Дело № 2-1203/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2010 года
Ленинский районный суд г.Перми в составе:
председательствующего судьи Гачеговой Е.И.,
при секретаре Ковалевой Н.В.,
с участием представителя ответчика – Петрова А.В., действующего на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми исковое заявление Кошурниковой ЕИ к Закрытому акционерному обществу «...», третье лицо – Открытое акционерное общество «...» о взыскании страхового возмещения,
установил:
Истец обратилась в суд с иском к ЗАО «...», указав в качестве третьего лица – ОАО «...», о взыскании страхового возмещения в размере 1 291 956 руб. 60 коп.
В обоснование заявленных требований истец указала, что Дата обезличена г. между Кошурниковой Е.И. и ОАО «...» был заключен договор займа Номер обезличен, согласно п.4.1.7 истец обязана была обеспечить страхование жизни и потерю трудоспособности на период действия данного договора. Во исполнение условий кредитного договора истец заключила договор ипотечного страхования с ответчиком Номер обезличен от Дата обезличенаг. В соответствии с договором ипотечного страхования объектом страхования стали имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем застрахованного. Согласно п.3 комбинированного ипотечного страхования – страховым случаем являются также и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) застрахованным в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования. Страховщик застраховал истца на сумму 1 291 956 руб. 60 коп., срок действия договора с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. В период действия договора ипотечного страхования (Дата обезличена г.) истцу МСЭ установлена 2 группа инвалидности по причине – общее заболевание. В связи с тем, что наступил страховой случай в начале апреля 2009г. истец обратилась с соответствующим заявлением к ответчику для осуществления последним выплаты страхового возмещения, предоставив все необходимые документы. Однако ответчик до сих пор не произвел выплату страховой суммы, при этом ни чем это не объясняет. Истец считает, что страховая компания незаконно удерживает выплату страхового возмещения. Инвалидность в результате заболевания получена истцом после того, как был заключен договор страхования. С данным заболеванием истец первый раз диагностировалась 02.12.2008г., что подтверждается амбулаторной картой, ранее никаких подозрений на болезнь не было. Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «...». Кроме того, истец просит возместить ей услуги представителя, а также юридические услуги в размере 10 000 руб. л.д. 2-4).
Впоследствии истец уточнила исковые требования, в связи с чем, на день рассмотрения дела просит взыскать с ответчика в пользу ОАО «...» страховую сумму в размере 1 291 956 руб. 60 коп., а также возместить в ее пользу юридические услуги в размере 20 000 руб. л.д.66-67).
Истец, ее представитель в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, ранее на заявленных исковых требованиях настаивали, об отложении дела, о рассмотрении дела в свое отсуствие суд не просили, о причинах неявки суд не известили л.д. 167-168, 172).
Представитель истца возражал относительно рассмотрения дела по существу без приведения каких-либо причин.
Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что с заявленными исковыми требованиями не согласен, считает, что в проведении выплаты страхового возмещения истцу следует отказать, так как инвалидность истца установлена на определенный срок, не свидетельствует о полной утрате истца трудоспособности, то есть не является постоянной.
Третье лицо в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте его проведения извещено надлежащим образом, об отложении дела, о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя суд не просило, о причинах неявки не известило, письменные возражения относительно заявленных требований суду не представило.
Суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствии неявившихся лиц, поскольку это не противоречит ст. 167 ГПК РФ.
Оценив доводы истца, ее представителя, позицию представителя ответчика, показания свидетеля, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает, что истцу в удовлетворении исковых требований следует отказать в силу следующего.
В соответствии со ст.12 Федерального закона «О государственном пенсионном обеспечении в РФ» признание гражданина инвалидом и установление группы инвалидности производятся федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации».
Согласно ст. 1 Федерального закона «О социальной защите инвалидов в РФ», инвалид - лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты.
Ограничение жизнедеятельности - полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться и заниматься трудовой деятельностью.
В зависимости от степени расстройства функций организма и ограничения жизнедеятельности лицам, признанным инвалидами, устанавливается группа инвалидности, а лицам в возрасте до 18 лет устанавливается категория "ребенок-инвалид".
