Дело №2-335/11 по иску ОООИКБ `Совкомбанк` к Кульджановой Х.Б. о взыскании задолженности

Ленинский районный суд города Омска в составе:

председательствующего судьи Лозовой Ж.А.,

при секретаре Сотниковой Т.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске «16» февраля 2011 года гражданское дело № 2-335/11 по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Кульджановой Х.Б. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кульджановой Х.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке уступки прав требования, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кульджановой Х.Б.. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 62900 рублей. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 24% годовых, сроком на 24 месяца. Кредит предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств в размере 62900 рублей на счет заемщика, открытый в ОАО КБ «Региональный кредит», что подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» и ООО «СКА» (в последующем реорганизованное в ООО «АРКА») заключено соглашение о поручительстве, согласно которому ООО «СКА» обязалось отвечать перед банком по обязательствам должников, заключивших кредитные договоры в период действия договора поручительства.

В связи с тем, что ответчик надлежаще не исполнял своих обязанностей, то кредитор - Банк безакцептно списывал денежные средства со счета ООО «СКА». Тем самым, ООО «СКА» исполняло обязательства за ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ единственным участником ООО «СКА» - Обществом с ограниченной ответственностью «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» принято решение № о реорганизации ООО «СКА» в форме присоединения к Обществу с ограниченной ответственностью «Ассоциация. Региональных Кредитных Агентств».

В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита в установленный срок, поручителем - ООО «АРКА» исполнено обязательство кредитору своевременным перечислением суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом. Сумма перечислений составила 38471 рубль 10 копеек, что подтверждается справкой о безакцептном списании со счета ООО «АРКА» от ДД.ММ.ГГГГ

В связи с неполным списанием задолженности со счета поручителя - ООО «АРКА» и ненадлежащим исполнением обязанностей ответчика, оговоренных в кредитном договоре (п.п. 4.1; 4.1.1. Условий кредитования: «Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором...»),задолженность по кредитному договору перед кредитором - ООО ИКБ «Совкомбанк» на ДД.ММ.ГГГГ, согласно прилагаемого расчета, составила 47259 руб. 50 коп.

Согласно п. 5.1; 5.1.1. Условий кредитования: «Банк-Организатор от имени банка вправе расторгнуть Договор о потребительском кредитовании и требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении оплаты (возврата) кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере двойной процентной ставки, предусмотренной договором о потребительском кредитовании, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

На основании закона и заключенного кредитного договора, ООО ИКБ «Совкомбанк» имеет право требовать с ответчика возмещения причиненных убытков.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АРКА» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор цессии (уступки прав требования) по которому цедент (ООО «АРКА») уступает, а цессионарий (ООО ИКБ «Совкомбанк») принимает права кредитора (поручителя) к заемщикам (поверенным), принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам поручительства в рамках кредитования. В связи с этим все права поручителя перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно п. 5.2. Условий кредитования, ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено уведомление с требованием о погашении задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ Данное требование ответчик не выполнил, в связи с чем, у истца возникло право на досрочное расторжение кредитного договора с последующим судебным взысканием образовавшейся задолженности (п.5.2. Условий кредитования).

В настоящее время заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договоров.

Истец просит взыскать с Кульджановой Х.Б. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в размере 51778 рублей 90 копеек, в том числе: просроченные проценты - 4308 руб. 23 коп., просроченная ссуда - 34249 рублей 60 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 1168 рублей 80 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 7532 рубля 87 коп., поручительство ООО «АРКА» - 4519 рублей 40 коп., а также взыскать оплаченную при подаче иска госпошлину в размере 1753 рубля 37 коп.

Представитель истца - ООО ИКБ «Совкомбанк» Спиридонова О.С. (по доверенности) в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в тексте искового заявления. Дополнительно разъяснила суду, что 900 рублей было перечислено за страховку, а 240 рублей удержано как вознаграждение агентству за предоставление поручительства, что предусмотрено разделами Ж и З заявления о поручительстве в ООО «СКА». В погашение кредита ответчиком уплачена денежная сумма в размере 35095 рублей, при этом денежные средства поступали на расчетный счет, с которого Банк списывал сумму основного долга и процентов за кредит. В случае, когда денежных средств, перечисленных должником, на счету не хватало, они списывались с поручителя. Поручитель ООО «АРКА» выплатил банку 3376 рублей 10 копеек, на которые начислено 120% годовых в соответствие с условиями поручительства. Последний взнос клиента был ДД.ММ.ГГГГ Просрочка на момент передачи долга от ООО «АРКА» Банку составила 103 дня, сумма долговых обязательств и штрафа по поручительству составляет 4519 рублей 40 копеек (3376 рублей 10 копеек + 11433 рубля 30 копеек). Остальную сумму долга Банк решил взыскать с ответчика самостоятельно. Сумма основной ссудной задолженности составила 34249 рублей 60 копеек (62900 - 28650 рублей 40 копеек).

Ответчик Кульджанова Х.Б. в судебном заседании исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» признала частично. В полном объеме добровольно признала требования о взыскании суммы просроченных процентов в размере 4308 рублей 23 копейки; суммы просроченной основной задолженности в размере 34249 рублей 60 копеек, стоимость поручительства ООО «АРКА» в размере 4519 рублей 40 копеек. Исковые требования о взыскании с неё штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 1168 рублей 80 копеек, за просрочку уплаты основной суммы кредита в размере 7532 рубля 87 копеек признала частично, с учетом состояния здоровья и материального положения семьи просила снизить размер штрафов, государственную пошлину взыскать пропорционально удовлетворенным требованиям.

Представитель третьего лица - ООО «АРКА» в судебное заседания не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил.

