Дело № 2-4431/2010РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
город Омск «25» ноября 2010 года
Ленинский районный суд г.Омска
в составе председательствующего судьи Белоус О.В.
при секретаре судебного заседания Первойкиной К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Чечик Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в Ленинский районный суд г. Омска с иском к Чечик Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований истец указал, что 04.12.2008 года Чечик Е.А. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 100 000 рублей 00 копеек. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 307 ГК РФ в силу обязательства ответчик обязан совершить в пользу кредитора определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 147293 рубля 07 копеек, из которых: долг по уплате комиссии - 49288 рублей; текущий долг по кредиту - 55011 рублей 05 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга - 5814 рублей 02 копейки; просроченный кредит - 28736 рублей 29 копеек; просроченные проценты - 8443 рубля 71 копейка. Просит суд взыскать с Чечик Е.А. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 04.12.2008 в размере 147293,07 рублей и расходы по уплате госпошлины в сумме 4145,86 рублей.
Истец ООО «РУСФИНАНС БАНК» извещен надлежаще о времени и месте судебного заседания, от представителя истца по доверенности Б. поступило заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Чечик Е.А. в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания суммы долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, сумму пени полагала необоснованно завышенной, в этой части полагала истцу следует отказать, указала, что в связи с временными материальными затруднениями не имела возможности своевременно выплачивать кредит.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. 434 ГК РФ.
В соответствии со ст. 434 п. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В деле имеются доказательства, подтверждающие доводы истца о заключении 04.12.2008 года кредитного договора № между истцом ООО «Русфинанс Банк» и Чечик Е.А. на основании заявления последней об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 100 000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев с уплатой 12,96% годовых, направленного 04.12.2008 года Чечик Е.А. в адрес Банк (л.д.10, 14-16).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На момент заключения указанного кредитного договора его существенные условия были согласованы сторонами, что прямо следует из текста заявления Чечик Е.А. от 04.12.2008 г., собственноручной подписью в котором она подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью соглашается и обязуется соблюдать Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №(л.д.13).
Истец открыл на имя Чечик Е.А. банковский счет № на Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №,заключив тем самым кредитный договор с ответчиком № от 04.12.2008 г., перечислив в банк получателя (Чечик Е.А.) сумму кредита 100000 руб. в соответствии с платежным поручением № от 05.12.2008 г., (л.д.17).
В связи с чем, суд приходит к выводу, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором.
По мнению суда, указанные письменные доказательства, в соответствии со ст. 162, ч. 2 ст. 808 ГК РФ, являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит в сумме 100000 руб. и уплатить проценты за пользование кредитом, сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренные общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (л.д. 14).
Согласно пункту 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.
Как следует из материалов дела, ответчик Чечик Е.А. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 29-32), справкой графиком погашения задолженности (л.д. 16).
В соответствии с п. 3.4. Общих условий предоставления нецелевых кредитов срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Согласно представленному в материалы дела расчету задолженность Чечик Е.А. по кредиту составляет: просроченный долг - 55011 руб. 05 коп., задолженность по погашению кредита - 28736 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом - 8443 руб.71 коп. (л.д.29-32).
В силу положений ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. п. 5.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов банк вправе расторгнуть договор о кредитовании и требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о кредитовании.
До настоящего времени задолженность по кредиту Чечик Е.А. не погашена, что и не отрицала в судебном заседании ответчик.
При таких обстоятельствах судом установлено, что ответчик, не внеся суммы, предусмотренные договором о кредитовании, нарушила срок внесения платежей в счет погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность по указанному договору и в соответствии с п.п. 5.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов истец обоснованно потребовал от заемщика возврата суммы задолженности по кредиту, суммы процентов.
Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы просроченного долга - 55011 руб. 05 коп., задолженности по погашению кредита - 28736 руб. 29 коп., процентов за пользование кредитом - 8443 руб.71 коп.
Рассматривая требования иска о взыскании суммы задолженности по уплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 49288 руб. 00 коп., суд находит данные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями и осуществляются кредитной организацией от своего имени и за свой счет (п.2 ст.5).
На основании статей 4 и 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из анализа содержания указанных правовых норм следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, которую он выполняет не перед заемщиком, а перед Банком России.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов Кредитного договора ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,7% от суммы кредита (л.д.14)
То есть предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено совершением заемщиком, выше названных действий, в числе которых и приобретение услуги по оплате комиссии за ведение ссудного счета, по мнению суда во взаимосвязи с условиями кредитного соглашения, противоречит ст. 16 Закона « О защите прав потребителей».
Таким образом, суд полагает, что требования в части взыскания с ответчика данной суммы не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, следовательно, с Чечик Е.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» следует взыскать в возмещение расходов по уплате госпошлины - 2980 руб. 73 коп.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Чечик Е.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 04.12.2008 года сумму основного долга - 55011 рублей 05 копеек, задолженность по погашению кредита - 28736 рублей 29 копеек, проценты за пользование кредитом - 8443 рубля 71 копейку, срочные проценты - 500 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины - 2980 рублей 73 копейки, а всего 95671 (Девяносто пять тысяч шестьсот семьдесят один) рубль 78 копеек, в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Омска.
Судья О.В. Белоус