Признание лица инвалидом осуществляется федеральным учреждением медико-социальной экспертизы. Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Понятие медико-социальной экспертизы дано в ст.7 Федерального закона «О государственном пенсионном обеспечении в РФ», согласно которой медико-социальная экспертиза - определение в установленном порядке потребностей освидетельствуемого лица в мерах социальной защиты, включая реабилитацию, на основе оценки ограничений жизнедеятельности, вызванных стойким расстройством функций организма.
Медико-социальная экспертиза осуществляется исходя из комплексной оценки состояния организма на основе анализа клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых, психологических данных освидетельствуемого лица с использованием классификаций и критериев, разрабатываемых и утверждаемых в порядке, определяемом уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.
Статьей 8 данного закона на федеральные учреждения медико-социальной экспертизы возлагаются:
1) установление инвалидности, ее причин, сроков, времени наступления инвалидности, потребности инвалида в различных видах социальной защиты;
2) разработка индивидуальных программ реабилитации инвалидов;
3) изучение уровня и причин инвалидности населения;
4) участие в разработке комплексных программ реабилитации инвалидов, профилактики инвалидности и социальной защиты инвалидов;
5) определение степени утраты профессиональной трудоспособности;
6) определение причины смерти инвалида в случаях, когда законодательством Российской Федерации предусматривается предоставление мер социальной поддержки семье умершего.
Статьей 20 Федерального закона «О государственном пенсионном обеспечении в РФ» инвалидам предоставляются гарантии трудовой занятости федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации путем проведения следующих специальных мероприятий, способствующих повышению их конкурентоспособности на рынке труда:
1) утратил силу. - Федеральный закон от 22.08.2004 N 122-ФЗ;
2) установления в организациях независимо от организационно-правовых форм и форм собственности квоты для приема на работу инвалидов и минимального количества специальных рабочих мест для инвалидов;
3) резервирования рабочих мест по профессиям, наиболее подходящим для трудоустройства инвалидов;
4) стимулирования создания предприятиями, учреждениями, организациями дополнительных рабочих мест (в том числе специальных) для трудоустройства инвалидов;
5) создания инвалидам условий труда в соответствии с индивидуальными программами реабилитации инвалидов;
6) создания условий для предпринимательской деятельности инвалидов;
7) организации обучения инвалидов новым профессиям.
Инвалидам, занятым в организациях независимо от организационно-правовых форм и форм собственности, создаются необходимые условия труда в соответствии с индивидуальной программой реабилитации инвалида (ст. 23).
В соответствии с Федеральным законом «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» постановлением Правительства РФ №95 от 20.02.2006г. утверждены Правила признания лица инвалидом, согласно которого признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утверждаемых Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации. Медико-социальная экспертиза проводится для установления структуры и степени ограничения жизнедеятельности гражданина и его реабилитационного потенциала.
Условиями признания гражданина инвалидом являются:
а) нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами;
б) ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата гражданином способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью);
в) необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию (п.5 Правил).
Наличие одного из указанных в пункте 5 настоящих Правил условий не является основанием, достаточным для признания гражданина инвалидом.
В зависимости от степени ограничения жизнедеятельности, обусловленного стойким расстройством функций организма, возникшего в результате заболеваний, последствий травм или дефектов, гражданину, признанному инвалидом, устанавливается I, II или III группа инвалидности, а гражданину в возрасте до 18 лет - категория "ребенок-инвалид" (п.7 Правил).
Согласно п. 9 Правил, инвалидность I группы устанавливается на 2 года, II и III групп - на 1 год.
Гражданам устанавливается группа инвалидности без указания срока переосвидетельствования, а гражданам, не достигшим 18 лет, - категория "ребенок-инвалид" до достижения гражданином возраста 18 лет:
не позднее 2 лет после первичного признания инвалидом (установления категории "ребенок-инвалид") гражданина, имеющего заболевания, дефекты, необратимые морфологические изменения, нарушения функций органов и систем организма по перечню согласно приложению;
не позднее 4 лет после первичного признания гражданина инвалидом (установления категории "ребенок-инвалид") в случае выявления невозможности устранения или уменьшения в ходе осуществления реабилитационных мероприятий степени ограничения жизнедеятельности гражданина, вызванного стойкими необратимыми морфологическими изменениями, дефектами и нарушениями функций органов и систем организма (за исключением указанных в приложении к настоящим Правилам).
