«26» мая 2011 года                                                                                               город Омск

Ленинский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи            Белоус О.В.

при секретаре судебного заседания Первойкиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Савкину А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Савкина А.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания ежемесячных платежей по оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в Ленинский районный суд города Омска с иском к Савкину А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Савкин А.И. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, таким образом, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан был ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита включительно, указанную в Графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - долг по уплате комиссии; <данные изъяты> руб. - текущий долг по кредиту; <данные изъяты> руб. - срочные проценты на сумму текущего долга; <данные изъяты> руб. - просроченный кредит; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты. Просит суд взыскать с Савкина А.И. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В свою очередь ответчик Савкин А.И. предъявил встречное исковое заявление к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним (Савкиным А.И.) и ООО «Русфинанс Банк», в части взыскания ежемесячных платежей по оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в его пользу <данные изъяты> рублей, уплаченных за ведение и обслуживание ссудного счета, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг за составление искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец ООО «Русфинанс Банк» извещен надлежаще о времени и месте судебного заседания, от представителя истца по доверенности Б. поступило заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Савкин А.И. в судебном заседании исковые требования ООО «Русфинанс Банк» признал в части взыскания суммы долга по кредиту и процентов за пользование кредитом, сумму пени полагал необоснованно завышенной, в этой части полагал требования истца удовлетворить частично, свои встречные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, аналогичным изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить в полном объеме.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 п. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В деле имеются доказательства, подтверждающие доводы истца о заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № между истцом ООО «Русфинанс Банк» и Савкиным А.И. на основании заявления последнего об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой 12,09% годовых, направленного ДД.ММ.ГГГГ Савкиным А.И. в адрес Банк (л.д.11-12).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На момент заключения указанного кредитного договора его существенные условия были согласованы сторонами, что прямо следует из текста заявления Савкина А.И. от ДД.ММ.ГГГГ, собственноручной подписью в котором он подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью соглашается и обязуется соблюдать Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № (л.д.13).

Истец открыл на имя Савкина А.И. банковский счет № на Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, заключив тем самым кредитный договор с ответчиком № № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив в банк получателя (Савкина А.И.) сумму кредита <данные изъяты> руб. в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.19).

В связи с чем, суд приходит к выводу, что банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором.

По мнению суда, указанные письменные доказательства, в соответствии со ст. 162, ч. 2 ст. 808 ГК РФ, являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит в сумме <данные изъяты> руб. и уплатить проценты за пользование кредитом, сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренные общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (л.д. 11).

Согласно пункту 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8-10), графиком погашения задолженности (л.д. 16).

В соответствии с п. 3.4. Общих условий предоставления нецелевых кредитов срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженность Савкина А.И. по кредиту составляет: просроченный долг - <данные изъяты> руб., задолженность по погашению кредита - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. (л.д.8-10).

В силу положений ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. п. 5.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов банк вправе расторгнуть договор о кредитовании и требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о кредитовании.

До настоящего времени задолженность по кредиту Савкиным А.И. не погашена, что и не отрицал в судебном заседании ответчик.

При таких обстоятельствах судом установлено, что ответчик, не внеся суммы, предусмотренные договором о кредитовании, нарушил срок внесения платежей в счет погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем, образовалась задолженность по указанному договору и в соответствии с п.п. 5.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов истец обоснованно потребовал от заемщика возврата суммы задолженности по кредиту, суммы процентов.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы просроченного долга - <данные изъяты> рублей, задолженности по погашению кредита - <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей.

Рассматривая требования иска о взыскании суммы задолженности по уплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, суд находит данные требования не подлежащими удовлетворению, соответственно, встречные исковые требования Савкина А.И. о признании недействительным условия кредитного договора в части взыскания ежемесячных платежей по оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, взыскании денежных средств суд полагает подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий предоставления кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № к кредитному договору №, а также заявления об открытии текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан был уплачивать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1,70% от суммы кредита ежемесячно, что составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из Положения ЦБР от 26.03.2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы как самостоятельная банковская услуга.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, условие кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствует вышеназванным требованиям закона и применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены, в том числе, и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счета заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется, в связи с чем, уплата комиссии является правом, а не обязанностью граждан.

Условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и нарушает права потребителя Савкина А.И., поскольку ведение и обслуживание ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, взимание комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета обуславливает выдачу кредита, тем самым нарушает п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» и противоречит ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку положения ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст.ст. 166, 167, 168, 180 ГК РФ, потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Савкиным А.И. и ООО «Русфинанс Банк» в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 1,70% от суммы кредита ежемесячно в размере <данные изъяты> рублей является ничтожным, следовательно, в удовлетворении требований банку о взыскании с Савкина А.И. суммы задолженности по уплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

При этом, поскольку на основании недействительного (ничтожного) условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета банк неосновательно получил от Савкина А.И. <данные изъяты> рублей согласно предъявленных Савкиным А.И. суду платежных поручений о внесении им платежей по кредитному договору за спорный период (л.д. 45-48), то, по мнению суда, указанная сумма должна быть взыскана с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Савкина А.И.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании была установлена вина ответчика в нарушении прав Савкина А.И. как потребителя, то, по мнению суда, имеются основания для удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда. Вместе с тем, суд считает, что заявленная сумма компенсации морального вреда в размере 10000 рублей не соответствует степени перенесенных нравственных страданий и не отвечает требованиям разумности и справедливости, и полагает возможным снизить размер компенсации морального вреда до 500 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, и другие признанные, судом необходимыми, расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В материалы дела Савкиным А.И. представлена квитанция об оплате в кассу Омской областной коллегии адвокатов филиал № <данные изъяты> рублей за составление искового заявления (л.д. 40 ).

Суд признает данные расходы необходимыми в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела, однако, исходя из принципов разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Савкина А.И. <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом изложенного, с Савкина А.И. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию госпошлина пропорционально сумме удовлетворенных судом исковых требований, то есть в сумме <данные изъяты> рублей.

С ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию в бюджет г. Омска государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей за требования имущественного характера и <данные изъяты> рублей за требования неимущественного характера, что в общей сумме составило <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд:

                                                               РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Савкина А.И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга - <данные изъяты> рублей, срочные проценты на сумму основного долга - <данные изъяты> рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) - <данные изъяты> рублей, долг по неуплаченным процентам (просроченные проценты) - <данные изъяты> рублей, судебные расходы - <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Исковые требования Савкина А.И. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Савкиным А.И. в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Савкина А.И. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате услуги представителя-<данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в бюджет г. Омска государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Савкину А.И. отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                                                                          О.В. Белоус

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 17.08.2011 года решение Ленинского районного суда города Омска от 26 мая 2011 года изменено. Абзац второй резолютивной части суда изложен в следующей редакции: «Взыскать с Савкина А.И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга - <данные изъяты> рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) - <данные изъяты> рублей, долг по неуплаченным процентам (просроченные проценты) - <данные изъяты> рублей, судебные расходы - <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.».