о взыскании страхового возмещения

Дело № 2-3328/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2010 г., г. Пермь,

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Егорова Д.С.,

при секретаре Лотоцкой М.Ю., с участием:

истца Носкова О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Носкова О.В., в интересах несовершеннолетних Носкова Г.О. и Носкова А.О., к обществу с ограниченной ответственностью «...», о взыскании страхового возмещения,

У с т а н о в и л:

Носков Г.О., в интересах несовершеннолетних Носкова Г.О. и Носкова А.О., обратился в суд с иском к ООО «...», о взыскании страхового возмещения, с учетом уточнения требований /л.д.215-217/, истец, ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 934, 954 ГК РФ, просит взыскать с ответчика страховое возмещения в сумме ... руб.

В обоснование требования истец указывает, что является законным представителем (отцом) несовершеннолетних Носкова Г.О. ... г.р. и Носкова А.О. ... г.р., которые, в свою очередь, являются выгодоприобретателями по договору добровольного страхования жизни и здоровья от ... (страховой полис ... от ...), заключенному между Носковой О.А. и ООО «...».

В соответствии с условиями договора страхования, Носкова О.А. застраховала свою жизнь по основной программе страхования на страховую сумму - ... руб., и по дополнительной программе страхования от несчастного случая, на страховую сумму - ... руб., период страхования: с ... по ...

... произошел страховой случай: по причине токсического действия окиси углерода во время трагических событий в ... «...» в ..., наступила смерть Носковой О.А.

... истец в интересах несовершеннолетних Носкова Г.О. и Носкова А.О. уведомил ответчика о наступлении страхового случая, а ... обратился с заявлением о выплате страхового возмещения, представил все необходимые для этого документы, однако ... ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что по причине неуплаты в установленный срок – ... очередной части страховой премии в сумме ... руб., договор страхования был расторгнут ответчиком с ..., о чем Носкова О.А. уведомлена письмом от ... Кроме того, отказ мотивирован тем, что в соответствии с п. 9.3.5. Правил страхования, нарушение страхователем обязанностей по уплате страховой премии в размере и в сроки оговоренные договором страхования, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Отказ в выплате страхового возмещения истец считает необоснованным, поскольку уведомления о намерении расторгнуть договор Носкова О.А. не получала, договор страхования не мог быть расторгнут ответчиком в одностороннем порядке и является действующим, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании истец Носков О.В. на иске настаивал, пояснил, что договор страхования жизни от ... его супруга заключила в интересах несовершеннолетних детей, на срок ... лет, и расторгать его не намеревалась, поскольку ее профессиональная деятельность адвоката была связана с определенным риском. В ... г. он лично давал жене деньги для оплаты очередной части страховой премии, и, со слов последней, ему известно, что премию в пользу страховщика она намеревалась уплатить. Письменных уведомлений о расторжении договора страхования в адрес Носковой О.А. не поступало ни по домашнему адресу, ни по адресу места жительства, расторжение договора она не согласовывала ни письменно, ни какими либо действиями, т.к. необходимости в этом не было. В случае, если бы страховой компанией были заявлены требования об уплате страховой премии, либо о расторжении договора, Носкова О.А. в любом случае приняла решение об уплате премии, выполнила бы все обязательства связанные с нарушением сроков уплаты премии, в т.ч. уплатила неустойку. Считает, что оснований для расторжения договора и отказа в выплате страхового возмещения у ответчика не имелось, условия Правил страхования, дающие ответчику возможность осуществлять действия по одностороннему расторжению договора (отказу от договора), а также по отказу от исполнения обязательства, не соответствуют закону и не подлежат применению.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил.

ООО «...» представлены письменные возражения относительно иска /л.д.109-113,224-225/, согласно которым, ответчик с иском не согласен, поскольку Носкова О.А. допустив, в нарушение п.п.9.2.1. Правил страхования, неуплату очередного взноса страховой премии на срок более ... месяцев, в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по договору, а значит и от договора в целом, что в силу положений ст. 12.2.1 Правил страхования, давало ответчику право расторгнуть договор страхования. Договор был расторгнут путем направления ... в адрес носковой О.А. уведомления о расторжении договора с ... Доводы истца относительно того, что Носковой О.А. не было получено уведомление о расторжении договора, для рассмотрения вопроса о том, был ли договор расторгнут, значения не имеют, поскольку, в соответствии с Правилами страхования (п.п. 12.2.1) для расторжения договора достаточно направления страховщиком соответствующего уведомления в адрес страхователя. Кроме того, факт неполучения уведомления от ... истцом не доказан.

