Ленинский районный суд города Омска в составе:

председательствующего судьи Лозовой Ж.А.,

при секретаре Сотниковой Т.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске «15» сентября 2011 года гражданское дело № 2-3874/11 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр» в лице ВТБ-24 (ЗАО) к Золотареву С.Н., Золотаревой Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Долговой центр» в лице ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Золотареву С.Н.., Золоиаревой Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Золотареву С.Н. Банк ВТБ 24 (ЗАО) представил кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> календарных месяца с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых для приобретения и благоустройства квартиры, находящейся по адресу: <адрес> состоящей из четырех жилых комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м. Кредит был перечислен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Золотарева С.Н., что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №. Размер аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей. Обеспечением исполнения обязательства по договору является залог (ипотека) квартиры и солидарное поручительство Золотаревой Н.Ф. Государственная регистрация ипотеки произведена ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ права по Закладной были переданы ООО «Долговой центр», о чем ответчики были уведомлены письменно. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком не производятся, в связи с чем Банком в соответствии с п. 5.4 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако требование не выполнено, ответа не получено. Согласно договору поручительства поручитель принимает на себя обязательства отвечать по кредитному договору солидарно с заемщиком. На момент подписания кредитного договора и Закладной предмет ипотеки оценен в <данные изъяты> рублей. Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей - задолженность по кредиту; <данные изъяты> рубля - проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - задолженность по пени; <данные изъяты> рубль - задолженность по пени по просроченному долгу. В соответствии с отчетом об определении стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ООО «Долговой центр» задолженность в сумме <данные изъяты> рублей; обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, состоящую из четырех жилых комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты>., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в долевом порядке.

Представитель истца ООО «Долговой центр» - Филина Ю.А. (по доверенности) заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в тексте искового заявления, просила суд определить начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рублей, как это указано в отчете об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, составленном ООО «КЦ"А».

Судом представителю истца разъяснялось право ходатайствовать перед судом о проведении оценочной экспертизы, если она не согласна с продажной стоимостью квартиры, указанной в экспертном заключении ООО «ЦИТ», такого ходатайства заявлено не было.

Ответчик Золотарев С.Н. заявленные исковые требования признал частично, согласившись с суммой основного долга и процентов по кредиту, просил суд снизить размер пени по уплате основного долга и процентов по кредиту. Просил определить начальную продажную стоимость квартиры в сумме <данные изъяты> рублей в соответствии с заключением ООО «ЦИТ».

Ответчик Золотарева Н.Ф., не оспаривая сумму задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, просила суд полностью отказать ответчику в требованиях о взыскании пени по просроченному долгу и начисленным процентам. Просила определить начальную продажную стоимость квартиры в сумме <данные изъяты> рублей.

Третье лицо Золотарев А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 50 Федерального Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст.ст. 51, 54, 55, 56 Федерального Закона «Об ипотеке» в случае, если предметом ипотеки являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное имущество в судебном порядке. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Золотаревым С.Н.. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Золотареву С.Н. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> годовых для приобретения и благоустройства квартиры, состоящей из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, за цену <данные изъяты> рублей в собственность Заемщика (л.д. 17-30).

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были перечислены Золотареву С.Н. ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 16).

Право собственности Золотарева С.Н. на <адрес> зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ за №. Зарегистрирована ипотека в силу закона, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> месяца с даты фактического предоставления кредита.

Согласно п. 2.4. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека (залог) квартиры (п. 2.4.1.), солидарное поручительство Золотаревой Н.Ф. (п. 2.4.2.) (л.д. 18).

Как следует из договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с Золотаревой Н.Ф. следует, что поручитель обязалась отвечать перед кредитором за исполнение Золотаревым С.Н. всех его обязательств, возникших из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (л.д. 31-38).

Согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ, жилое помещение находится в залоге у Залогодержателя с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной Золотаревым С.Н. как залогодателем-должником и первоначальным залогодержателем ВТБ-24 (ЗАО), зарегистрированной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39-44).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 5.4.6. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № кредитор имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с порядком, установленным действующим законодательством, а также передать в залог указанные права (л.д. 27).

На основании договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ закладная, залогодателем которой является Золотарев С.Н.., перешла в собственность Общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр», что подтверждается отметкой о смене владельца закладной (л.д. 43).

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ №, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Таким образом, осуществление прав, удостоверенных ценной бумагой, реализуется независимо от обязательства, лежащего в основании выдачи ценной бумаги.

О смене владельца закладной и смене кредитора по договору поручительства ответчики были извещены письменно, что подтверждается уведомлениями от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45-46, л.д. 48-49).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что кредит в сумме <данные изъяты> рублей Золотаревым С.Н. получен, заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячного аннуитетного платежа по возврату кредита и уплате процентов на остаток ссудной задолженности в размере, определяемом кредитным договором и расчетом, однако, в нарушение условий кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ежемесячные аннуитетные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Закладной и кредитным договором, ответчиками в адрес истца как залогодержателя не производятся, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7-15).

На основании п.п. б п. 5.4.1. кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней при просрочке очередного аннуитетного платежа либо его части более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней (л.д. 26).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора Банком ВТБ 24 (ЗАО) ответчикам Золотареву С.Н. Золотаревой Н.Ф. было предъявлено требование о полном досрочном истребовании задолженности, однако в установленный в требовании срок - до ДД.ММ.ГГГГ выполнено не было (л.д. 50-51, л.д. 52-53).

В силу п. 5.4.3 Кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 14 (четырнадцати) календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге кредитора в обеспечение исполнения обязательств заемщика (л.д. 26).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств, поэтому суду следует учитывать их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно пункту 6.3 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки (л.д. 27).

В соответствии с п. 6.4 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (л.д. 27).

Как следует из предоставленного истцом расчета, размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, пени за несвоевременное гашение кредита - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки (л.д. 10).

С учетом изложенного, суд полагает, что подлежащая уплате пени за несвоевременное гашение кредита и за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и считает возможным снизить размер пени за несвоевременное гашение кредита до <данные изъяты> рублей, а также пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом - до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Поскольку судом установлено, что ответчиками Золотаревым С.Н.. и Золотаревой Н.Ф. обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № не исполняются, суд приходит к выводу, что взыскание должно быть обращено на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с предоставленным истцом отчетом № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объекта оценки для определения продажной стоимости имущества - квартиры, распложенной по адресу: <адрес> составленным ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта составляет <данные изъяты> рублей, ликвидационная стоимость - <данные изъяты> рублей (л.д. 82-84).

В судебном заседании ответчики не согласились с оценкой квартиры в размере <данные изъяты> рублей, полагая, что она занижена.

По ходатайству ответчиков судом была назначена экспертиза с целью определения рыночной стоимости квартиры на день рассмотрения дела в суде, в соответствии с отчетом от ДД.ММ.ГГГГ №, составленным ООО «ЦИТ», рыночная стоимость квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей.

Представитель истца Филина Ю.А. не согласилась с проведенной в рамках судебного разбирательства оценкой, однако, о назначении повторной экспертной оценки не ходатайствовала, убедительных доводов, касающихся сомнения в рыночной стоимости спорного объекта, не привела.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым положить в основу решения отчет об определении стоимости имущества, составленный в соответствии с определением суда на момент вынесения судебного решения, оценщик был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, чтоистцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, исковые требования удовлетворены частично, с ответчиков в пользу Общества с ограниченной ответственность «Долговой центр» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка в долевом порядке.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр» удовлетворить частично:

Взыскать в солидарном порядке с Золотарева С.Н., Золотаревой Н.Ф. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр» сумму долга по закладной к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейки, из которых остаток ссудной задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки, задолженность по плановым процентам в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек, задолженность по пени в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, пени по просроченному долгу в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из четырех комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., путём продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.

Взыскать с Золотарева С.Н., Золотаревой Н.Ф. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Долговой центр» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейка в равных долях по <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейка с каждого.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 20 сентября 2011 года.