о взыскании задолженности

Дело № 2-5286/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2010 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Вандышевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «<данные изъяты>» (ОАО АКБ «<данные изъяты>») к Бобкову О.Н., Бобковой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском Бобкову О.Н., Бобковой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., обращении взыскания на заложенное имущество – <данные изъяты>-комнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную на <данные изъяты> этаже <данные изъяты>-этажного кирпичного жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену <данные изъяты> руб. Также Банк просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обоснование заявленных требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Бобковым О.Н. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15% годовых, с условием возврата суммы кредита и процентов за его пользование. Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивались залогом имущества по договору ипотеки, заключенному Банком с Бобковым О.Н. и Бобковой О.П. В соответствии с договором ипотеки, в обеспечение исполнения Бобковым О.Н. обязательств по договору кредита ответчиками заложена Банку – <данные изъяты>-комнатная квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная на <данные изъяты> этаже <данные изъяты>-этажного кирпичного жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита не производил, в связи с чем Банк вправе досрочно взыскать с ответчиков всю сумму кредита и обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно отчету об оценке ООО «<данные изъяты>», рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГсоставляет <данные изъяты> руб., которую Банк просит установить в качестве начальной стоимости предмета залога. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., их которой, <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. – основной долг, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – срочные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - сумма повышенных процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – штрафы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, надлежащим образом (л.д. 16, 17, 18), о рассмотрении дела в сое отсутствие не просили, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщили.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии с требованиями ч.1 ст. 233 ГПК РФ.

Оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «<данные изъяты>» и Бобковым О.Н. заключен кредитный договор <данные изъяты> (л.д.7), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с оплатой за пользование кредитом 15 % годовых. По истечении срока возврата кредита, плата за пользование кредитом устанавливается в размере 50% годовых. Кредит предназначен на потребительские цели под залог имеющейся недвижимости (п.1.1., 1.2.) Сроком начала пользования кредита является дата зачисления средств на ссудный счет заемщика (пункт 2.3 договора). Обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является ипотека (залог недвижимости) квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (п.2.2. договора).

Бобков О.Н. принял на себя обязанность возвратить Банку сумму, выданную в качестве кредита, не позднее срока указанного в п.1.1 кредитного договора, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроке и порядке, указанных в п.1.1., 3.1.-3.5 настоящего договора (пункт 5.1, 5.2 договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно за период с 1-го по 30-е (31-е) число включительно из расчета фактического количества календарных дней пользования и 365 (366) дней в году на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня. Уплата процентов должна быть произведена в течение первых 10 календарных дней (в течение первых 20 календарных дней – в январе), следующих за периодом начисления. Датой уплаты процентов считается день поступления средств на корсчет Банка, либо в кассу Банка (п.3.1. договора).

В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты> руб. за каждый факт нарушения срока, установленного п.3.1 настоящего договора. За нарушение графика погашения кредита, установленного п.5.1 договора заемщик уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> руб. за каждый факт нарушения установленного графика (п.8.1, 8.2 договора).

Согласно условий договора, Банк вправе досрочно взыскивать задолженность по кредитному договору в случаях невыполнения условий договоров, предусматривающих обеспечение возвратности кредита; наличия просроченной задолженности и неуплаченных процентов свыше 5 дней (пп. а, б п. 6.1 Кредитного договора).

Банк свои обязательства перед Бобковым О.Н. исполнил, на основании расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ выдал Бобкову О.Н. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (л.д.11).

Заключая кредитный договор, заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов по данному договору, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, допустив нарушение сроков уплаты основного долга и процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по настоящее время, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету (л.д. 12-13, 20-28). Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору суду на день рассмотрения дела не представлено и судом не исследовалось.

Согласно расчета, представленного Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., их которой, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – основной долг, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – срочные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - сумма повышенных процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – штрафы (л.д.22-13).

Суд считает, что с Бобкова О.Н. в пользу банка подлежит взысканию задолженность уплате кредита и процентов за пользование кредитом, всего в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в полном объеме.

Заемщик отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК.

Действующим законодательством предусмотрено, что ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, учитывая позицию Верховного суда РФ, суд считает, что применение Банком повышенных процентов, исходя из ставки 50 % годовых и штрафов в размере <данные изъяты> руб. за каждый факт нарушения срока уплаты кредита и процентов является мерой гражданско-правовой ответственности, предусмотренной ст.333 ГК РФ до <данные изъяты> руб.; штраф до <данные изъяты> руб. При этом, суд учитывает период времени, на который они начислены, характер нарушения денежного обязательства со стороны ответчика, и его последствия для кредитной организации, что размер процентов, подлежащий взысканию с ответчика явно несоразмерен характеру и последствиям нарушения денежного обязательств. В оставшейся части исковых требований о взыскании процентов, штрафа следует отказать

Таким образом, с Бобкова О.Н. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.).

Также суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество по следующим основаниям.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании абз. 5 п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что кредитный договор обеспечен договором ипотеки (залог недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Бобков О.Н. и Бобкова О.П. передали ОАО АКБ «<данные изъяты>» в обеспечение обязательств Бобкова О.Н. по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в ипотеку (залог недвижимости) - <данные изъяты>комнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную на <данные изъяты> этаже <данные изъяты>-этажного кирпичного жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> (л.д.9).

Согласно условиям договора ипотеки, Банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в п.1.1. настоящего договора, в случае нарушения заемщиком или залогодателями любого условия кредитного договора и (или) настоящего договора, в том числе до наступления срока исполнения обязательств по основному договору, в порядке, установленном действующим гражданским законодательством (п.3.1. договора ипотеки).

Размер неисполненных обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, неустойки составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что не может быть признано крайне незначительным нарушением. При этом, Бобковым О.Н. систематически, то есть более трех раз допущены просрочки при внесении очередного платежа и процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по настоящее время, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд исходит отчета об оценки ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14), согласно которого, рыночная стоимость предмета залога по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Суд считает недопустимым установить начальную продажную стоимость в размере, установленном договором ипотеки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от ее рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора в ходе осуществления исполнительного производства. При этом суд учитывает, что конечной целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных прав и законных интересов сторон, суд считает, что установление начальной продажной цены с учетом рыночной стоимости объекта, определенной на основании отчета на период более приближенный к дате принятии решения, составленного независимым оценщиком не нарушает интересов ни одной из сторон и в то же время способствует последующей реализации заложенного имущества по цене, наиболее близкой к рыночной. При этом суд учитывает, что установление начальной продажной цены отнесено к компетенции суда и в данном случае суд, не ограничен какими-либо рамками. Доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиками на день рассмотрения дела в суде не представлено и судом не исследовалось. При таких обстоятельствах суд считает возможным установить начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> руб.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления, с Бобкова О.Н. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., с Бобковой О.П. <данные изъяты> руб. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Бобкова О.Н. в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на заложенное Бобковым О.Н., Бобковой О.П. имущество: <данные изъяты>-комнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную на <данные изъяты> этаже <данные изъяты>-этажного кирпичного жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Бобковой О.П. в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд г. Перми в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение суда также может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: (Е.Г. Курнаева)