11 октября 2011 года Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Кондратенко Е.В. при секретаре судебного заседания Груманцевой А.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Турушева М.Н., Турушевой О.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, установил : Турушев М.Н., Турушева О.В. обратились в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указали, что 06.08.2009 года между ними и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры. В соответствии с договором, им предоставлялась денежная сумма в размере ххх рублей под 15,5% годовых. При заключении договора, ими была уплачена комиссия за обслуживание ссудного счета в размере ххх рублей. В июле 2011 года в адрес ответчика направлена претензия о возврате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку ведение счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее оплатить заемщика денежные средства за открытие и ведение счета, ущемляет права потребителя. Банк отказал в возврате денежных средств. Просят признать п. 3.1 кредитного договора № от 06.08.2009 года в части взыскания комиссии за открытие ссудного счета недействительным; взыскать с ответчика денежные средства в виде уплаченной комиссии в размере ххх рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ххх рублей ххх копейки, компенсацию морального вреда в размере ххх рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ххх рублей. В судебное заседание истец Турушев М.Н. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Истец Турушева О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Представитель истца Турушева М.Н. - Гетта В.И., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным выше. Представитель ответчика Горбунов И.Н., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении без участия ОАО «Сбербанка России». В судебном заседании 20.09.2011 года пояснил, что с исковыми требованиями не согласен, полагает, что необходимо учитывать, что банк предварительно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию, как о кредите, так и о размере подлежащей платы за обслуживание ссудного счета. Текст кредитного договора был понятен обеим сторонам, не требовал дополнительного разъяснения. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Из материалов дела следует, что 06.08.2009 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) (кредитор) в лице Начальника Управления кредитования частных клиентов Омского отделения № 8634 Сбербанка России ОАО А., действующей на основании Устава Сбербанка России ОАО Положения о филиале и доверенности № от 21.01.2008, и Турушевым М.Н., Турушевой О.В. (созаемщики), заключен кредитный договор №, по условиям которого, заемщику предоставлен жилищный кредит (ипотечный) в сумме ххх рублей под 15,5% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Омск, ул. ххх, сроком возврата до 06 августа 2019 года. Условиями кредитного договора (п.3.1.) помимо оплаты процентов за пользование кредитом предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №, и за обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ххх рублей не позднее даты выдачи кредита (л.д.5-7). Из возражения, представленного представителем ответчика, следует, что уплата указанного единовременного платежа (тарифа) в размере ххх рублей фактически является комиссионным вознаграждением за открытие, обслуживание ссудного счета. Таким образом, судом установлен факт того, что без открытия и ведения ссудного счета кредит заемщикам не выдается, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета, и возложение на заемщиков обязанности по внесению указанного единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета в силу п.1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» является незаконной. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями и осуществляются кредитной организацией от своего имени и за свой счет (п.2 ст.5). На основании статей 4 и 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Уплата единовременного платежа (тарифа) за открытие банковского счета физическими лицами Положением от 31.08.1998 № 54-П не предусмотрена. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа содержания указанных правовых норм следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, которую он выполняет не перед заемщиком, а перед Банком России. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), согласно ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей возмещаются исполнителем в полном объеме. В соответствии со ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон. Ссылка представителя ответчика на то, что включение в условия договора права банка на взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ознакомление потребителя с этими условиями до заключения договора, понимание потребителем существа таких условий, свидетельствуют о согласовании сторонами условий о данном платеже, судом не может быть принята во внимание. Потребитель является экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, в связи с чем, нуждается в особой защите. Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, т.к. создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов. Данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, применительно к положениям п. 1 ст. 779 ГК РФ. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты. Из положений кредитного договора банка следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет. Однако, положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без открытия дополнительного счета кредит не выдается, т.е. получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. При этом комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде уплаты единовременного платежа (тарифа), фактически представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Таким образом, банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета. Судом установлено, что истцом Турушевым М.Н. уплачен единовременный платеж - комиссия за открытие ссудного счета в сумме ххх рублей. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условия п. 3.1 кредитного договора № от 06.08.2009 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Турушевым М.Н., Турушевой О.В., согласно которым, на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, требованиям п.1 ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не соответствуют, и в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными. При таких обстоятельствах, с ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Омского отделения № 8634 подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ххх рублей в пользу истца Турушева М.Н., поскольку именно им оплачена комиссия. Согласно п. 1 ст. 395 за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ). Поскольку у ответчика отсутствовали основания для получения комиссии за открытие ссудного счета, суд также находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истцов о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06.08.2009 года по 10.08.2011 года. При этом, суд исходит из расчета, представленного истцом (л.д.11), который находит правильным. Таким образом, с ответчика в пользу истцов также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ххх рублей ххх копейки. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает компенсацию морального вреда, причинённого потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку в судебном заседании установлена вина ответчика в нарушении прав истцов, как потребителей, то имеются основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает степень физических и нравственных страданий, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Турушева М.Н. компенсацию морального вреда в размере ххх рублей. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, с учетом требований разумности, категории дела, объема оказанных истцу юридических услуг, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере ххх рублей. Факт оплаты указанных расходов подтверждается договором об оказания правовой помощи (л.д.15), квитанцией к приходному кассовому ордеру № от 06.08.2011 года (л.д.14). Применительно к ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет г. Омска, от уплаты которой истец освобожден, в размере ххх рублей ххх копеек. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными условия кредитного договора от 06.08.2009 года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Начальника Управления кредитования частных клиентов Омского отделения № 8634 Сбербанка России ОАО и Турушевым М.Н., Турушевой О.В., в части п. 3.1 об уплате комиссии за открытие ссудного счета. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Турушева М.Н. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за открытие ссудного счета в размере ххх рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ххх рублей ххх копейки, компенсацию морального вреда в размере ххх рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ххх рублей, всего ххх рублей ххх копейки. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в сумме ххх рублей ххх копейки в бюджет г. Омска. Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение 10 дней. Судья Е.В. Кондратенко Решение в окончательной форме изготовлено 17 октября 2011 года. Судья Е.В. Кондратенко