Установление группы инвалидности без указания срока переосвидетельствования (категории "ребенок-инвалид" до достижения гражданином возраста 18 лет) может быть осуществлено при первичном признании гражданина инвалидом (установлении категории "ребенок-инвалид") по основаниям, указанным в абзацах втором и третьем настоящего пункта, при отсутствии положительных результатов реабилитационных мероприятий, проведенных гражданину до его направления на медико-социальную экспертизу. При этом необходимо, чтобы в направлении на медико-социальную экспертизу, выданном гражданину организацией, оказывающей ему лечебно-профилактическую помощь и направившей его на медико-социальную экспертизу, либо в медицинских документах в случае направления гражданина на медико-социальную экспертизу в соответствии с пунктом 17 настоящих Правил содержались данные об отсутствии положительных результатов таких реабилитационных мероприятий.
В силу п. 37 Правил признания лица инвалидом гражданину, имеющему документ о временной нетрудоспособности и признанному инвалидом, группа инвалидности и дата ее установления проставляются в указанном документе.
Правоотношения в системе обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности регламентируются Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством».
В соответствии с ч.3 ст. 6 указанного выше закона застрахованному лицу, признанному в установленном порядке инвалидом, пособие по временной нетрудоспособности (за исключением заболевания туберкулезом) выплачивается не более четырех месяцев подряд или пяти месяцев в календарном году. При заболевании указанных лиц туберкулезом пособие по временной нетрудоспособности выплачивается до дня восстановления трудоспособности или до дня пересмотра группы инвалидности вследствие заболевания туберкулезом.
Приказом Министерства социального обеспечения РСФСР №123 от 05.10.1985 г. «Об утверждении методических указаний о порядке определения степени утраты профессиональной трудоспособности в процентах при освидетельствовании во ВТЭК рабочих и служащих, получивших увечье либо иное повреждение здоровья, связанное с исполнением ими трудовых обязанностей» установлен порядок определения степени утраты профессиональной трудоспособности в процентах при освидетельствовании во ВТЭК рабочих и служащих, получивших увечье либо иное повреждение здоровья, связанное с исполнением ими трудовых обязанностей, из которого следует, что профессиональная трудоспособность - это способность к труду по своей профессии или другой равной ей по квалификации и оплате. Если потерпевший имеет несколько профессий, при определении степени утраты профессиональной трудоспособности основной профессией следует считать ту, которая предшествовала данному повреждению здоровья или в которой имеется более продолжительный стаж работы; основной также считается та, которая получена путем специального обучения, или та, в которой достигнута наивысшая квалификация. Вопрос этот в необходимых случаях решается с учетом конкретных обстоятельств (п.3.1-3.2).
В соответствии со статьей 13 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ "Об обеспечении пособиями по временной нетрудоспособности, по беременности и родам граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию" и в целях упорядочения выдачи документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность граждан, приказом Министерства здравоохранения и социального развития РФ №514 от 01.08.2007 г. утвержден Порядок выдачи медицинскими организациями листков нетрудоспособности, согласно п.1 которого документом, удостоверяющим временную нетрудоспособность граждан и подтверждающим их временное освобождение от работы, является листок нетрудоспособности, выдаваемый при заболеваниях, травмах и отравлениях и иных состояниях, связанных с временной потерей трудоспособности, на период долечивания в санаторно-курортных учреждениях, при необходимости ухода за больным членом семьи, на период карантина, на время протезирования в условиях стационара, на период отпуска по беременности и родам, при усыновлении ребенка.
Согласно п. 14 Порядка выдачи медицинскими организациями листков нетрудоспособности, при сроке временной нетрудоспособности, превышающем 30 календарных дней, решение вопроса дальнейшего лечения и выдачи листка нетрудоспособности осуществляется врачебной комиссией…По решению врачебной комиссии при благоприятном клиническом и трудовом прогнозе листок нетрудоспособности может быть выдан в установленном порядке до дня восстановления трудоспособности, но на срок не более 10 месяцев, а в отдельных случаях (травмы, состояния после реконструктивных операций, туберкулез) - на срок не более 12 месяцев, с периодичностью продления по решению врачебной комиссии не реже чем через 30 календарных дней.
