Дело № 2-3721/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ленинский районный суд г.Омска
В составе председательствующего Р.В. Утенко
При секретаре судебного заседания Г.В.Масловского, рассмотрел в открытом судебном заседании 18 октября 2010 г. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Тимошину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении убытков и уплаты процентов, иску Тимошина С.А. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и обществу с ограниченной ответственностью «Ассоциация региональных кредитных агентств» о признании договоров недействительными, применении последствий недействительности сделок,
У С Т А Н О В И Л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в Ленинский районный суд г.Омска с иском к Тимошину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении убытков и уплаты процентов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор №... в виде акцептирования оферты Тимошина С.А. о предоставлении ему кредита на сумму 53 800 руб.. Кредит сопровождался заключением договора поручительства за исполнение обязательств заемщиком с ООО «СКА», с депозитного счета которого банком были взысканы денежные средства во исполнение обязательств в сумме 28 072 руб. 19 коп. В нарушение взятых на себя обязательств с 2007 г. Тимошин С.А. перестал производить уплату взносов в погашение кредита, в связи с чем банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме 43 940 руб. 90 коп.
Кроме того ООО «АРКА», являющееся правопреемником ООО «СКА, переуступило истцу право требования с ответчика денежной суммы, уплаченной банку поручителем в сумме 24572 руб. 19 коп.( за вычетом 3500 руб., внесенных ответчиком на счет ООО «СКА), а также проценты за исполнение поручителем обязательств вместо заемщика в сумме 29 232 руб. 14 коп., предусмотренные договором между ответчиком и ООО «СКА» от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика сумму в возмещение убытков поручителя и штрафные проценты в сумме 53 895 руб. 33 коп.
В судебном заседании представитель истца по доверенности О.С.Спиридонова поддержала заявленные требования, пояснив, что на основании заявления ответчика банком была акцептирована оферта и по поручению С.А.Тимошина кредитные денежные средства были перечислены на его счет депозитный счет в погашение обязательств перед ООО «СКА», явившегося поручителем по возврату кредита. На момент предоставления кредита поручительство ООО «СКА» являлось обязательным и перед акцептированием кредита С.А.Тимошин дал поручение ООО «СКА» приобрести для него вексель банка стоимостью 40 000, что и было сделано ООО «СКА», выдавшим С.А. Тимошину 40 000 рублей. Полученная заемщиком в банке сумма кредита полностью перечислена ООО «СКА» в погашение обязательств по оплате векселя с дисконтом. В дальнейшем часть задолженности была списана банком со счета в ООО «СКА».
Ответчик С.А.Тимошин иск не признал, поскольку требования истца о досрочном возврате кредита основаны на заключенном между сторонами договоре, не соответствующим действующему законодательству.
С.А.Тимошиным предъявлен встречный иск к ООО ИКБ «Совкомбанк» и ООО «АРКА» о признании кредитного договора, договора поручительства, договора поручения и договора купли-продажи векселя №..., заключенных им с ООО ИКБ «Совкомбанк» и ООО «СКА», правопреемником которого является ООО «АРКА», недействительными и применении последствий недействительности сделки. В обоснование заявленных требований истец указал, что в ДД.ММ.ГГГГ он обратился в офис ООО ИКБ «Совкомбанк» для получения кредита в сумме 40 000 рублей, однако непременным условием получения кредита являлось поручительство за нее перед займодавцем ООО «СКА» Сотрудниками указанной организации был составлен договор-оферта, по условиям которой ООО согласилось выступать за вознаграждение поручителем заемщика перед банком. При этом в тексте оферты содержалось поручение купить для него вексель стоимостью 40 000 руб., а Тимошин С.А. обязался уплатить поручителю полную стоимость векселя и дисконт - на общую сумму 53 800 руб. Получение кредита было обусловлено непременным поручительством ООО «СКА», а поручительство обусловлено приобретением векселя и иными с условиями При заключении договора с ответчиками были нарушены его права как потребителя, предусмотренные ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Единственным участником ООО «СКА» являлось ООО «АРКА», доля участия в котором ООО ИКБ «Совкомбанк» составляет 99,9920% уставного капитала, в связи с чем предоставление кредита истцу сопровождалось злоупотреблением правом банка посредством навязывания схемы кредитования через зависимое хозяйственное общество» с взиманием дисконта за предоставление кредита
Представитель как ООО ИКБ «Совкомбанк» так и ООО «АРКА», являющегося правопреемником ООО «СКА», по доверенности О. С.Спиридонова встречные исковые требования не признала, указав, что Тимошиным С.А. фактически были заключены две самостоятельные сделки с разными лицами - кредитный договор с банком и договор о поручительстве и договор поручения с ООО «СКА». Последняя организации в соответствии с условиями договора приобрела вексель для Тимошина С.А. и выдала 40 000 рублей..
Выслушав доводы сторон, изучив представлены доказательства, суд полагает исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению, исковые требования С.А.Тимошина подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Тимошиным С.А. были подписаны два текста заявлений-оферт с номером договора №..., адресованные в ООО «СКА» и ООО ИКБ «Совкомбанк».
В заявлении, адресованном ООО «СКА» С.А.Тимошин просит агентство выступить ее поручителем по кредитному договору перед ООО ИКБ «Совкомбанк» за вознаграждение в 260 руб., а также поручает ООО «СКА» купить в его интересах у банка простой процентный вексель номинальной стоимостью 53 800 руб. с продажей ей векселя за 40 000 руб., с удержанием 800 рублей удерживаются агентством как страховая премия. Обязательства по уплате взносов агентству определены в случае предоставления банком С.А.Тимошину кредита удержанием сумм кредита в счет погашения обязательств о займу, связанному с приобретением векселя.(л.д.6)
В заявлении, адресованном в ООО ИКБ «Инкомбанк», С.А.Тимошин просит предоставить ему кредит в сумме 53 800 руб. под 24% годовых с переводом денежных средств на счет ООО «СКА»( л.д.9)
ДД.ММ.ГГГГ Тимошиным С.А. в ООО «СКА» по расходному кассовому ордеру были получены 40 000 рублей
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептирована оферта С.А.Тимошина и денежные средства в сумме 53 800 руб. перечислены на его депозитный счет в погашение обязательств перед ООО «СКА»(л.д.16)
В погашение обязательств перед ООО «СКА» С.А.Тимошиным внесена сумма в 3500 руб., что не оспаривается сторонами и указано в расчете задолженности(л.д.20)
Ввиду неисполнения обязательств перед банком Тимошина С.А. ООО ИКБ « Совкомбанк» списал со счетов поручителя 28072 руб. 19 коп.(л.д.7)
Пунктом 1 статьи 1 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 ч. 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В силу ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров(работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что фактически полученными от истца кредитными средствами С.А.Тимошин распорядился для погашения обязательств перед ООО «СКА», связанных с дачей поручения по приобретению векселя этого же банка. Вместе с тем указанное поручение было дано одновременно с подачей заявки С.А.Тимошина о предоставлении ему кредита на большую сумму, нежели фактически полученной им от ООО «СКА». Одинаковые номера договоров, безусловная координированность действий между банком и ООО «СКА», подтверждаемая, в частности, генеральным соглашением о поручительстве от ДД.ММ.ГГГГ, наряду с подтверждением представителем банка об обязательности поручительства именно ООО «СКА» как непременном условии предоставления банком кредита физическим лицам позволяет суду прийти к выводу о том, что существенным условием получения С.А.Тимошиным кредита в банке явилось заключение им типового договора о поручительстве и договора-поручения с ООО «СКА», что является прямым нарушением требований ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При этом суд учитывает, что на момент заключения сделки ООО «АРКА» являлось единственным учредителем ООО «СКА»(л.д.26), а доля участия в ООО «АРКА» ООО «ИКБ Совкомбанк» составила 99,9920% уставного капитала, что позволяет установить наличие согласованной позиции между ООО «Совкомбанк» и ООО «СКА», вследствие которой потребителю предоставлялся фактический меньший размер кредита нежели подлежащий к оплате с перечислением образовавшегося дисконта в пользу зависимого хозяйственного общества, что является недопустимым в силу п.1 ст. 10 ГК РФ
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном нарушении прав потребителя С.А.Тимошина ответчиками при заключении с ним кредитного договора №... обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и комбинированного договора №... обществом с ограниченной ответственностью «СКА», прямом нарушении указанными организациями норм ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при согласованных действиях. В этой связи в соответствии со ст.168 ГК РФ суд полагает требования истца С.А.Тимошина о признании указанных сделок недействительными подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 166 ГК РФ, в силу пункта 32 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. №N 6/8, требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, а кроме того, суд вправе применить реституцию по собственной инициативе.
Поскольку следствием заключения сделок явилось получение денежных средств С.А. Тимошиным в ООО «СКА», уплата Тимошиным С.А. 3 500 руб. ООО «СКА», перечисление суммы кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» агентству, уплата части полученных денежных средств банку в погашение кредита Тимошина С.А. агентством, что не отрицается сторонами, суд полагает необходимым привести стороны в первоначальное состояние, путем возврата полученных средств.
При этом суд полагает возможным зачесть взаимоуплаченные сторонами друг другу суммы и определить подлежащие взысканию денежные средства следующим образом:
с Тимошина С.А. в пользу ООО «АРКА» 36 500 руб.( от полученных 40 000 руб. вычесть внесенные 3500 руб.)
с ООО «АРКА» в пользу ООО «ИКБ «Совкомбанк» 25 727, 81 руб.( из перечисленных 53 800 руб. вычесть удержанные как у поручителя 28 072 руб. 19 коп.)
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО ИКБ «Совкомбанк» и ООО «АРКА» в местный бюджет подлежит взиманию госпошлина за подачу искового заявления о признании сделок недействительными, от уплаты которой истец освобожден в силу закона.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд:
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» отказать.
Исковые требования Тимошина С.А. удовлетворить.
Признать кредитный договор №..., заключенный между Тимошиным С.А. и обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» недействительным.
Признать комбинированный договор №..., заключенный между Тимошиным С.А. и обществом с ограниченной ответственностью «СКА» недействительным.
Взыскать с Тимошина С.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Ассоциация региональных кредитных агентств» денежные средства в сумме 36 500 рублей.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Ассоциация региональных кредитных агентств» в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» денежные средства в сумме 25 727 руб. 81 коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Ассоциация региональных кредитных агентств» в доход местного бюджета госпошлину за подачу искового заявления в сумме 200 рублей.
Взыскать с общества ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину за подачу искового заявления в сумме 200 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г.Омска в течение десяти дней.
Председательствующий Решение не вступило в законную силу
Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2010 г.