Дело № 2-427/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ленинский районный суд г. Омска в составе:
председательствующего судьи Е.В. Алиповой
при секретаре судебного заседания О.А. Оксенюк
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 16 февраля 2011 года
гражданское дело по иску Махнева А.В. к ОАО НБ «Траст» филиал в г. Барнауле о признании недействительными условий кредитного договора, возврате суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Махнев. А.В. обратился в суд с иском к ОАО НБ «Траст» филиал в г. Барнауле о признании недействительными условий кредитного договора, возврате суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что 08.06.2007 г. между ним и ответчиком заключен договор о потребительском кредитовании на сумму 199 915 рублей сроком на 5 лет. Ежемесячный платеж по кредиту составил 6 845,98 рублей, в том числе комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,2% от суммы кредита в размере 2 398,98 руб. Полагает, что действия Банка по списанию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Расходы, понесенные им на оплату услуг за расчетно-кассовое обслуживание по банковскому счету, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права. По состоянию на декабрь 2010 года им было внесено 42 ежемесячных платежа, в каждый платеж была включена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, в связи с чем, им уплачена комиссия в размере 100 757,16 рублей (2398,98 рублей х 42 платежа). Кроме того, по договору ему предстоит уплатить банку еще 18 платежей, в каждый из которых включена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Просит взыскать с ОАО НБ «Траст» Филиал в г. Барнауле его пользу уплаченную комиссию в размере 100 757,16 рублей; признать ничтожными условия договора, устанавливающие обязанность уплаты заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и, соответственно, уменьшить ежемесячные платежи на сумму 2 398,98 рублей за каждый месяц на сумму 43 181,64 рубль за весь оставшийся период оплаты платежей по кредиту (18 месяцев); взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать судебные издержки в размере 15 650 рублей.
В ходе рассмотрения дела истцом заявленные исковые требования были уточнены в связи с ежемесячным погашением кредитной задолженности. Просит взыскать с ОАО НБ «Траст» Филиал в г. Барнауле его пользу уплаченную комиссию в размере 105 555,12 рублей; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 509,19 рублей; признать ничтожными условия договора, устанавливающие обязанность уплаты заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и, соответственно, уменьшить ежемесячные платежи на сумму 2 398,98 рублей (с 6845,98 руб. до 4 447 руб), а всего на сумму 38 383,68 руб. (за 16 месяцев согласно графика платежей №, оставшихся до погашения кредита с марта 2011 года по июнь 2012 года); взыскать за проведение операции без банковской карты сумму в размере 50 рублей; взыскать 700 рублей в счет оплаты за пропуск очередного платежа; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать судебные издержки в размере 15 650 рублей.
В судебное заседание Махнев А.В. не явился, дело просил рассматривать без его участия.
Представитель истца Румянцев П.А., действующий на основании нотариальной доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме по аналогичным основаниям.
ОАО НБ «Траст» своего представителя в судебное заседание не направило, о дате и времени рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом.
Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Положение ст. 435 ГК РФ не устанавливают каких либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора (оферты), в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них, указывая, что оферта, являясь по сути, актом волеизъявления стороны по договору, должна содержать все существенные условия договора, на которые может быть указано, в том числе и путем отсылки к каким либо иным документам, эти условия содержащим.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 08 июня 2007 года Махнев А.В. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 199 915 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 14). Указанное заявление рассматривается как оферта заключить с банком кредитный договор, а также договор об открытии банковского счета (л.д. 6, 7). На имя Махнева А.В. был открыт счет № на который перечислена сумма кредита в размере 199 915 рублей. Согласно условиям договора задолженность по кредиту погашается согласно графика платежей (л.д. 16), установлены суммы ежемесячных платежей в размере 6 845,98 рублей.
Согласно п. 3.1.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. 13) в ежемесячный платеж по кредиту входит сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, предусмотренные договором и действующими тарифами. Банком предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,2 % от суммы кредита (л.д. 6).
Таким образом, ежемесячно с Махнева А.В. удерживалась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2 398,98 рублей, входившая в сумму ежемесячного платежа по кредиту.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом установлен факт того, что без открытия и ведения ссудного счета кредит заемщикам не выдается, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета, и возложение на заемщиков обязанности по внесению ежемесячных платежей (тарифов) за ведение расчетно-кассового обслуживания в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является незаконной.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями и осуществляются кредитной организацией от своего имени и за свой счет (п.2 ст.5).
