г. Омск              28 октября 2011 года

Ленинский районный суд г.Омска в составе

председательствующего судьи                                                                         Свотиной О.В.

при секретаре судебного заседания                                                                Табаковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Калачевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору; иску Калачевой Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, об обязании зачесть взысканные суммы в счет задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» обратилось в Ленинский районный суд г.Омска с иском к Калачевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что *** года между Обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционным коммерческим банком «Совкомбанк» и Калачевой Н.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере *** рублей под *** % годовых сроком на *** месяцев. В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащее исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты на сумму *** рублей. Согласно раздела Б заявления-оферты «При нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку проценты, в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере, ***% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просит суд взыскать с ответчика в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере *** рублей, в том числе: *** - просроченную ссуду, *** рублей - просроченные проценты, *** рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, *** - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере *** рублей.

Калачева Н.В. обратились со встречным исковым заявлением к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств, об обязании зачесть взысканные суммы в счет задолженности. В обоснование своих исковых требований указала, что *** года заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор №*** на сумму *** в офертно- акцептной форме. Процентная ставка за пользование кредитом составила ***% годовых. По условиям кредитного договора ей уплачена единовременная комиссия в размере ***% от первоначальной суммы кредита, что составляет ***. Кроме того, она оплатила сумму единовременной компенсации страховой премии, уплачиваемой банком по договором страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере *** % от первоначальной суммы кредита, что составило ***.

Считает, что взимание ответчиком единовременной комиссии и страховой премии, противоречат действующему законодательству и нарушают ее права потребителя. Просила признать недействительными условия кредитного договора заключенного *** года №*** на сумму ***. в офертно- акцептной форме между ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» и Калачевой Н.В. установившего плату за выдачу кредита, взыскание страховой премии; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» в ее пользу, уплаченные денежные средства в виде единовременной комиссии за выдачу кредита в размере *** и оплаченную сумму страховой премии в размере ***, всего ***.; зачесть указанные суммы в счет задолженности по основному долгу.

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» по доверенности О.В. Тестова в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие. В отзыве на встречное исковое заявление Калачевой Н.В. указала, что ООО ИКБ «Совкомбанк» не признаёт исковые требования по следующим основаниям: условие о выплате Калачевой Н.В. денежной суммы в размере *** при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ. Установленный договором размер платы за кредит не может быть пересмотрен в судебном порядке по требованию одной из сторон договора. Таким образом, данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельной дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой-либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение Банком своего основного обязательства - предоставление денежных средств (кредита).

Требование о признании недействительными условий договора о комиссии за выдачу кредита так же не основано на законе. В силу от 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Калачева Н.В. добровольно выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» и предложила Банку заключить кредитный договор на условиях, указанных в договоре, то есть Банк не принуждал ее к заключению кредитного договора.

Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношения в Определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности Банка в формировании составляющих платы за оказываемую банком услугу будет являться прямым нарушением Конституционных прав на свободу экономической деятельности.

Требования ответчика о признании недействительным условий кредитного договора в части единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности не подлежат удовлетворению, так как страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Просила в удовлетворении иска отказать.

Калачева Н.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила, возражений против иска не представила.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что *** года между Обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционным коммерческим банком «Совкомбанк» и Калачевой Н.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере *** сроком на *** месяцев под *** % годовых.

Выдача денежных средств Калачевой Н.В. подтверждается мемориальным ордером №*** от *** года.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. Б кредитного договора от *** года заемщик обязался уплачивать кредитору проценты в размере *** % годовых.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются и задолженность по кредитному договору составляет *** рублей, в том числе: *** - просроченную ссуду, *** рублей - просроченные проценты, *** рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, *** - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, то суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, при этом судом принимается расчет суммы задолженности, предоставленный истцом, поскольку доказательств, опровергающих указанный расчет, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

        В связи с тем, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере ***, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» судебные расходы в размере ***.

          Суд так же считает возможным чатично удовлетворить требования Калачевой Н.В. о признании недействительными условий договора, в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита *** % от первоначальной суммы кредита в размере ***.

Как следует из материалов дела, *** г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Калачевой Н.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***; в разделе Б кредитного договора предусмотрена комиссия за выдачу кредита *** % от первоначальной суммы кредита в размере *** и единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности *** % от первоначальной суммы кредита в размере *** рублей (л.д. 10).

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор предусматривает, что без оплаты комиссии за выдачу кредита, кредит заемщику не выдается, соответственно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по выдаче кредита.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Соответственно, выдача кредита является действием, направленным на исполнение банком своей обязанности в рамках кредитного договора, а сумма комиссии за выдачу кредита в структуру платежей по кредиту включена быть не может, поскольку за предоставление кредита в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик уплачивает только один платеж - проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Таким образом, оспариваемое комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, являющееся по сути дополнительной платой за кредит, нормами ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Комиссия за выдачу кредита определена фиксированно, в процентах от общей суммы кредита и в любом случае противоречит предусмотренному действующим законодательством (ст. 851 ГК РФ) назначению комиссионного сбора за совершение текущих операций, исчисляемому от суммы текущей операции, поскольку данный вид комиссии не должен ставиться в зависимость от кредита.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), согласно ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей возмещаются исполнителем в полном объеме.

Факт уплаты комиссии за выдачу кредита по кредитному договору №***, и единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).

Требование Калачевой Н.В. о признании недействительным условий кредитного договора в части единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: в ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия.

В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п, 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение,

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров {работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.

Исходя из вышеизложенного, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права Калачевой Н.В.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Калачевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Калачевой Н.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере ***, в том числе: *** - просроченную ссуду, *** - просроченные проценты, *** - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, *** - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, судебные расходы в размере ***, а всего ***.

Исковые требования Калачевой Н.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от *** №***, между Обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и Калачевой Н.В., в части «Единовременная комиссия за выдачу кредита: *** % (Восемнадцать процентов) от первоначальной суммы кредита: ***.».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Калачевой Н.В. денежные средства уплаченные в качестве комиссии в размере ***.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Омска.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 ноября 2011 года.

Судья. Решение вступило в законную силу 14.11.2011 г.а