«13» июля 2011 года город Омск Ленинский районный суд города Омска в составе: председательствующего судьи Белоус О.В., при секретаре судебного заседания Первойкиной К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Соповой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в Ленинский районный суд города Омска с иском к Соповой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований истец указал, что 04.12.2009 года Сопова О.Н. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 95 300 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского Счета на имя Заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №. ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со Счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №. Согласно пункту 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «РУСФИНАНС БАНК», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п. 3.2 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее - Общие условия), сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № и ст. ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 114 263 рубля 44 копейки, из которых: долг по уплате комиссии - 14 485 рублей 60 копеек; текущий долг по кредиту - 41 451 рубль 74 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга - 4 614 рублей 68 копеек; просроченный кредит - 40 091 рубль; просроченные проценты - 13 620 рублей 42 копейки. Просят суд взыскать с Соповой О.Н. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 04.12.2009 года в размере 114 263 рубля 44 копейки и расходы по уплате госпошлины в сумме 3 485 рублей 27 копеек. Истец, ООО «РУСФИНАНС БАНК», в судебное заседание представителя не направили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражали. Ответчик Сопова О.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежаще, причину неявки суду не сообщила, заявлений и ходатайств не представила. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд, счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии со ст. 434 п. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В деле имеются доказательства, подтверждающие доводы истца о заключении 04.12.2009 года кредитного договора № между истцом ООО «Русфинанс Банк» и Соповой О.Н. на основании заявления последней об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита в размере 95 300 рублей сроком возврата до 02.12.2011 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых, уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита ежемесячно (л.д. 11). В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. На момент заключения указанного кредитного договора его существенные условия были согласованы сторонами, что следует из текста заявления Соповой О.Н. от 04.12.2009 г., собственноручной подписью в котором она подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью соглашается и обязуется соблюдать положения, предусмотренные Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО «Русфинанс Банк», Тарифы ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета, «Условия выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк» и Тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк» (л.д.13). Истец в соответствии с заявлением Соповой О.Н. перечислил сумму предоставленного кредита в размере 95 300 рублей в счет оплаты приобретаемого товара торговой организации (ИП Т.) по платежному поручению № от 07.12.2009 г., заключив тем самым кредитный договор с ответчиком № от 04.12.2009 года. В связи с чем, суд приходит к выводу, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором (л.д. 15, 16). По мнению суда, указанные письменные доказательства, в соответствии со ст. 162, ч. 2 ст. 808 ГК РФ, являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит в сумме 95 300 рублей и уплатить проценты за пользование кредитом, сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренные Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка (л.д. 12). Согласно пункту 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, являющегося неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Как следует из материалов дела, ответчик Сопова О.Н. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату предоставленных ей денежных средств и уплате процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8-10), графиком платежей (л.д. 18). Согласно представленному в материалы дела расчету задолженность Соповой О.Н. по кредиту составляет 114 263 рубля 44 копейки, из которых: долг по уплате комиссии - 14 485 рублей 60 копеек; текущий долг по кредиту - 41 451 рубль 74 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга - 4 614 рублей 68 копеек; просроченный кредит - 40 091 рубль; просроченные проценты - 13 620 рублей 42 копейки (л.д. 8-10). В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 3.3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка банк вправе в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, в том числе, в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей более, чем на 5 календарных дней. До настоящего времени задолженность по кредиту Соповой О.Н. не погашена. При таких обстоятельствах судом установлено, что ответчик, не внеся суммы, предусмотренные договором о предоставлении потребительского кредита, нарушила срок внесения платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность по указанному договору и в соответствии с п. 3.3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка истец обоснованно потребовал от заемщика возврата суммы задолженности по кредиту, суммы процентов. Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика Соповой О.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженности по кредиту: текущий долг по кредиту - 41 451 рубль 74 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга - 4 614 рублей 68 копеек; просроченный кредит - 40 091 рубль; просроченные проценты - 13 620 рублей 42 копейки. Рассматривая требования иска о взыскании суммы задолженности по уплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 14485 руб. 60 коп., суд находит данные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями и осуществляются кредитной организацией от своего имени и за свой счет (п.2 ст.5). На основании статей 4 и 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа содержания указанных правовых норм следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, которую он выполняет не перед заемщиком, а перед Банком России. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и Порядком обслуживания банковского счета ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,8% от суммы кредита, что составляет 762 руб. 40 коп. ежемесячно (л.д.14) То есть предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено совершением заемщиком, выше названных действий, в числе которых и приобретение услуги по оплате комиссии за ведение ссудного счета, по мнению суда во взаимосвязи с условиями кредитного соглашения, противоречит ст. 16 Закона « О защите прав потребителей». Таким образом, суд полагает, что требования в части взыскания с ответчика данной суммы не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, следовательно, с Соповой О.Н. в пользу ООО «Русфинанс Банк» следует взыскать в возмещение расходов по уплате госпошлины - 3193 руб.34 коп. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 233-237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Соповой О.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 04.12.2009 года сумму основного долга - 41 451 рубль 74 копейки, начисленные срочные проценты на сумму текущего долга - 4 614 рублей 68 копеек, просроченный кредит - 40 091 рубль 00 копеек, просроченные проценты - 13 620 рублей 42 копейки, судебные расходы по оплате госпошлины - 3 193 рубля 34 копейки, а всего взыскать 102 971 (Сто две тысячи девятьсот семьдесят один) рубль 18 копеек, в остальной части иска отказать. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Судья О.В. Белоус