о взыскании задолженности

Дело № 2-5292/10 г.

РЕШЕНИЕ

(заочное)

22 ноября 2010 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Вандышевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «...» к Яговкиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытое акционерное общество «...» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Яговкиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между Банком и Яговкиной С.А. заключен кредитный договор .... Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны заемщика в виде заявления о предоставлении кредита. В соответствии с договором, его неотъемлемой частью являются «...» и «...». Из текста договора следует, что заемщик согласен с «...» и «...» и обязуется их соблюдать, указанные документы получены им лично, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Договор вступает в силу с момента акцепта Банком предложения заемщику и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов. На основании п.8.1.1., 8.1.2. раздела 8 Общих условий Банк предоставил Яговкиной С.А. кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых. ... денежные средства перечислены на текущий счет заемщика ..., открытый в ЗАО «...». Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета заемщика в соответствующее число каждого месяца (п.8.2., п.8.4. раздела 8 Общих условий). За время пользования кредитом заемщик нарушил условия п.8.2., 8.4. раздела 8 Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки ежемесячных платежей, что является основанием для досрочного взыскания задолженности, процентов и штрафов (п.8.3., 8.7.1 Общих условий). ... Банк направил в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору (досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени). Однако указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ... задолженность по кредиту составляет ... рублей, в том числе: ... рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ... рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ... рублей – задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту, ... рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, ... рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам, ... рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета, ... рублей – остаток основного долга, ... рублей – плановые проценты.

Банк в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель в суд направил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что с постановлением решения в заочной форме согласен, на удовлетворении иска настаивает, от ответчика суммы в погашение задолженности не поступали.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом по последнему известному месту жительства.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ и постановить по делу заочное решение в силу ст. 235 ГПК РФ.

Оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению. К данному выводу суд приходит на основании следующего.

В соответствии со ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГПК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 указанной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ... ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в ... рублей, сроком на ... месяцев под ...% годовых, с уплатой ежемесячно комиссии в размере ... рублей. Первый платеж осуществляется ..., последующие платежи - ... числа каждого месяца. Кредит зачисляется на текущий счет ..., открытый в ЗАО «...». Также указано, что при заключении договора ответчик ознакомлен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать в случае заключения договора. Общие условия получены на руки (л.д.10).

... Банком принято решение о предоставлении ответчику потребительского кредита в размере ... рублей путем зачисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке на срок ... месяцев под ...% годовых. Первый платеж осуществляется ..., последующие ... числа каждого месяца.

В соответствии с п. 8.2.3., п.8.4.1. раздела 8 Общих условий заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания кредитором со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита (п.8.2.3.1. раздела 8 Общих условий).

Согласно Общих условий, заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение ... месяцев, если даже каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка; в других случая, предусмотренных действующим законодательством РФ (8.3.1.1., 8.3.1.6). На основании п.8.7.1. раздела 8 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочно исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку, в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.8.3. Общих условий. Требование о досрочном возврате заемных средств.

Таким образом, проанализировав предоставленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что в соответствии со ст. 435, ст. 438, ст. 428 ГК РФ, ... между сторонами в установленной законом письменной форме, путем акцепта Банком оферты заемщика и присоединения заемщика к «...» и «...», был заключен кредитный договор, обязательства Банка по предоставлению кредита были выполнены в полном объеме в день заключения договора.

Вышеназванные условия были приняты (акцептованы в соответствии со ст. 438 ГК РФ) Банком и ... сумма кредита была перечислена в пользу заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-9) и не оспаривается сторонами.

Обязательства Банка по выдаче кредита были исполнены полностью, денежные средства по кредиту в сумме ... рублей были зачислены на счет заемщика ..., что подтверждается выпиской со счета заемщика (л.д. 7-9).

Яговкина С.А. принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д. 6). Как усматривается из выписки из лицевого счета Яговкиной С.А., платежи на погашение кредита осуществлялись ответчиком с нарушением сроков и сумм в погашение платежа, предусмотренных договором, последнее поступление денежных средств на счет заемщика произошло в ... года (л.д. 7-9). Оснований не доверять данным доказательствам, представленным истцом, у суда не имеется. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком на ... задолженность по кредиту составляет ... рублей, в том числе: ... рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ... рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ... рублей – задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту, ... рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, ... рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам, ... рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета, ... рублей – остаток основного долга, ... рублей – плановые проценты.

Сумма задолженности перед Банком ответчиком не оспорена. Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании задолженности основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению, т.е. подлежит взысканию в пользу истца ... рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ... рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ... рублей – остаток основного долга, ... рублей – плановые проценты.

Требования о взыскании суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу также подлежат частичному удовлетворению.

Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию «...» штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет ...% в день от суммы просроченной задолженности. Вышеназванные Тарифы (л.д.16) являются наряду с Общими Условиями неотъемлемой частью кредитного договора, что прямо следует из заявления о предоставлении кредита от .... Учитывая, что заявление подписано ответчиком, из текста заявления следует, что Яговкина С.А. ознакомлена и при заключении Договора обязуется соблюдать Общие Условия, Тарифы и Правила, суду не представлено доказательств наличия обстоятельств, препятствующих ознакомлению ответчика с Тарифами, суд считает, что кредитный договор заключен на условиях, изложенных в Тарифах, то есть с установлением штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Действующим законодательством предусмотрено, что ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст.333 ГК РФ.

При этом суд учитывает период времени, на который они начислены, характер нарушения денежного обязательства со стороны ответчиков, и его последствия для кредитной организации, что размер пени, подлежащий взысканию с ответчиков, в т.ч. платы за пропуск очередных платежей явно несоразмерен характеру и последствиям нарушения денежного обязательств. В оставшейся части исковых требований о взыскании пени, следует отказать.

Как следует из содержания искового заявления требования о взыскании штрафных пеней основано только на факте нарушения ответчиком обязательств по погашению сумм кредита и процентов. То обстоятельство, что стороны предусмотрели в договоре кредита ответственность заемщика за нарушение обязательств по уплате кредита и процентов, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки, не применяя положений ст. 333 ГК РФ до ... рублей.

С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере ... рублей (расчет: ...).

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере ... рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей по следующим основаниям.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 29, ч. 1, ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. .

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 30). В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30). Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч. 7 ст. 30). Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, представляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора (ч. 8 ст. 30). В соответствии с п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как было указано ранее, ... Яговкина С.А. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в соответствии с «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифы по потребительскому кредитованию» (в соответствии со ст. 435 ГК РФ оферта). В заявлении, также были оговорены существенные условия кредитного договора, в том числе сумма кредита – ... рублей, срок на который предоставляется кредит – ... месяцев, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов (ежемесячно не позднее ... числа каждого месяца). При установлении условий кредитного договора, стороны согласовали график платежей /л.д. 14/, процентную ставку по кредиту в размере ...% годовых, пеню за просрочку ежемесячного платежа – ...% в день от суммы задолженности, а также, обязанность заемщика ежемесячно выплачивать в пользу Банка комиссию за обслуживание кредита в размере ... руб. (...% от первоначальной суммы кредита ежемесячно).

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно, в силу ст. 9 федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в т.ч. положения п. 1 ст. 16 закона РФ от ... ... «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы именуемой «комиссия за ведение ссудного счета» суд считает, что данная плата не является предусмотренной ст. 819 ГК РФ), поскольку предполагает возмещение расходов Банка связанных с исполнением им требований установленных законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, т.е. расходов связанных с данным видом экономической деятельности. Данная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума ВАС РФ №8724/09 от ...

Доводы Банка о том, что условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, сумма комиссии включена в расчет полной стоимости кредита, что не противоречит положениям действующего гражданского законодательства, суд во внимание не принимает, поскольку, в судебном заседании установлено, что кредитный договор был заключен путем акцепта Банком оферты заемщика и присоединения заемщика к «...» и «... по потребительскому кредитованию, соответственно, не мог быть заключен на каких либо иных условиях, действия Банка по взысканию комиссии за ведение ссудного счета не являются какой-либо возмездной услугой Банка оказываемой потребителю в связи с заключением и исполнением кредитного договора (ст. 168 ГК РФ, не могло быть включено в кредитный договор, а при его включении в договор, является недействительным (ничтожным), как ущемляющее права потребителей. На основании изложенного, следует признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора от ... ..., заключенного между ЗАО «...» и Яговкиной С.А., включающее взыскание комиссии за ведение ссудного счета, поскольку указное условие не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 166, 167, 168 ГК РФ, подлежат применению последствия недействительности сделки в части установления в заключенном между сторонами кредитном договоре обязательства заемщика по уплате в пользу Банка комиссии за ведение ссудного счета, следовательно, в удовлетворении иска о взыскании задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета в размере ... рублей и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере ... руб. (расчет: ((...), поскольку иск удовлетворен полностью за исключением взыскания комиссии за ведение ссудного счета и пени, начисленной на сумму комиссии, а размер неустойки снижен по усмотрению суда. Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235-237, 195 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Яговкиной С.А. в пользу Закрытого акционерного общества «...» задолженность по кредитному договору от ... в размере ... рублей, государственную пошлину в размере ... рубля.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суммы штрафных пени - отказать.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения в Ленинский районный суд ....

Решение суда также может быть обжаловано в ...вой суд через Ленинский районный суд ... в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: (Е.Г. Курнаева)