Мировой судья

судебного участка №19

Ленинского района г. Перми

Файзрахманова Л.Т.

Дело № 2-5544/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2011 года

суд апелляционной инстанции Ленинского районного суда г. Перми в составе:

председательствующего судьи Баксановой Е.З.,

при секретаре Окуловой Т.Т.,

с участием – представителя истца Крыловой Е.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Перми дело по апелляционной жалобе Выборновой Г.А. на решение мирового судьи судебного участка № 19 Ленинского района г. Перми от 21.07.2011 г., которым постановлено:

взыскать с Выборновой Г.А. в пользу открытого акционерного общества «Балтийский банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 21 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 24 коп., всего подлежит взысканию <данные изъяты> руб. 45 коп.,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Балтийский Банк» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к Выборновой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 21 коп., также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 24 коп.

В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор о предоставлении кредита №, в соответствии с условиями которого предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых, комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в размере 1% от суммы кредита. Денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. перечислены ответчику на текущий счет. Согласно п.3.1 договора ответчик обязана производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам ежемесячными платежами, в сроки, указанные в п.3.4. договора. Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ нарушила свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи, с чем истец на основании п.5.3.3. расторг договор в одностороннем порядке, о чем известил ответчика, направив ей уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ, с требованием возвратить всю задолженность по договору. На день рассмотрения дела задолженность ответчика по кредитному договору составляла <данные изъяты> руб. 21 коп., из которых: <данные изъяты> руб. 86 коп. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. 50 коп. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. 85 коп. – задолженность по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам, <данные изъяты> руб. – штраф, предусмотренный п. 6.7. договора, в связи с чем, на основании ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору в вышеуказанной сумме, а также расходы на оплату государственной пошлины.

Решением мирового судьи судебного участка № 19 Ленинского района г. Перми от 21.07.2011г. исковые требования ОАО «Балтийский Банк» удовлетворены: с Выборновой Г.А. в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 21 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 24 коп. (л.д.62-63).

Ответчиком на указанное решение мирового судьи подана апелляционная жалоба (л.д. 66, 70). С решением суда в части взыскания с нее комиссии в размере <данные изъяты> руб. 92 коп. ответчик не согласна, считает решение в данной части незаконным, поскольку, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Учитывая, что в материалах дела каких-либо сведений, подтверждающих факт ознакомления ответчика с полной стоимостью кредита до заключения кредитного договора не имеется, взыскание с нее комиссии в сумме <данные изъяты> руб. 92 коп. является необоснованным.

Ответчик Выборнова Г.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещена надлежащим образом, просила рассмотреть данный вопрос в ее отсутствие, о чем представила в суд соответствующее заявление (л.д. 96).

Представитель ответчика ранее в судебном заседании на доводах апелляционной жалобы настаивала, просила решение мирового судьи судебного участка №19 Ленинского района г.Перми от 21.07.2011г. в части взыскания с ответчика Выборновой Г.А. комиссии за осуществление расчётов по банковским счетам отменить.

Представитель истца с доводами апелляционной жалобы не согласна, поддержала доводы, изложенные в возражениях на апелляционную жалобу ответчика, согласно которым, сумма долга Выборновой Г.А. составляет <данные изъяты> руб. 21 коп., в том числе: задолженность по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам – <данные изъяты> руб. 85 коп., а не <данные изъяты> руб. 92 коп., как указывает ответчик. Взимание комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам, предусмотренной пунктом 3.9 договора, не противоречит действующему законодательству. Осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам на основании ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» относится к банковской операции, а право банков взимать комиссионное вознаграждение по банковским операциям предусмотрено ст. 29 указанного Закона. Кроме того, информация об условиях предоставления кредитов, в том числе о комиссии банка за осуществление расчетов по банковским счетам, размещена в наглядном доступном месте – на стендах офисов банка. Клиент банка, желающий получить кредит, имеет возможность предварительно ознакомиться с условиями кредитования в любое удобное время, в том числе и до подачи заявки на кредит. Наличие комиссии в условиях кредитного договора укладывается в провозглашенный ГК РФ принцип свободы договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Стороны (банк и заемщик) вправе установить в кредитном договоре условие о выплате определенных комиссий, а после подписания данного договора взимание таких платежей является законным правом банка и корреспондирующей обязанностью заемщика. Заемщик Выборнова Г.А. до подписания договора о предоставлении кредита уведомлена о взимании комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам, т.е. у неё имелась информация о полной стоимости кредита. При подписании договора заемщик согласилась со всеми имеющимися в договоре условиями, в том числе и с условием об уплате комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам, порядке её оплаты, что подтверждается собственноручными подписями Выборновой Г.А. В соответствии с требованиями Указаний Банка России № 2008-У от 13.05.2008г., информация о полной стоимости кредита на момент заключения договора Выборновой Г.А. предоставлена, что подтверждается также ее подписью на приложенном к договору уведомлении о размере эффективной процентной ставки. В связи с изложенным, просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, а решение – без изменения (л.д.82-83).

