Дело № 2-4739/11

            РЕШЕНИЕ

                                                       Именем Российской Федерации

г. Омск                 10 октября 2011 года

Ленинский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Свотиной О.В.,

при секретаре судебного заседания Табаковой Е.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Смоленцевой Л.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности договора, в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Смоленцева Л.В. обратилась в Ленинский районный суд г.Омска с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности договора, в виде возврата денежных средств, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком 15.01.2008 г. заключен кредитный договор №*** по условиям которого на Смоленцеву Л.В. возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии по внесению денежных средств на счета в размере *** (54 месяца действия договора соответственно ***). Данная комиссия установлена в виде определенного ежемесячного процента (1,5470) от общей суммы кредита. При этом сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением задолженности. Из содержания п.1 кредитного договора следует, что Заемщик обязуется уплачивать банку комиссию по внесению денежных средств на счета (комиссия за предоставление кредита) ежемесячно в размере 1,5740 % от размера кредита. Считает, что из вышеизложенного следует, что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой комиссии за предоставление кредита. Кредитный договор содержит условия, ущемляющие права потребителя. Просила признать условия кредитного договора №*** от 15.01.2008 г. п. 1, ничтожными; взыскать с ответчика оплаченные денежные средства в размере *** рубля, методом зачисления части суммы в счет погашения задолженности и процентов по кредитному договору, а оставшиеся денежные средства - наличными; взыскать с ответчика денежные средства за оплату услуг по кредитному договору при внесении средств непосредственно в офисе Банка в размере *** рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей.

В судебном заседании Смоленцева Л.В. поддержала заявленные исковые требования по аналогичным основаниям.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки суду не сообщил, своих возражений на иск не представил.

Выслушав мнение истца, исследовав представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 15.01.2008 года Смоленцева Л.В. обратилась к ООО «ХКФ Банк» с заявлением о заключении кредитного договора с ООО «ХКФ Банк», согласно условиям которого, истцу был предоставлен потребительский кредит в размере *** рублей на срок до 12.06.2012 г., под 17,9 % годовых, эффективная процентная ставка по кредиту 55,01% годовых, комиссия за предоставление кредита ежемесячно 1,5740 %. Банк перечислил сумму в размере *** рубля почтовым переводом на имя Смоленцевой Л.В., и в размере *** рублей - ФГУП «Почта России» для оплаты услуги почтового перевода (включая НДС) (л.д. 5-8). 07.03.2011 года Смоленцевой Л.В. Председателю правления ООО «ХКФ Банк» направлено заявление о рассмотрении вопроса о зачислении оплаты комиссии по кредитному договору в счет погашения кредита (л.д. 9). 11.03.2011 г. в адрес ответчика направлена претензия с требованиями об исключении из кредитного договора *** от 15.01.2008 г., п.1, обязывающего Заемщика уплачивать Банку ежемесячную комиссию по внесению денежных средств на счета в размере ***; возврате единовременного платежа в размере 1,5740 % в сумме ***, методом зачисления данной суммы в счет погашения задолженности и процентов по кредитному договору; возврате оплаченных денежных средств с 02.02.2008 года по 05.04.2011 года (39 платежей) в размере ***, методом зачисления данной суммы в счет погашения задолженности и процентов по кредитному договору (л.д. 12-13).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями и осуществляются кредитной организацией от своего имени и за свой счет (п.2 ст.5).

На основании статей 4 и 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Уплата единовременного платежа (тарифа) за открытие банковского счета физическими лицами Положением от 31.08.1998 № 54-П не предусмотрена.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из анализа содержания указанных правовых норм следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, которую он выполняет не перед заемщиком, а перед Банком России.

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), согласно ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей возмещаются исполнителем в полном объеме.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

Потребитель является экономически слабой стороной в правоотношениях с банком, в связи с чем, нуждается в особой защите.

Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, т.к. создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов. Данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, применительно к положениям п. 1 ст. 779 ГК РФ.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и размер их оплаты.

Из положений кредитного договора банка следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет. Однако, положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без открытия дополнительного счета кредит не выдается, т.е. получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. При этом комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде уплаты единовременного платежа (тарифа), фактически представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Таким образом, банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета.

Судом установлено, что Смоленцевой Л.В. уплачена ежемесячная комиссия по внесению денежных средств на счета в сумме *** рублей и денежные средства за услуги по оплате кредитного договора при внесении средств непосредственно в офисе Банка в размере *** рублей (л.д. 14-29,31).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В данной связи суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Смоленцевой Л.В. о признании недействительным п. 1 кредитного договора №*** от 15.01.2008 года, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Смоленцевой Л.В., а именно: «Комиссия за предоставления кредита 1,5740 % ежемесячно от размера кредита».

Согласно п. 1 ст. 395 за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

С учетом указанных положений ГК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из действовавшей на момент предъявления иска в суд ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ, которая составляла 8,25 % годовых, за период просрочки с 11.03.2011 г. по 28.06.2011 г.(111 дней). Размер подлежащих взысканию процентов составляет ***

Согласно ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договора об оказании услуги, по своему характеру не подпадающего под действие норм гл. III Закона РФ «О защите прав потребителей», определяются иным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом изложенного с ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме *** рублей.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

           Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от 15.01.2008 года №***, между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Смоленцевой Л.В., в части «Комиссии за предоставление Кредита 1,5740 % ежемесячно от размера Кредита».

            Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Смоленцевой Л.В. денежные средства уплаченные в качестве комиссии в размере *** рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рублей, всего взыскать *** рублей.

            В удовлетворении остальной части иска отказать.

            Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в сумме *** рублей в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение десяти дней..

Решение в окончательной форме изготовлено 12 октября 2011 г.

Судья. Решение вступило в законную силу 24.10.2011 г