Свидетель К. показала, что была подругой Носковой О.А., в середине ... г. со слов последней ей стало известно, что та застраховала жизнь в страховой компании Ренессанс, договор заключила на длительный период времени, страховую премию Носкова О.А. должна была уплачивать по частям. Также со слов Носковой О.А. знает, что в ... г. та хотела уплатить страховую премию по договору страхования жизни в сумме около ... руб., т.к. отношения по данному договору намеревалась продолжать, деньги для уплаты страховой премии давал Носков О.В. Со слов истца ей известно, что при рассмотрении заявления о выплате страхового возмещения, в связи с гибелью Носковой О.А., представители страховой компании первоначально не уведомляли его о том, что договор расторгнут, просили принести квитанцию об уплате страховой премии, а когда узнали, что такая квитанция не найдена, предлагали истцу подписать расписку в получении уведомления о расторжении договора задним числом.

Свидетель Н. дала аналогичные показания, указав также, что при заключении договора страхования жизни, Н. советовалась с ней по условиям страхования, в т.ч. относительно выгодоприобретателей, порядка уплаты страховой премии, и п.р., в ... г. Н. также советовалась с ней по поводу увеличения размера страховой суммы по данному договору.

Свидетель И.. показала, что является работником ООО «...», замещает должность ... в .... После наступления сроков уплаты очередного взноса страховой премии по договору страхования жизни заключенному с Н. ..., работники агентства посредством страхового агента заключавшего данный договор страхования, связывались с страхователем, однако та отказалась платить взнос и продолжать договорные отношения. Как ей (свидетелю) известно, в выплате страхового возмещения по договору страхования жизни истцу было отказано, поскольку очередной взнос по страховой премии уплачен не был и договор с Н. был расторгнут.

Заслушав пояснения истца, показания свидетелей, изучив материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям

В соответствии со ст. 309, ст. 310, п. 1, п. 3 ст. 450, п. 1 ст. 452, п. 1 ст. 940, п. 1 ст. 957, п. 2 ст. 958 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310).

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1 ст. 450).

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи п. 2 ст. 958).

Согласно п. 1, п. 3 и п. 4 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 963, ст. 964 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963).

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (ст. 964).

Как установлено в судебном заседании, истец Носков О.В. является отцом несовершеннолетних Носкова Г.О. ... г.р. и Носкова А.О. ... г.р., также являлся супругом Носковой О.А., что подтверждается свидетельствами о рождении /л.д.35,36/, свидетельством о заключении брака /л.д.40/.

... между Носковой О.А. и ООО «...», заключен договор личного страхования, существенные условия которого, в соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ, определены в страховом полисе ... /л.д.10-12/ и в Правилах страхования жизни от ... /л.д.90-98/.

Из условий договора личного страхования следует, что Носкова О.А. застраховала свои жизнь и здоровье на срок ... лет: в период с ... по ..., на страховую сумму ... руб. (основная программа страхования), а также дополнительно застраховала свою жизнь и здоровье, на случай смерти или причинения вреда здоровью, от несчастного случая, а также на случай признания инвалидом по любой причине, на срок один год: в период с ... по ..., на страховую сумму ... руб. (дополнительная программа страхования), страхование по основной и дополнительной программам осуществлено в пользу выгодоприобретателей: Носкова Г.О. ... г.р. и Носкова А.О. ... г.р., которым, в случае наступления страхового случая, причиталось по ..., от суммы страхового возмещения, каждому. Страховая премия подлежала уплате по частям, ежегодно, в срок не позднее ..., начиная с ..., по основной программе страхования ежегодный платеж составлял ... руб., по дополнительной – ... руб., из которых ... руб. премия за страхование от смерти в результате несчастного случая, также страхователь принял на семя обязательства ежегодно осуществлять административный платеж на суму ... руб. Относительно сроков уплаты страховой премии стороны согласовали льготный период в ... дней с даты наступления срока очередного платежа, в течение которого у страховщика сохранялась обязанность выплатить страховое возмещение даже в случае нарушения страхователем сроков уплаты страховых взносов (п. 1.19 Правил страхования). Также стороны согласовали, что срок страхования по дополнительной программе продляется на один год в случае, если за ... календарных дней до дня окончания срока страхования, страхователь не выразит желание исключить данный вид страхования, и имеет место своевременная оплата страховой премии.

Согласно п. 9.2, п. 9.2.1, п. 9.3, абз. 1, 2, 5 п. 9.3.5. Правил страхования, страхователь обязан уплачивать страховые взносы в размере и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае неисполнения страхователем обязанностей, предусмотренных п. 9.2 настоящих Правил, неоплаты страхователем страхового взноса в сроки, указанные в договоре страхования, по истечении льготного периода.

Согласно п. 12.2, абз. 1, 3 и 6 п. 12.2.1 Правил страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страховщика, в случае неисполнения страхователем обязанности по уплате страховых взносов по истечении установленного в договоре льготного периода. Для расторжения договора страхования, кроме случаев, предусмотренных п.п. 5.9, 5.11, 5.12.2 настоящих Правил, страховщик должен направить страхователю письменное извещение не менее чем за 21 (двадцать один) день до предполагаемой даты прекращения договора, если договором не предусмотрено иное, при этом договор считается расторгнутым с даты, указанной в уведомлении.

Первый платеж страховой премии и административного платежа, на общую сумму ... руб. был осуществлен Носковой О.А. ..., что подтверждается квитанцией и приходным кассовым ордером /л.д.18,226/.

... во время пожара в ... расположенном по адресу: ..., ..., ФИО5 получила острое отравление окисью углерода, квалифицирующееся как тяжкий вред здоровью, в результате чего наступила ее смерть, что подтверждается свидетельством о смерти /л.д.39/, постановлением о признании потерпевшим /л.д.21/, заключениями эксперта /л.д.24-30,31-32/.

В связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, истец, в качестве законного представителя несовершеннолетних Носкова Г.О. Носкова А.О., ... уведомил ответчика о наступлении данного события, а ... обратился с заявлением о выплате страхового возмещения, в срок до ... представил все необходимые для рассмотрения названного заявления документы, что подтверждается объяснениями истца, заявлением о выплате /л.д.19-20/, распиской в получении документов согласно перечня /л.д.9/, и ответчиком не оспаривается.

... ООО «...» принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, о чем в адрес истца направлено соответствующее уведомление /л.д.8/. Отказ в выплате страхового возмещения ответчиком мотивирован тем, что Носковой О.А. в установленный договором срок, т.е. до ..., и до ... (с учетом льготного периода – ... дней), не был уплачен очередной взнос страховой премии, в сумме ... руб., что в силу п.п. 9.3.5. Правил страхования, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, кроме того, в связи с наличием названных обстоятельств, договор страхования был расторгнут страховщиком с ..., о чем страхователь был письменно уведомлен письмом от ...

Суд считает, что ответчиком, как в уведомлении об отказе в выплате страхового возмещения направленном истцу ..., так и в возражениях относительно иска, указаны два самостоятельных основания, по которым ООО «...» имело основания для отказа в выплате страхового возмещения: первое – неисполнение Носковой О.А. обязанности по оплате очередного страхового взноса в сроки, указанные в договоре, т.е. с рок по ..., а также по окончании льготного периода – ..., что в силу п. 9.2, п. 9.2.1, п. 9.3, абз. 1, 2, 5 п. 9.3.5. Правил страхования, являлось предусмотренным договором основанием для отказа в выплате страхового возмещения; второе – прекращение обязательства в связи с расторжением договора с ... по инициативе страховщика и по инициативе страхователя.

Суд считает, что для правильного разрешения настоящего гражданского дела, следует дать оценку обоснованности каждого из названных оснований отказа в выплате страхового возмещения.

Проанализировав представленные сторонами доказательства в совокупности, а также положения законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что у ответчика отсутствовали установленные законом основания для одностороннего отказа от исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, поскольку заключенный между ООО «...» и Носковой О.А. договор личного страхования не был связан с осуществлением обеими его сторонами предпринимательской деятельности, в связи с чем, в силу положений ст. 166 ГК РФ, суд считает возможным по собственной инициативе применить последствия недействительности указанных положений договора страхования при рассмотрении настоящего спора по существу.

Также суд приходит к выводу о том, что договор личного страхования по состоянию на ... расторгнут не был и действовал в части обязательств, вытекающих из основной программы страхования. К такому выводу суд приходит с учетом установленных обстоятельств, в т.ч. того, что у ответчика не имелось установленных законом оснований для одностороннего отказа от исполнения обязательства вытекающего из договора личного страхования заключенного с Носковой О.А., и, соответственно, не имелось законных оснований для одностороннего отказа от исполнения договора (п. 3 ст. 166 ГК РФ, суд считает возможным по собственной инициативе применить последствия недействительности указанных положений договора страхования при рассмотрении настоящего спора по существу.

В рассматриваемом случае расторжение договора по инициативе страховщика было возможно либо по соглашению сторон (п. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Направление ответчиком в адрес Носковой О.А. письма о расторжении договора от ... /л.д.115, 141-208/ может быть оценено как предложение о расторжении договора (согласно ст. 56 ГПК РФ).

Доводы возражений ответчика относительно того, что договор личного страхования заключенный между Носковой О.А. и ООО «...» был расторгнут страхователем, т.е. Носковой О.А. по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 56 ГПК РФ).

Исходя из того, что смерть Носковой О.А. в результате острого отравления окисью углерода, по условиям договора личного страхования заключенного между Носковой О.А. и ООО «...» квалифицируется как страховой случай, отказ ответчика в удовлетворении заявления истца о выплате страхового возмещения, нельзя признать законным и обоснованным.

Вместе с тем, суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с условиями договора, срок страхования по основной программе был установлен в период с ... по ..., а срок страхования по дополнительной программе, в период с ... по ..., продление срока страхования по дополнительной программе, на период с ... по ..., было отнесено к обязательному наступлению обстоятельств оговоренных соглашением сторон, в т.ч., отсутствие заявления страхователя об отказе от дополнительной программы страхования, направленного в адрес страховщика за ... календарных дней до ..., т.е. не позднее ..., а также, своевременная оплата страховой премии по программе дополнительного страхования, т.е. внесение соответствующего платежа в сумме ... руб., в срок по ..., либо в срок до истечения льготного периода, т.е. по ... Принимая во внимание то, что истцом не представлено доказательств безусловно подтверждающих своевременное исполнение Носковой О.А. обязательств по оплате в срок до ... очередного взноса в сумме ... руб. по программе дополнительного страхования от смерти в результате несчастного случая (ст. 56 ГПК РФ), суд приходит к выводу о том, что действие договора личного страхования, в части условий о страховании Носковой О.А. по дополнительной программе страхования на случай смерти в результате несчастного случая, по состоянию на ... было прекращено, в связи с окончанием срока страхования. Доводы истца и показания свидетелей К. и Н. согласно которым Носкова О.А. намеревалась уплатить страховую премию, в т.ч. потратив на эти цели деньги полученные от истца, суд в качестве доказательства своевременной уплаты страховой премии по программе дополнительного страхования не принимает, поскольку из них прямо не следует, что Носкова О.А. уплатила страховую премию в оговоренный договором срок.

С учетом изложенного, а также того, что страховой случай по основной программе страхования жизни – смерть Носковой О.А. произошел в период установленного договором срока страхования – ..., в судебном заседании не установлено предусмотренных законом (п. 2 ст. 961, п. 1 ст. 963, ст. 964 ГК РФ), оснований для освобождения ответчика (страховщика) от обязанности по выплате страхового возмещения, законный представитель выгодоприобретателей своевременно уведомил ответчика о наступлении страхового случая, представил иные необходимые документы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Носкова О.В. о взыскании с ответчика страхового возмещения по договору личного страхования от ... заключенного между Носковой О.А. и ООО «...», подлежат удовлетворению в части, с ответчика следует взыскать страховое возмещение по основной программе страхования жизни в сумме ... руб., из которых ..., т.е. ... руб. в интересах Носкова Г.О., ..., т.е. ... руб. в интересах Носкова А.О. В удовлетворении оставшейся части исковых требований Носкова О.В. о взыскании страхового возмещения по программе дополнительного страхования на случай смерти в результате несчастного случая, следует отказать, поскольку в судебном заседании установлено, что смерть Носковой О.А. наступила в результате несчастного случая имевшего место ..., т.е. после окончания оговоренного договором срока страхования по дополнительной программе страхования.

Поскольку Носков Г.О. ... г.р. и Носков А.О. ... г.р., не достигли возраста ... лет, в соответствии с положениями ст., ст. 60, 61, 64 СК РФ, ст. 37 ГК РФ, взыскание страхового возмещения в их собственность следует осуществить в пользу истца, являющегося законным представителем выгодоприобретателей.

В порядке ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в сумме ... руб. (...).

Руководствуясь ст., ст. 194 – 198, 233-236 ГПК РФ, суд,

Р е ш и л:

Исковые требования Носкова О.В., в интересах несовершеннолетних Носкова Г.О. и Носкова А.О., к обществу с ограниченной ответственностью «...», о взыскании страхового возмещения, удовлетворить в части:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «...» в пользу Носкова О.В. страховое возмещение по договору личного страхования, в размере ... руб., из которых: ... руб. в собственность несовершеннолетнего Носкова Г.О. ... г.р., ... руб. в собственность несовершеннолетнего Носкова А.О. ... г.р.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Носкова О.В., в интересах несовершеннолетних Носкова Г.О. и Носкова А.О., к обществу с ограниченной ответственностью «...», о взыскании страхового возмещения, отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета госпошлину в размере ... руб.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд ... в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в ...вой суд через Ленинский районный суд ... в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

... /Егоров Д.С./