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, а также представленные в судебное заседание документы, суд находит апелляционную жалобу частично обоснованной, а решение – подлежащим отмене в части, в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов суда, изложенных в решении, фактическим обстоятельствам дела, то есть на основании пп. 1, 3 ст. 362 ГПК РФ.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Балтийский Банк» (кредитор) и Выборновой Г.А. (заемщик) заключен договор кредитной линии с использованием кредитной карты ОАО «Балтийский Банк» №, в соответствии с которым, банк открывает заемщику кредитную линию для осуществления заемщиком операций с использованием банковской кредитной карты <данные изъяты> с лимитом единовременной задолженности <данные изъяты> руб. (п.1.1), на срок по ДД.ММ.ГГГГ (п.1.3), с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых (п.3.10), комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в размере 1% от среднемесячной суммы ссудной задолженности в течение срока пользования кредитной линией (п.3.9).

В целях совершения операций по уплате сумм задолженности по договор, а также уплате процентов, комиссий и иных платежей в пользу кредитора, последний открывает заемщику банковский счет № на основании договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ (п.3.1). Договор об открытии счета вступает в силу с момента его подписания и действует до ДД.ММ.ГГГГ (п.7.1), с наступлением данной даты счет заемщика зарывается (п.3.2). Операции по предоставлению и погашению кредита в рамках кредитной линии учитываются на ссудном счете заемщика (п.3.32).

Заемщик обязалась производить погашение задолженности по кредиту не реже одного раза в месяц в размере не менее 10% от суммы задолженности по ссудному счету, при этом, погашение задолженности осуществляется путем списания кредитором денежных средств в безакцептном порядке со счета (п.3.7) – (л.д.3-5).

Свои обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, перечислив на счет № денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

Ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ нарушила свои обязательства по своевременной оплате платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-13), в связи с чем, истец, в соответствии с п. 5.3.3 договора, расторг его в одностороннем порядке, направив Выборновой Г.А. уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора с требованием о возврате всей задолженности (л.д. 15,16).

Согласно представленному расчету, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. 21 коп., из которых: <данные изъяты> руб. 86 коп. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. 50 коп. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. 85 коп. – задолженность по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам, <данные изъяты> руб. – штраф, предусмотренный п.6.7. договора (л.д.6-8).

Доказательств иного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом, суд считает, что требование истца о взыскании комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в соответствии с п. 3.9 кредитного договора удовлетворению не подлежит, поскольку порядок открытия заемщику кредитной линии, выпуска и использования карты регламентируется, в том числе и Правилами пользования банковскими картами (п. 2.1 договора).

Как установлено в судебном заседании, не оспорено истцом, договор банковского счета физического лица № заключен с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48). В соответствии с п.1.1 данного договора банк обязался открыть клиенту банковский счет № и совершать по нему операции в соответствии с условиями договора. Услуги по совершению операций оплачиваются клиентом путем безакцептного списания банком с свою пользу денежных средств с банковского счета или путем внесения денежных средств в наличной форме в кассу банка в случаях, размерах, порядке и сроки, предусмотренные тарифами (п. 2.6).

Как следует из тарифов по операциям и услугам для физических лиц, действовавших на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 98-99), взимание комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам не предусмотрено.

Таким образом, ни условиями договора банковского счета, ни тарифами уплата заемщиком указанной комиссии не предусмотрена.

С учётом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 36 коп., из них: <данные изъяты> руб. 86 коп. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. 50 коп. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – штраф.

При этом, суд обращает внимание, что ответчик просит отменить решение мирового судьи в части взыскания комиссии за осуществление расчётов по банковским счетам в сумме <данные изъяты> руб. 92 коп. Однако, решением мирового судьи с ответчика взыскана комиссия в сумме <данные изъяты> руб. 85 коп.

Таким образом, апелляционная жалоба Выборновой Г.А. на решение мирового судьи судебного участка №19 Ленинского района г. Перми от 21.07.2011г. подлежит частичному удовлетворению, а решение мирового судьи судебного участка №19 Ленинского района г. Перми от 21.07.201 г. отмене в части взимания комиссии за осуществление расчётов по банковским счетам.

Других оснований для отмены решения мирового судьи судебного участка № 19 Ленинского района г. Перми от 21.07.2011г. суд апелляционной инстанции не находит.

С учётом вышеизложенного, подлежит перерасчёту размер государственной пошлины, который необходимо взыскать с ответчика в пользу истца: <данные изъяты><данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 328-330,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Апелляционную жалобу Выборновой Г.А. на решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ – удовлетворить частично.

Решение мирового судьи судебного участка №19 Ленинского района г. Перми от 21.07.2011г. – отменить в части взимания с Выборновой Г.А. в пользу открытого акционерного общества «Балтийский банк» задолженности по комиссии за осуществление расчётов по банковским счетам в сумме <данные изъяты> руб. 85 коп.

Решение мирового судьи судебного участка № 19 Ленинского района г. Перми от 21.07.2011г. в части взыскания с Выборновой Г.А. в пользу открытого акционерного общества «Балтийский банк» расходов по оплате государственной пошлины изменить, взыскать Выборновой Г.А. в пользу открытого акционерного общества «Балтийский банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. 92 коп.

В остальной части решение мирового судьи судебного участка № 19 Ленинского района г. Перми от 21.07.2011г. оставить без изменения.

Председательствующий Е.З.Баксанова