На основании статей 4 и 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Уплата ежемесячных платежей за открытие или обслуживание банковского счета физическими лицами Положением от 31.08.1998 № 54-П не предусмотрена.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, из анализа содержания указанных правовых норм следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, которую он выполняет не перед заемщиком, а перед Банком России.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), согласно ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей возмещаются исполнителем в полном объеме.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.
Включение в кредитный договор условий об оплате тарифов за обслуживание счета не основано на законе, нарушает права потребителя, и данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит действующему законодательству.
При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия Тарифа по кредиту в части ежемесячного взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,2% от суммы кредита (п. 5 Тарифа).
Истцом в соответствии с Графиком платежей, а также предусмотренных Тарифов ежемесячно, начиная с 09.07.2007 г. уплачивалась сумма в размере 6 845,98 рублей. В указанную сумму ежемесячного платежа входила также комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 2 398,98 рублей, в связи с чем, Махневым А.В. заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу уплаченную комиссию за период с 09.07.2007 г. по 08.02.2011 г. включительно в размере 105 555,12 рублей (2 398,98 руб. х 44 месяца), подлежащее удовлетворению в полном объеме. В материалы дела истцом представлены копии чеков, подтверждающие факт уплаты Банку указанной комиссии.
Махневым А.В. также заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 509,19 за период с 09.07.2007 г. по 08.02.2011 г.
Согласно п. 1 ст. 395 за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
С учетом указанных положений ГК РФ суд соглашаясь с расчетом, представленным истцом, считает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из действовавшей на момент предъявления иска в суд ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ, которая составляла 7,75 % годовых, за период просрочки 09.07.2007 г. по 08.02.2011 г. включительно в размере 13 509,19 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд приходит к выводу о том, что с учетом степени моральных и нравственных страданий истца подлежит взысканию компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу штраф в размере 50 рублей, взысканный с него за проведение операции без банковской карты, а также взыскании с него 700 рублей в связи с пропуском срока погашения ежемесячного платежа.
НБ ТРАСТ (ОАО) предусмотрены Тарифы, в том числе и штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, который составляет 300 рублей. Из представленных истцом документов следует, что в соответствии с Графиком погашения платежей Махнев А.В. очередной платеж в размере 6 850 рублей погасил 15 февраля 2010 года, тогда как дата оплаты установлена 08 февраля 2010 года (л.д. 16). Банком в связи с пропуском платежа с Махнева А.В. взыскан штраф в размере 1000 рублей, что подтверждается квитанцией. Однако, до 15 февраля 2010 года Махневым А.В. сроки погашения ежемесячных платежей не нарушались, оплата производилась точного по Графику, в связи с чем, указанный пропуск платежа является первым, штраф за который предусмотрен в размере 300 рублей. Таким образом, Банком необоснованно взыскано с Махнева А.В. 700 рублей. Также, истцом за проведение операции по перечислению ежемесячного платежа без банковской карты в декабре 2007 года Банку уплачено 50 рублей. Однако, Кредитный договор и приложения к нему не содержат размера комиссии (тарифа) за данную услугу, предоставляемую банком. Банковская карта служит средством зачисления денежных средств на счет истца. В обязанности Банка входит принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств, форма оплаты Договором не предусмотрена. Кроме того, зачисление денежных средств и проведение операции без использования банковской карты нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку зачисление денежных средств на счет истца является обязанностью Банка, предусмотренная Кредитным договором.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Истцом заявленные требования о взыскании с ответчика в его пользу понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, оплаты расходов по удостоверению доверенности в размере 650 рублей. С учетом разумности, характера спора и рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства суд полагает целесообразным снизить представительские расходы до 5 000 рублей, расходы по оплате доверенности в размере 650 рублей подлежат взысканию в указанном размере.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С учетом изложенного с ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3 596,28 руб. за материальный вред, и 200 рублей за требования о компенсации морального вреда, всего подлежит взысканию 3 796,29руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Махнева А.В. к ОАО НБ «Траст» удовлетворить частично.
Признать недействительным условие Тарифа по кредиту в части ежемесячного взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,2% от суммы кредита (п. 5 Тарифа).
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Махнева А.В. уплаченную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 105 555,12 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 509,19 рублей, комиссию за проведение операции без банковской карты в размере 50 рублей; комиссию за пропуск очередного платежа в размере 700 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; судебные расходы в размере 5 650 рублей, всего взыскать 126 464 (сто двадцать шесть тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля 31 копейка.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 796 (три тысячи семьсот девяносто шесть) рублей 29 копеек.
В остальной части заявленных требований отказать
Не присутствовавший в судебном заседании ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Алипова
Мотивированное решение судом изготовлено 21 февраля 2011 года
Судья Е.В. Алипова