При этом на МСЭ направляются граждане, имеющие стойкие ограничения жизнедеятельности и трудоспособности и нуждающиеся в социальной защите, по заключению врачебной комиссии при:
очевидном неблагоприятном клиническом и трудовом прогнозе вне зависимости от сроков временной нетрудоспособности, но не позднее 4 месяцев от даты ее начала;
благоприятном клиническом и трудовом прогнозе при временной нетрудоспособности, продолжающейся свыше 10 месяцев (в отдельных случаях: состояния после травм и реконструктивных операций, при лечении туберкулеза - свыше 12 месяцев);
необходимости изменения программы профессиональной реабилитации работающим инвалидам в случае ухудшения клинического и трудового прогноза независимо от группы инвалидности и сроков временной нетрудоспособности.
Судом установлены следующие обстоятельства дела.
Дата обезличена г. истцом с ОАО «...» был заключен договор займа Номер обезличен сроком на 180 месяцев, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 1 228 500 руб. на приобретение квартиры по адресу: г.Пермь, ... л.д. 17-22).
В тот же день истцом заключен договор купли-продажи указанной квартиры с Рубцовой Т.А.
Право собственности истца на квартиру прошло государственную регистрацию, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права л.д. 23).
В соответствии с условиями договора займа заемщик обязан не позднее трех рабочих дней, считая со дня регистрации права собственности, застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет жизнь и потерю трудоспособности, заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности (п.4.1.7 договора займа).
Дата обезличена г. истцом с ответчиком заключен комбинированный договор ипотечного страхования, по условиям которого объектом страхования, в частности, являются имущественные интерес истца, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного (п.2.1)
Страховыми случаями являются по страхованию жизни и здоровья застрахованного является его смерть, частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида 1 или 2 группы) застрахованным в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в период действия договора страхования, а именно постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая, а также по причинам иным, чем несчастный случай, с назначением инвалидности 1 и 2 группы (п.3.1).
Выгодоприобретателем по настоящему договору выступало ОАО «...», а впоследствии ОАО «...» л.д. 9, 24).
Срок действия договора ипотечного страхования установлен сторонами с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.
В соответствии с п.1.2 комбинированного договора ипотечного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (обеспечение) выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору.
Разделом 5 предусмотрены основания исключения из страховой ответственности.
Права и обязанности сторон установлены разделом 7 договора.
В силу п.7.1.5 комбинированного договора ипотечного страхования при наступлении страхового случая по страхованию жизни и здоровья застрахованного истец был обязан уведомить страховщика о случившемся любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения в разумные сроки, в течение 30 суток начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая.
Порядок выплаты страхового возмещения (обеспечения) предусмотрен разделом 8 договора.
В соответствии с информацией предоставленной третьим лицом задолженность Кошурниковой Е.И. по состоянию на Дата обезличенаг. составляла 1 163 321 руб. л.д.84).
Судом установлено, сторонами не оспаривается, что истец в связи с установлением ей инвалидности 2 группы по общему заболеванию на срок до Дата обезличена г., что подтверждается справкой МСЭ от Дата обезличена г., в Дата обезличена г. обратилась к ответчику для проведения страховой выплаты при наступлении страхового случая. При этом выплата страхового возмещения истцу ответчиком произведена не была.
Судом также установлено, что при проведении МСЭ членами комиссии установлена 2 степень критерия ограничения способности к трудовой деятельности.
Актом освидетельствования МСЭ от Дата обезличена г. истцу установлена 3 группа инвалидности, 1 степень критерия ограничения способности к трудовой деятельности.
В обоих случаях установления инвалидности истцу была установлена индивидуальная программа реабилитации инвалида.
Проанализировав изложенное выше законодательство, а также представленные суду доказательства, суд считает, что страховым случаем является постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности при одновременном установлении инвалидности 1 или 2 группы.
Оснований считать, что у истца наступила постоянная утрата трудоспособности у суда не имеется.
Суд пришел к такому выводу потому, что установленная истцу 2 группа инвалидности установлена последней на определенный срок – 1 год и, по мнению суда, не свидетельствует о том, что истец утратила трудоспособность постоянно.
