Дело № 2-116/2012 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Ленинский районный суд г. Омска в составе: председательствующего судьи Е.В. Алиповой при секретаре судебного заседания О.А. Оксенюк рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 23 января 2012 года гражданское дело по иску Ворониной Н.Н. к ООО «Русфинансбанк» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании расходов и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Воронина Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинансбанк» о признании недействительным условий договора, возврате комиссии, взыскании расходов и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, ДД.ММ.ГГГГ г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев под 11,63% годовых. Сумма ежемесячной комиссии за обслуживание кредита 1,7% ежемесячно от первоначальной суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб. ежемесячно. Обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита она исполнила надлежащим образом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. ею внесена плата за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. Полагает, что Банком взимание указанной комиссии является незаконным. Просит признать недействительным условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% от первоначальной суммы кредита ежемесячно; взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. В судебное заседание Воронина Н.Н. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. Представитель истца Голодюк Д.В., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме по указанным основаниям. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. Представитель ООО «Русфинансбанк» Бажанова Е.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, дело просила рассматривать без ее участия, исковые требования не признала в полном объеме. Из представленного отзыва следует, что в соответствии с Законом РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» банк имеет право по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции. Отношения между Банком и клиентом осуществляются на основании Договора, который содержит указание на процентные ставки по кредитам, стоимости банковских услуг. В рамках кредитного договора Банк оказывает клиенту единственную платную услугу - предоставление денежных средств в кредит. В стоимость указанной услуги входит процентная ставка по договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, а комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Все условия кредитного договора истцу были известны. Истец в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант условий договора. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «Русфинанс Банк» и Ворониной Н.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого Ворониной Н.Н. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 11,63% годовых, сроком на 36 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% ежемесячно (л.д. 7). Согласно Истории всех погашений по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 8-13). Кроме того, указанное обстоятельство подтверждается сведения Банка, предоставленными по запросу суда (л.д. ). При установленных судом обстоятельствах, суд приходит к мнению, что без открытия и ведения ссудного счета кредит заемщикам не выдается, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета, и возложение на заемщика обязанности по внесению указанного ежемесячного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета в силу п.1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» является незаконной. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями и осуществляются кредитной организацией от своего имени и за свой счет (п.2 ст.5). На основании статей 4 и 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 указанного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Уплата ежемесячного платежа (тарифа) за открытие банковского счета физическими лицами Положением от 31.08.1998 № 54-П не предусмотрена. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 № 4 ссудные счета используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа содержания указанных правовых норм следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, которую он выполняет не перед заемщиком, а перед Банком России. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), согласно ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей возмещаются исполнителем в полном объеме. Из положений кредитного договора банка следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет. Однако, положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без открытия дополнительного счета кредит не выдается, т.е. получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. При этом комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде уплаты ежемесячного платежа (тарифа), фактически представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. В данной связи суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Ворониной Н.Н. о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Ворониной Н.Н. в части определения комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7%». Пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами истца в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты> руб. при ставке рефинансирования 8,25%. Судом принимается представленный истцом расчет. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд приходит к выводу о том, что с учетом степени моральных и нравственных страданий истца подлежит взысканию компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Регулируя основания, условия, и порядок возмещения убытков, в том числе путем обеспечения возмещения расходов, понесенных на восстановление нарушенного права, данная статья реализует, кроме того, закрепленный в Конституции РФ принцип охраны частной собственности законом (ст. 35 ч.1) и обеспечивает конституционные гарантии права на получение квалифицированной юридической помощи (ст.48 ч. 1). При этом, суд обязан взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах, что является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Именно поэтому суд обязан установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. Суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом объема оказанных услуг, сложности и характера спора, ценности подлежащего защите права, конкретные обстоятельства дела. Согласно, представленных документов, расходы истца на оплату юридических услуг составили <данные изъяты> руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг, Квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, сложность дела, количества судебных заседаний, суд считает, сумму услуг представителя завышенной и полагает в разумных пределах удовлетворить в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С учетом изложенного с ООО «Русфинансбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. за требования имущественного характера, а также <данные изъяты> руб. за требование о компенсации морального вреда, всего взыскать <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Ворониной Н.Н. удовлетворить. Признать недействительным условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ года в части определения комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7%. Взыскать с ООО «Русфинансбанк» в пользу Ворониной Н.Н. комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты>. Взыскать с ООО «Русфинансбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Не присутствовавший в судебном заседании ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Заочное решение вступило в законную силу 26.03.2012