стоимости спорной квартиры ответчиком суду не представлено, возражений по данной сумме оценки также не заявлено, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры в размере 2670 000 рублей. Способ реализации имущества - публичные торги.
Согласно ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19899,18 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Второй ипотечный агент Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» к Надточий О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать со Надточий О.А. в пользу ЗАО «Второй ипотечный агент Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в размере 1559 735 (один миллион пятьсот пятьдесят девять тысяч семьсот тридцать пять) 37 копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 530 402 рубля 20 копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 9 433,99 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 19 899,18 рублей.
Обратить взыскание на квартиру №... в доме №... по ул. ... в г. Омске путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 670 000 (два миллиона шестьсот семьдесят) рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе обратиться в суд, вынесший заочное решение, с заявлением о пересмотре указанного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Судья Н.В. Вовченко