о взыскании задолженности

Дело № 2-5365/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 декабря 2010 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Вандышевой Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в ... гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «...» к Лопатину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытое акционерное общество «...» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Лопатину С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... руб. ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.... коп. В обоснование заявленных требований указано, что ... между Банком и Лопатиным С.В. заключен кредитный договор .... Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны заемщика в виде заявления на кредит. В соответствии с договором, его неотъемлемой частью являются «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифы по потребительскому кредитованию». Из текста договора следует, что заемщик согласен с «Общими условиями» и «Тарифами» и обязуется их соблюдать, указанные документы получены им лично, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Договор вступает в силу с момента акцепта Банком предложения заемщику и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов. На основании п.8.1.1., 8.1.2. раздела 8 Общих условий Банк предоставил ответчику кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых. ... денежные средства перечислены на текущий счет заемщика ..., открытый в ЗАО «...». Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета заемщика в соответствующее число каждого месяца (п.8.2., п.8.4. раздела 8 Общих условий). За время пользования кредитом заемщик нарушил условия п.8.2., 8.4. раздела 8 Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки ежемесячных платежей, что является основанием для досрочного взыскания задолженности, процентов и штрафов (п.8.3., 8.7.1 Общих условий). ... заемщик не осуществил погашение задолженности в полном объеме. По состоянию на ... задолженность по кредиту составляет ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту; ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту.

Истец представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, выразил согласие на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по последнему известному месту жительства, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщил.

При таких обстоятельствах суд считает возможным постановить по настоящему делу в отношении ответчика заочное решение в соответствии с ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 указанной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ... ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ... руб., сроком на ... месяцев под ...% годовых. Первый платеж производится ..., последующие ... числа каждого месяца в размере ... руб. ... коп. Кредит зачисляется на текущий счет .... Также указано, что при заключении договора ответчик ознакомлен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать в случае заключения договора. Общие условия получены на руки (л.д.20).

... Банком принято решение о предоставлении ответчику потребительского кредита в размере ... руб., путем зачисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке на срок ... месяцев под ...% годовых. (л.д.13 – распоряжение от ...).

В соответствии с п. 8.2.3., п.8.4.1. раздела 8 Общих условий заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания кредитором со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита (п.8.2.3.1. раздела 8 Общих условий). Согласно Общих условий, заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяце, если даже каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка; в других случая, предусмотренных действующим законодательством РФ (8.3.1.1., 8.3.1.6). На основании п.8.7.1. раздела 8 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочно исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку, в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.8.3. Общих условий.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд считает установленным, что между сторонами заключен кредитный договор в соответствии со ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Обязательства Банка по выдаче кредита были исполнены полностью, денежные средства по кредиту в сумме ... рублей были зачислены на счет заемщика ..., что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.14-19). Лопатин С.В. принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д. 8-13). Как усматривается из выписки из лицевого счета Лопатина С.В.., платежи на погашение кредита осуществлялись ответчиком с нарушением сроков и сумм в погашение платежа, предусмотренных договором, последнее поступление денежных средств на счет заемщика произошло ... (л.д. 14-19).

Оснований не доверять данным доказательствам, представленным истцом, у суда не имеется. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком на ... задолженность по кредиту составляет ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту; ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере ... руб. и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп. в силу следующего.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 29, ч. 1, ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. .

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 30).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч. 7 ст. 30).

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, представляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора (ч. 8 ст. 30).

В соответствии с п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как было указано ранее, ... Лопатин С.В. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в соответствии с «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифы по потребительскому кредитованию» (в соответствии со ст. 435 ГК РФ оферта). В заявлении, также были оговорены существенные условия кредитного договора, в том числе сумма кредита – ... рублей, срок на который предоставляется кредит – ... месяцев, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов (ежемесячно не позднее ... числа каждого месяца). При установлении условий кредитного договора, стороны согласовали график платежей /л.д. 24-25/, процентную ставку по кредиту в размере ...% годовых, а также, обязанность заемщика ежемесячно выплачивать в пользу Банка комиссию за обслуживание кредита в размере ... руб. ежемесячно.

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно, в силу ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в т.ч. положения п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы именуемой «комиссия за обслуживание счета» (согласно тарифам) или «комиссии за ведение ссудного счета» (согласно содержанию заявления, искового заявления, расчету задолженности) суд считает, что данная плата не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением и погашением кредита (ст. 168 ГК РФ, не могло быть включено в кредитный договор, а при его включении в договор, является недействительным (ничтожным), как ущемляющее права потребителей.

На основании изложенного, следует признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора от ... ..., заключенного между ЗАО «...» и Лопатиным С.В., включающее взыскание комиссии за ведение ссудного счета, поскольку указное условие не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 166, 167, 168 ГК РФ, подлежат применению последствия недействительности сделки в части установления в заключенном между сторонами кредитном договоре обязательства заемщика по уплате в пользу Банка комиссии за ведение ссудного счета.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере ... руб. и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп. следует отказать.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту; ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере ... руб. ... коп.При этом суд учитывает, что иск удовлетворен частично в связи с отказом о взыскании суммы комиссий за ведение ссудного счета и пени, начисленной на сумму комиссии, в остальной части иск удовлетворен полностью. Расчет: .... Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Лопатина С.В. в пользу Закрытого акционерного общества «...»задолженность по кредитному договору в сумме ... руб. ... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения в Ленинский районный суд ....

Решение суда также может быть обжаловано в ...вой суд через Ленинский районный суд ... в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: (Е.Г. Курнаева)