Дело № 2-5724/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Бузмаковой О.В.
при секретаре Соколовой И.П.,
с участием ответчика Винокурова С.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в ... дело по иску Закрытого акционерного общества «...» к Винокурову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Закрытое акционерное общество «...» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Винокурову С.В., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек, из которых задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере ... руб. ... коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере ... руб. ... коп., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере ... руб. ... коп., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере ... руб. ... коп., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту в размере ... руб. ... коп.
Также Банк просит взыскать с ответчика свои расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
В обоснование заявленных требований Банк указал, что ... на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита заключил с ответчиком кредитный договор .... Неотъемлемой частью договора являются «...» (далее по тексту - Общие условия), «...» (далее по тексту - Тарифы). Подписав договор, ответчик согласился с общими условиями и тарифами, обязался их соблюдать. На основании п.п. 8.1.1., 8.1.2. Общих условий, Банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых. При этом Банк указал, что обязательства по кредитному договору со своей стороны исполнил надлежащим образом - перечислил денежные средства в сумме ... рублей на счет заемщика ..., а заемщик в нарушение условий кредитного договора обязанность по возврату основного долга, а также оплате процентов за пользование кредитом, и штрафных пени своевременно не исполнял, на ... не осуществил погашение задолженности в полном объеме.
Истец извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 52, 54), его представитель в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против вынесения по делу заочного решения (л.д. 58).
Ответчик в судебном заседании факт заключения договора о предоставлении ему истцом кредита и нарушения обязательств по возврату кредита не оспаривал, просил снизить размер пени.
Выслушав ответчика, оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд считает требования Банка подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что ... Винокуров С.В. (заемщик) обратился в Банк с заявлением на кредит ... (оферта), где указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом будут являться действия Банка по зачислению кредита на текущий счет клиента, а Тарифы Банка, Общие условия, настоящее заявление и анкета являются неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 12-15, 16,18, 22-43).
По условиям договора Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ... рублей сроком на ... месяцев (до ...), с платой за пользование кредитом в размере ... % годовых.
В силу п. 8.4.1. Общих условий заемщик обязан возвратить по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором (л.д. 22-43).
При просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах, – ... % в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 18).
Как следует из материалов дела, и не оспаривается ответчиком, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 9-11).
При этом, согласно данной выписке, ответчик неоднократно нарушал график платежей по погашению кредита.
Из материалов дела следует, что истец направил ответчику требование о необходимости погашения задолженности по договору, но, как установил суд, это требование осталось неисполненным, в связи с чем, согласно расчетам Банка, по состоянию на ... у ответчика возникла просроченная задолженность в размере ... рублей ... копеек.
С учетом изложенного, суд находит обоснованным требование Банка о досрочном взыскании с ответчика оставшейся задолженности по кредиту, соответствующим условиям ст. 811 ГК РФ и пунктам 8.3., 8.7.1. Общих условий.
Вместе с тем, суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до ... рублей, сумму штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту до ... рублей, поскольку требуемые истцом к уплате суммы неустойки (штрафные пени) в размере ... руб. ... коп. - за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту и в размере ... руб. ... коп. - за просроченные выплаты по процентам по кредиту явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает, что задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет сумму в размере ... руб. ... коп., а задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – в размере ... руб. ... коп., что составляет меньшие суммы штрафных санкций, которые просит взыскать истец.
Суд не находит оснований для взыскания с Винокурова С.В. в пользу Банка суммы задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп., а также суммы штрафных пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту в сумме ... руб. ... коп., поскольку Общими условиями обязанность заемщика уплатить данные суммы не предусмотрена.
Кроме того, как следует из положений Общих условий, они связаны с потребительским кредитованием.
Следовательно, в силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в т.ч. положения п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы именуемой «комиссия за предоставление кредита» суд считает, что данная плата не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.
Таким образом, названная плата «комиссия за ведение ссудного счета» не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением и погашением кредита (ст. 819 ГК РФ), поскольку предполагает возмещение расходов Банка связанных с исполнением им требований установленных законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, т.е. расходов связанных с данным видом экономической деятельности. Данная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума ВАС РФ ... от ...
На основании изложенного требование Банка в части взыскания с ответчика суммы по оплате просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... руб. ... коп., а также суммы штрафных пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту в сумме ... руб. ... коп. не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителей», в связи с чем суд отказывает Банку во взыскании данных сумм.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере ... руб. ... коп., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере ... рублей, задолженность по уплате штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере ... рублей.
Доказательств иного (меньшего) размера данных сумм или доказательств надлежащего исполнения кредитного договора ответчиком суду не представлено.
Ссылки ответчика не низкий уровень заработной платы, на смену работы в период выплаты кредитного договора и отсутствие денежных средств в тот период, основанием для отказа истцу в удовлетворении иска не являются.
На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы последнего по уплате госпошлины при обращении с данным иском в суд (л.д. 5), пропорционально удовлетворенной части иска, а именно в размере 6660 руб. 99 коп., отказав в возмещении расходов по оплате госпошлины в остальной части.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Закрытого акционерного общества «...» удовлетворить частично -
взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «...» (в лице филиала в ...) с Винокурова С.В. задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере ... руб. ... коп., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере ... рублей, задолженность по уплате штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., а всего – ... руб... коп.
Закрытому акционерному обществу «...» в удовлетворении иска в остальной части – о взыскании с Винокурова С.В. задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере ... руб. ... коп., суммы штрафных пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту в размере ... руб. ... коп., а также в остальной части возмещения расходов по оплате государственной пошлины отказать.
Решение суда может быть обжаловано в ...вой суд через Ленинский районный суд ... в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.Председательствующий - подпись (О.В. Бузмакова).... Судья - (О.В. Бузмакова)