Выводы суда в этой части подтверждаются материалами дела, а также показаниями свидетеля Ладейщековой В.И., допрошенной в ходе рассмотрения дела.
Так, будучи допрошенной в качестве свидетеля, Ладейщикова В.И. показала, что является руководителем филиала Номер обезличен ФГУ МСЭ по Пермскому краю и принимала участие при установлении инвалидности истцу как председатель МСЭК. Согласно показаний свидетеля, установление 2 группы инвалидности не свидетельствует о постоянной утрате трудоспособности, так как данная инвалидность в отношении истца установлена на определенный срок, ей рекомендовано продолжить лечение. Постоянная утрата трудоспособности – это установление инвалидности бессрочно при наличии заболеваний, которые никогда не приведут к возникновению трудоспособности у пациента. Свидетель также показала, что установление той или иной группы инвалидности при определении критерия ограничения способности к трудовой деятельности определяется членами комиссии применительно к условиям и тому месту работы, на котором в последнее время осуществлял свою трудовую деятельность освидетельствуемый. При этом свидетель не отрицала то обстоятельство, что при установлении 2 группы инвалидности истец могла трудиться, но при создании определенных условий, возможен труд на дому.
Таким образом, суд считает, что установление инвалидности на определенный срок – следствие более длительного лечения, которое зависит от заболевания, установленного у истца, а также способа его лечения. Выдача листка временной нетрудоспособности ограничена сроком нахождения больного на лечении, необходимость в продолжении проведения которого отвечает интересам больного и может быть за установленными листком временной нетрудоспособности сроками путем оформления инвалидности.
Указанный вывод суда следует и из анализа действующего законодательства, приказа Минздравсоцразвития РФ от 23.12.2009 N 1013н, которым утверждены критерии, используемые при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы (далее – Критерии).
В соответствии с данным приказом классификации, используемые при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, определяют основные виды нарушений функций организма человека, обусловленные заболеваниями, последствиями травм или дефектами, и степени их выраженности; основные категории жизнедеятельности человека и степени выраженности ограничений этих категорий.
Критерии, используемые при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, определяют условия установления групп инвалидности (категории "ребенок-инвалид").
Согласно п.5 Классификации и критериев, утвержденных указанным выше приказом, к основным категориям жизнедеятельности человека относится в том числе способность к трудовой деятельности, под которой понимается - способность осуществлять трудовую деятельность в соответствии с требованиями к содержанию, объему, качеству и условиям выполнения работы по следующим критериям:
1 степень - способность к выполнению трудовой деятельности в обычных условиях труда при снижении квалификации, тяжести, напряженности и (или) уменьшении объема работы, неспособность продолжать работу по основной профессии при сохранении возможности в обычных условиях труда выполнять трудовую деятельность более низкой квалификации;
2 степень - способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях труда с использованием вспомогательных технических средств и (или) с помощью других лиц;
3 степень - неспособность к любой трудовой деятельности или невозможность (противопоказанность) любой трудовой деятельности.
Таким образом, суд считает, что только в случае установления 3 степени критерия ограничения способности к трудовой деятельности, можно было бы утверждать о полной утрате трудоспособности истца на момент установления инвалидности. Установленные истцу 1 и 2 степени критерия ограничения способности к трудовой деятельности позволяют истцу осуществлять трудовую деятельность и не свидетельствуют о полной утрате трудоспособности истцом.
На основании изложенного выше, суд считает, что установление 2 группы инвалидности истцу на определенный срок при изложенных выше обстоятельствах не является страховым случаем и возмещению в соответствии с комбинированным договором ипотечного страхования не подлежит, Кошурниковой Е.И. в удовлетворении исковых требований к ЗАО «...», третье лицо – ОАО «...» о взыскании страхового возмещения следует отказать.
В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, то и судебные расходы в соответствии со ст.ст. 98-100 ГПК РФ возмещению не подлежат.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Кошурниковой ЕИ в удовлетворении исковых требований к Закрытому акционерному обществу «...», третье лицо – Открытое акционерное общество «...» о взыскании страхового возмещения, возмещении судебных расходов - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Председательствующий – подпись - (Е.И. Гачегова)
Копия верна. Судья: (Е.И. Гачегова)