Третье лицо Кульджанов А.Б. поддержал позицию, высказанную ответчиком Кульджановой Х.Б.

Выслушав представителя истца, ответчика, третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (ст. 807-818) ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из генеральной лицензии от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставляется право на осуществление банковских операций (л.д. 27).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кульджановой Х.Б. подписаны два текста заявлений-оферт: адресованные в ООО «СКА» и ООО ИКБ «Совкомбанк».

Из представленных суду документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кульджановой Х.Б. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 62900 рублей. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 24% годовых, сроком на 24 месяца (л.д. 10). Кредит предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств в размере 62900 рублей на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 17).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст.ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что письменная форма кредитного договора соблюдена.

Поручителем по данному кредитному договору выступило ООО «СКА» согласно акцептованного заявления на поручительство (договор поручительства) от ДД.ММ.ГГГГ Условиями договора поручительства, ответчик просил предоставить за него поручительство перед банком (абзац 2 заявления). Договором также предусмотрен штраф 120% годовых, в случае оплаты ООО «СКА» задолженности по кредитному договору за ответчика (4 абзац заявления) (л.д. 7).

В связи с тем, что ответчик надлежаще не исполнял своих обязанностей, то кредитор - Банк безакцептно списывал денежные средства со счета ООО «СКА», тем самым, исполняло обязательства за ответчика.

Согласно ст. 365, 387 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора, поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств: вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству.

ДД.ММ.ГГГГ единственным участником ООО «СКА» - обществом с ограниченной ответственностью «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» принято решение № о реорганизации ООО «СКА» в форме присоединения к Обществу с ограниченной ответственностью «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» (л.д. 29).

В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита в установленный срок, поручителем - ООО «СКА» (в дальнейшем ООО «АРКА») исполнено обязательство кредитору своевременным перечислением суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом. Сумма перечислений составила 38471 рублей 10 копеек. Учитывая размер внесенных ответчиком средств, размер задолженности составляет 3376 рублей 10 копеек (38471 рубль 10 копеек - 35095 рублей).

В соответствии с условиями поручительства, ответчик обязан выплатить ООО «СКА» штраф в размере 120% годовых на сумму, выплаченную истцом, что составляет 11 рублей 10 копеек за один день. С учетом продолжительности просрочки 103 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), сумма долга со штрафом составила 4519 рублей 40 копеек.

При этом суд учитывает, что ответчик полностью признала исковые требования в части взыскания суммы основной ссудной задолженности, процентов за пользования кредитом и суммы поручительства ООО «АРКА».

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Согласно п. 5.1; 5.1.1 Условий кредитования, Банк-Организатор от имени банка вправе расторгнуть Договор о потребительском кредитовании и требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении оплаты (возврата) кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере двойной процентной ставки, предусмотренной договором о потребительском кредитовании, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании заключенного кредитного договора, ООО ИКБ «Совкомбанк» имеет право требовать с ответчика возмещения причиненных убытков.

Пунктом 5.2. Условий кредитования предусмотрено, то в случае принятия решения о расторжении Договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк-Организатор направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении в течение 3 (трех) банковских дней со дня принятия решения по адресу фактического проживания, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный Банком-Организатором в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщику в установленный срок, Банки обращаются в суд для взыскания задолженности по настоящему договору и иных убытков, причиненных Банкам в соответствии с действующим законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АРКА» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор цессии (уступки прав требования) по которому цедент (ООО «АРКА») уступает, а цессионарий (ООО ИКБ «Совкомбанк») принимает права кредитора (поручителя) к заемщикам (поверенным), принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам поручительства в рамках кредитования. В связи с этим все права поручителя перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии с п. 5.2. Условий кредитования, ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено уведомление с требованием о погашении задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ Данное требование ответчик не выполнил, в связи с чем, у истца возникло право на досрочное расторжение кредитного договора с последующим судебным взысканием образовавшейся задолженности (п.5.2. Условий кредитования) (л.д. 26).

Ответчику Кульджановой Х.Б судом разъяснялось её право оспаривать кредитный договор, договор цессии, если для этого имеются законные основания. Встречных исковых требований ответчиком не заявлено.

При таких обстоятельствах, с учетом признания в данной части исковых требований ответчиком, суд полагает возможным взыскать с Кульджановой Х.Б. в пользу истца 34249 рублей 60 копеек - просроченная ссуда, 4308 рублей 23 копейки - просроченные проценты, 4519 рублей 40 копеек - поручительство ООО «АРКА».

Ответчик Кульджанова Х.Б. указала о необходимости снизить размер штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, с учетом финансового положения её семьи и состояния здоровья.

Из справки серии <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчику Кульджановой Х.Б.. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию.

Из справки от ДД.ММ.ГГГГ № БУОО «Центр занятости населения Ленинского административного округа города <адрес>» следует, что Кульджанов А.Б. (супруг ответчика) зарегистрирован в качестве безработного с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом предоставленных ответчиком документов, в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и с учетом того, что штрафные санкции носят компенсационный характер, штраф за нарушение срока возврата кредита подлежит взысканию с применением ст. 333 ГК РФ в размере 100 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Соответственно, требование истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям за счёт ответчика (в размере 1510 рублей 32 копейки).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Кульджановой Х.Б. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 45187 (Сорок пять тысяч сто восемьдесят семь) рублей 55 копеек, в том числе: 34249 рублей 60 копеек - просроченная ссуда, 4308 рублей 23 копейки - просроченные проценты, 600 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов; 4519 рублей 40 копеек - поручительство ООО «АРКА», судебные расходы в размере 1510 рублей 32 копейки. В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 21 февраля 2011 года.