о взыскании задолженности

Дело № 2-4868/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2010 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Малышевой Н.В.,

при секретаре Носовой О.В.,

с участием ответчика Петровой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «<данные изъяты>» в лице Пермского филиала к Петровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО «<данные изъяты>» в лице Пермского филиала (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Петровой О.А.о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обоснование своих требований Банк указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «<данные изъяты>» (кредитор) заключил с Петровой О.А.(заемщик) кредитный договор № (далее - Договор). В соответствии с Договором, подписанным ответчиком, Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц (далее – Общие условия), Тарифы по потребительскому кредитованию (далее – Тарифы) являются неотъемлемой частью Договора, условия которого изменяются в порядке, установленном Общими условиями. На основании п.п.8.1.1.,8.1.2. раздела 8 Договора, Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, с годовой процентной ставкой 15 % годовых. Денежные средства по кредиту были зачислены на текущий счет Заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской со счета Заемщика. Согласно п.8.2.,п.8.4. раздела 8 Общих условий, Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета Заемщика в соответствующее число каждого месяца. Заемщик свои обязательства по Договору не исполняет, на ДД.ММ.ГГГГ не осуществил погашение задолженности в полном объеме, за время пользования кредитом были нарушены условия п.8.2. раздела 8 Общих условий, и обязательства, предусмотренные п.8.4. Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки минимальных ежемесячных платежей. В связи с этим, наступило событие неисполнения Заемщиком обязательств по договору. Согласно п.п.8.2.3.1., п.п.8.2.3.6. Общих условий, Кредитор безакцептно списывает денежные средства Заемщика, с его счетов, открытых у Кредитора. На основании п.2 ст.811 ГК РФ, п.8.3., п.8.7.1. Общих условий, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Требование Кредитора Заемщиком не исполнено. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., из них: задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по Кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Истец представителя в суд не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, просит взыскать с ответчика задолженность в полном объеме, поскольку платежей с момента обращения в суд от должника не поступало.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признала частично. Пояснила, что в ДД.ММ.ГГГГ г. взяла кредит в ЗАО «<данные изъяты>», который был погашен досрочно. Второй кредит взяла в ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме <данные изъяты> рублей, который уплачивала до ДД.ММ.ГГГГ г. В ДД.ММ.ГГГГ г. плату прекратила, т.к. возникли проблемы в семье, бизнесе, имеются исполнительные листы к людям, которые ей должны. Было написано заявление и анкета в Банк на реструктуризацию, и в течении ДД.ММ.ГГГГ г. претензий к ней со стороны Банка и возражений по вопросу реструктуризации долга не было. В ДД.ММ.ГГГГ г. узнала, что Банком предъявлен к ней иск. Признает требования Банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., о взыскании задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Заявленные требования о взыскании пени за просроченные выплаты по основному долгу по Кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. не признает, считает размер пени явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, просит уменьшить пени по основному долгу до <данные изъяты> руб., пени по процентам до <данные изъяты> руб. С требованиями о взыскании комиссий также не согласна.

Заслушав ответчика, оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд установил следующие обстоятельства дела.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» (кредитор) и Петровой О.А. (заемщик) заключен кредитный договор №, основанием для заключения которого, явилась оферта со стороны Заемщика в виде заявления на кредит (л.д.21). По условиям данного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, с годовой процентной ставкой 15 % годовых, комиссией за обслуживание кредита, уплачиваемой ежемесячно в размере <данные изъяты> рублей. Дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, платежи производятся 15 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты> рублей (л.д.24-25 - график платежей), в том числе сумма ежемесячного страхового платежа - <данные изъяты> рублей. В соответствии с Договором, подписанным ответчиком, Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, Тарифы по потребительскому кредитованию являются неотъемлемой частью Договора, условия которого изменяются в порядке, установленном Общими условиями (л.д.26, 29-50). В свою очередь, согласно п.п.8.4.1. и 8.4.2. раздела 8 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей за весь период пользования Кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления Кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п.8.2 Общих условий.

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с п.8.3 Общих условий (п.п.8.7.1. раздела 8 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц).

Свои обязательства перед Петровой О.А. Банк исполнил своевременно и в полном объеме, перечислив на текущий счет Заемщика ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету Заемщика (л.д. 12), ответчиком данные обстоятельства не оспорены.

Вместе с тем, Заемщик свои обязательства по Договору не исполняет, на ДД.ММ.ГГГГ не осуществил погашение задолженности в полном объеме, за время пользования кредитом были нарушены условия п.п. 8.2. раздела 8 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, и обязательства, предусмотренные п.8.4. Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки минимальных ежемесячных платежей. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика (л.д.8-13), расчетом задолженности (л.д.6-7).

Задолженность Петровой О.А. по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., из них: задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по Кредиту – <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. Оснований не доверять, представленным истцом доказательствам, у суда нет. Ответчиком в судебном заседании расчет требований не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил ответчика о досрочном возврате заемных средств (л.д.58), впоследствии требований о возврате заемных средств в адрес ответчика направлено не было. Данные обстоятельства ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Доказательств надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, иного размера задолженности, суду на день рассмотрения дела ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчиком не исполнены принятые на себя обязательства по договору, суд считает требования истца о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. обоснованными, подлежащими удовлетворению.

На основании п.п. 7.4.1. раздела 7 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, предусмотрено, что за просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с повышением установленного кредитного лимита. Согласно Тарифов по потребительскому кредитованию штраф за просрочку ежемесячного платежа равен 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.

Вместе с тем в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить сумму штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу с <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. до <данные изъяты> руб., по процентам с <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. до <данные изъяты> руб., поскольку размер штрафных пени явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, доказательств того, что вследствие образовавшейся задолженности истцом понесены убытки, наступили тяжкие, существенные последствия либо иные неблагополучные условия суду на день рассмотрения дела не представлено. В остальной части взыскания штрафных пени истцу следует отказать.

Кроме того, суд считает, что оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., не имеется на основании следующего.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно составляет <данные изъяты> рублей.

Из установленных судом обстоятельств следует, что между сторонами был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно, в силу ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в т.ч. положения п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы именуемой «комиссия за открытие и ведение ссудного счета, за обслуживание кредита», суд считает, что данная плата не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, названная плата не может быть признана платой за какую либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением и погашением кредита (ст. 819 ГК РФ), поскольку предполагает возмещение расходов Банка связанных с исполнением им требований установленных законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, т.е. расходов связанных с данным видом экономической деятельности.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ЗАО «<данные изъяты>» к Петровой О.А. о взыскании задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., истцу следует отказать.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, из которой: задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по Кредиту – <данные изъяты> руб.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям в соответствии с расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. НК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенной части требований в размере <данные изъяты> рублей. Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д.5). Доказательств того, что ответчик освобожден от уплаты государственной пошлины, суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования ЗАО «<данные изъяты>» удовлетворить частично:

взыскать с Петровой О.А. в пользу ЗАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, из которой: задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по Кредиту – <данные изъяты> руб.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту, остальной суммы штрафных пеней ЗАО «<данные изъяты>» отказать.

Решение суда в течение 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми.

Председательствующий: (Н.В.Малышева)