Дело № 2-3977/2010РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации29 октября 2010 года г. ОмскЛенинский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Белоус О.В.,
при секретаре судебного заседания Первойкиной К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Даниловой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (ОАО) обратилось в Ленинский районный суд г. Омска с иском к Даниловой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований истец указал, что 27.07.2006 года истец и ответчик заключили соглашение № о кредитовании в офертно-акцептной форме. Истец во исполнение соглашения осуществил перечисление денежных средств истцу в размере 50 000 рублей. По условиям кредитования, содержащихся в Общих условиях предоставления Персонального кредита, истец предоставил ответчику денежные средства под 25,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 27-го числа каждого месяца в размере 2810 рублей 00 копеек. Ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.4.1-4.3 Общих условий кредитования, предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 рублей. Сумма задолженности ответчика составляет 56016 рублей 63 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 45041 рубль 58 копеек, начисленные проценты -5779 рублей 80 копеек, комиссия за обслуживание счета - 516 рублей 00 копеек, штрафы и неустойки -4679 рублей 25 копеек. Просит суд взыскать с Даниловой В.Н. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от 27.07.2006 г. в размере 56016 рублей 63 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 1880 рублей 50 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Данилова В.Н. в судебном заседании исковые требования истца признала в части суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, сумму неустойки, штрафов и комиссии за обслуживание счета полагала необоснованно завышенной, просила в этой части истцу отказать в полном объеме.
Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В деле имеются доказательства, подтверждающие доводы истца о заключении между ним и ответчиком Даниловой В.Н. соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита № от 27.07.2006 года в размере 50000 рублей, проценты за пользование денежными средствами установлены в размере 25,00% годовых, что подтверждается анкетой-заявлением на получение персонального кредита (л.д.13-14) и выпиской по счету № (л.д. 6-11).
Согласно п. 1.1. Общих условий предоставления Персонального кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК», банк, после подписания клиентом анкеты-заявления, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить кредит на условиях, указанных Общих условиях, не позднее даты, указанной в анкете-заявлении. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата списания суммы кредита со ссудного счета клиента и зачисления ее на текущий счет клиента (п.1.4) (л.д. 16-17).
В связи с чем, суд приходит к выводу, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные анкетой-заявлением и Общими условиями предоставления Персонального кредита.
По мнению суда, указанные письменные доказательства, в соответствии со ст. 162, ч. 2 ст. 808 ГК РФ, являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Общими условиями предоставления Персонального кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных процентов должны производиться заемщиком ежемесячно равными частями в даты, указанные в графике погашения. Размер ежемесячного платежа, осуществляемого 27-го числа каждого месяца, составляет сумму 2810 рублей 00 копек.
Из представленного расчета видно, что задолженность ответчика Даниловой В.Н. по кредитному соглашению № от 27.07.2006 года (л.д. 5) составляет 56016 рублей 63 копейки, из которой: просроченный основной долг - 45041 рубль 58 копеек, начисленные проценты -5779 рублей 80 копеек.
Судом установлено, что ответчик Данилова В.Н., не внеся суммы, предусмотренные п. п. 1.3 -1.8 Общих условий предоставления Персонального кредита по кредитному соглашению № от 27.07.2006 года, нарушила срок внесения платежей в счет погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность по ссудному счету по указанному договору и в соответствии с п. 5.3. кредитного договора (в связи с нарушением ответчиком Даниловой В.Н. условий договора), истец обоснованно потребовал от заемщика возврата задолженности по кредитному соглашению суммы просроченного основного долга - 45041 рубль 58 копеек, начисленных процентов -5779 рублей 80 копеек.
Рассматривая требования иска о взыскании суммы неустойки и штрафа за просрочку исполнения платежа, суд учитывает, что на основании ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Кодекса).
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со ст. 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 Кодекса, вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.
Критерием для установления несоразмерности процентов последствиям ненадлежащего исполнения обязательства может быть, в том числе установленный договором процент, чрезмерно высокий по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования, значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительностью неисполнения обязательств и др.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суду следует учитывать их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно п.п.4.1-4.3 Общих условий кредитования, в случае нарушения ответчиком Графика погашения кредита в части уплаты основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, клиент выплачивает банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту (25,00%) от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки до даты зачисления всей суммы основного долга и процентов за пользование кредитом на счет банка.
Кроме того, п.4.3. Общих условий предоставления Персонального кредита предусмотрено, что каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в размере 500 рублей независимо от суммы и вида просроченной задолженности (л.д.16оборот).
Согласно расчету, представленному истцом, сумма штрафов и неустойки за нарушение ответчиком сроков возврата кредита и процентов за его пользование составляет 4679 рублей 25 копеек.
Установленная Центральным Банком РФ с 01.06.2010 г. согласно указанию Банка России от 31.05.2010 N 2450-У ставка рефинансирования в размере 7,75% годовых действовала и на момент обращения истца в суд, и на момент вынесения решения судом.
С учетом изложенного, суд полагает, что подлежащие уплате штраф и неустойка за нарушение ответчиком сроков возврата кредита и за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств и считает возможным снизить размер штрафа и неустойки за нарушение ответчиком сроков возврата кредита и уплате процентов до 500 рублей.
Кроме того, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере 516 рублей 00 копеек, поскольку Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. N 8274/09 условие кредитного договора о взимание банком комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика признано незаконным, ущемляющим установленные законом права потребителя в силу того, что нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами данный вид комиссии не предусмотрен.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
То есть, предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено совершением заемщиком приобретения услуги по оплате комиссии за обслуживание счета в сумме 516 рублей 00 копеек, что, по мнению суда, во взаимосвязи с условиями кредитного соглашения, противоречит ст. 16 Закона « О защите прав потребителей». В связи с чем, суд находит требования истца в части взыскания с ответчика данной суммы не подлежащими удовлетворению.
Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы просроченного основного долга - 45041 рубль 58 копеек, начисленных процентов -5779 рублей 80 копеек, неустойки за нарушение сроков возврата кредита и по уплате процентов в размере 500 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 1739 рублей 64 копейки.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Даниловой В.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 51321 рубль 38 копеек, из которых: сумма основного долга 45041 рубль 58 копеек, проценты за пользование кредитом - 5779 рублей 80 копеек, неустойки за нарушение сроков возврата кредита и по уплате процентов в размере 500 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1739 рублей 64 копейки, а всего взыскать 53 061 (пятьдесят три тысячи шестьдесят один) рубль 02 копейки, в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья О.В.Белоус