Дело 2-1532/2011 (суд. участок № 18) ОПРЕДЕЛЕНИЕ 14 ноября 2011 года г. Пермь Ленинский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Карнаухове А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Барашковой К.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, установил: Барашкова К.А. обратилась в суд с иском к ОАО Восточный экспресс банк о признании условия о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляющим права потребителя, взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО КБ «КАМАБАНК» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., сроком возврата на 182 месяца, с условием уплаты процентов в размере 11,75% годовых. За обслуживание ссудного счета истцом была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> руб. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с требованием о возврате денежных средств. Требования не удовлетворены. Считает, что взимание комиссии незаконно, оно ущемляет установленные законом права потребителей и является противоправным. За нарушение сроков устранения недостатков с ответчика подлежит взысканию неустойка, так как ответчик добровольно требования истца не удовлетворил. В связи с неосновательным получением с него денежных средств, банк обязан возместить ему убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что действиями банка истцу был причинен моральный вред, поскольку умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанности по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит. В дальнейшем истец уменьшила исковые требования, просит взыскать с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., произвести расчет процентов на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Заочным решением мирового судьи от 4.07.2011г. взысканы с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Барашковой К.А. комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб., в остальной части взыскания компенсации морального вреда, отказано; взыскан с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета штраф в размере <данные изъяты> рублей; взыскана с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. Ответчик в апелляционной жалобе просит отменить решение мирового судьи, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельства дела, мировой судья неправильно применил нормы материального права. Считает, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено ГК РФ и Законом «О банках и банковской деятельности», что никоим образом не нарушает права истца как потребителя. Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом. Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения жалобы и изменения решения. Мировым судьей правильно установлены фактические обстоятельства дела. Между Барашковой К.А. и ОАО КБ «КАМАБАНК», правопреемником которого является ОАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается уведомлением о передачи прав /л.д. 13/, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик обязался передать денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. сроком на 182 месяца, путем безналичного перечисления Банком суммы кредита на счет истца открытый в Банке (п. 1.1, 2.1). Истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим договором (п. 1.2) /л.д. 18-26/. Истцом при получении кредита единовременно уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 12/. Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, мировой судья правильно установил, что требования истца о взыскании уплаченной комиссии за предоставление кредита подлежат удовлетворению. К данным правоотношениям подлежат применению положения п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку данный договор истцом заключен для личных потребительских нужд. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 29 ч. 1, ст. 30 ч. 1,2,7 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Мировой судья правильно установил, что включение в условия кредитного договора обязанности об уплате единовременной выплаты за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя, так как возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора является незаконным. Основанием для взимания комиссионного вознаграждения является осуществление банковских операций, таким образом, взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг не допустимо. Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Данная плата (комиссия за открытие и ведение ссудного счета) не предусмотрена ст. 851 ГК РФ, и не является платой возмездных услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», учрежденным ЦБ РФ 26.03.2007 года № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности. Таким образом, названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением и погашением кредита (ст. 819 ГК РФ), поскольку предполагает возмещение расходов Банка связанных с исполнением им требований установленных законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, то есть расходов связанных с данным видом экономической деятельности. Таким образом, на основании ст. ст. 166, 167, 168 ГК РФ подлежат применению последствия недействительности сделки в части обязательства заемщика по уплате в пользу Банка комиссии за открытие и ведение ссудного счета. На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В силу ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке. Поскольку судом признано недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ответчиком и истцом, в части обязанности истца уплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, в пользу истца подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей. Учитывая, что ответчиком незаконно взималась с истца комиссия за открытие и ведение ссудного счета, данная услуга не предусмотрена законодательством и не является платой за предоставление возмездных услуг Банком, следовательно, между истцом и ответчиком возникло денежное обязательство. Согласно ст. 395 ГК РФ на сумму неисполненного обязательства начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами. В связи с этим суд считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению. Срок исчисления процентов следует исчислять с даты платежа комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ - 7,75%.. Таким образом, в пользу истца с ответчика следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере: <данные изъяты> рублей х 7,75 %/360 х 1100 дней = <данные изъяты> рублей. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Суд считает, что требования истца о возмещении морального вреда основаны на Законе и подлежат удовлетворению, поскольку действия Банка по взиманию с ответчика комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает, что размер компенсации морального вреда завышен, поэтому требования подлежат удовлетворению в размере 1000 рублей, в остальной части взыскания морального ущерба отказать. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 827,81 руб., поскольку истец от её уплаты освобожден при обращении в суд. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что к данным правоотношения подлежат применению общие нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», что требования истца о взыскании с ответчика суммы, уплаченной за открытие и ведение ссудного счета, удовлетворены судом, ответчик в добровольном порядке не исполнил требования истца о возврате уплаченной комиссии /л.д. 10/, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, в размере <данные изъяты> рублей в доход местного бюджета, так как данным законом (п.2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»). Довод апелляционной жалобы о том, что мировым судьей взимание с истца комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено ГК РФ и Законом «О банках и банковской деятельности» и не нарушает права истца как потребителя, судом отвергаются как основанные на неправильном толковании норм материального права. Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены обжалуемого судебного постановления. Руководствуясь абз.2 ст. 328 ГПК РФ, суд определил: оставить решение мирового судьи судебного участка №18 Ленинского района г. Перми от 4 июля 2011 года без изменения, жалобу без удовлетворения. Судья: