Дело № 2-4876/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 декабря 2010 года г. Пермь
Ленинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Малышевой Н.В.,
при секретаре Воронковой И.Д.,
с участием представителя истца – Власовой Т.А., действующего на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску ОАО «...» к Шафоростову Р.Л., Шафоростовой М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО «...» (далее – ОАО «...») обратилось в суд с иском к Шафоростову Р.Л., Шафоростовой М.М., просит взыскать в пользу ОАО «...» солидарно с ответчиков задолженность по Кредитному договору по состоянию на ... в сумме ... рублей, в том числе: ... руб. – остаток задолженности по основному долгу, ... руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, ... руб. - пени; также сумму процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга ... руб., начиная с ... по день исполнения решения суда, сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему в размере ...% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с ... по день исполнения решения суда. Обратить взыскание на квартиру по адресу: ..., состоящую из четырех комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м., расположенную на 4 этаже 4-этажного кирпичного жилого дома, принадлежащую на праве собственности ответчикам. Определить способ реализации указанной квартиры путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры при ее реализации в размере ... рублей. Также просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей.
В обоснование своих требований ОАО «...» указывает на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № ... от ... Шафоростову Р.Л., Шафоростовой М.М (заемщикам-залогодателям) Коммерческий банк «...» (ЗАО) ... предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: ..., состоящей из четырех комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м., расположенную на 4 этаже 4-этажного кирпичного жилого дома (далее – Квартира). Кредит в сумме ... рублей зачислен ... на счет представителя ответчика ... в филиале Банка «...» (ОАО) ..., что подтверждается выпиской лицевого счета. По состоянию на ... Квартира была оценена в размере ... рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ИП Р. (отчет ...). Государственная регистрация права собственности ответчика на Квартиру произведена ... УФРС по .... Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена -... за .... Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «...», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст.13 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права ОАО «...» на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной и отметки на Закладной, произведенной ООО «...». Начиная с ... г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора ответчиками не производятся. Письмом ... от ... в адрес ответчиком направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Задолженность ответчиков по состоянию на ... составляет ... рублей, в том числе: ... руб. – остаток задолженности по основному долгу, ... руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, ... руб. – пени. Кроме того, до момента полного исполнения Ответчиками обязательства по полному возврату кредита в соответствии с условиями Кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере ...% годовых, а также пени в размере ...% от суммы просроченного платежа. Начальная продажная цена Квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой, указанной в Закладной в размере ... рублей.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчики Шафоростов М.Р., Шафоростова М.М. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены судом по последнему известному месту жительства, месту нахождения адресата на основании ст.118 ГПК РФ, о причинах не явки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.
При таких обстоятельствах суд считает возможным постановить по настоящему делу в отношении ответчика заочное решение, в соответствии с требованиями ч.1 ст.233 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению на основании следующего.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Статьей 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
На основании ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В силу п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что ... между Комерческим банком «...» (ЗАО) (Кредитор) в лице ООО «...», с одной стороны, и Шафоростовым Р.Л., Шафоростовой М.М., выступающих в качестве солидарных Заемщиков, с другой стороны, заключен Кредитный договор № ... (л.д.10-16), согласно которому, Кредитор предоставляет Заемщикам кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим Договором. Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего Договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Шофоростова Р.Л. Заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры по адресу: ..., состоящей из четырех комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м., расположенную на 4 этаже 4-этажного кирпичного жилого дома, стоимостью ... рублей. Стороны согласны, что Квартира приобретается и оформляется в общую совместную собственность Шафоростова Р.Л. и Шафоростовой М.М. Обеспечением исполнения обязательств Заёмщиков по настоящему Договору является ипотека в силу закона квартиры (пункты 1.1., 1.2., 1.3., 1.4.1. Кредитного договора). Договор купли-продажи Квартиры, влекущей возникновение ипотеки Квартиры в силу закона, Договор кредитного страхования жизни Заемщиков и Договор страхования недвижимого имущества, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту, прилагаются к настоящему Договору. Права Кредитора по настоящему Договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой Квартиры, обеспеченное ипотекой) подлежат удостоверению Закладной в предусмотренном настоящим Договором порядке в соответствии с действующим законодательством (пункты 1.5., 1.6. Кредитного договора). За пользование кредитом Заёмщики уплачивают Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункты 3.1., 3.2. Кредитного договора).
В соответствии с пунктом 1.4. Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщиков является ипотека в силу закона квартиры. Права Кредитора как залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству Заемщиков удостоверены Закладной от ... (л.д.20-25).
В силу п.4.4.1., 4.4.3. Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, обратить взыскание на заложенное имущество путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договором купли-продажи Квартиры, Договорами страхования, указанными в п.4.1.7 настоящего Договора, а также Договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей. При допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Кроме того, в соответствии с пунктами 5.2. и 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата Кредита и при нарушении сроков уплаты начисленных по Кредиту процентов, Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита и по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Банк свои обязательства перед Заёмщиками исполнил: кредит в сумме ... рублей зачислен ... на счет ... в филиале Банка «...» (ОАО) ... в соответствии с п.2.1. Кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.26).
Ответчики в свою очередь, принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняют, начиная с ... г. денежные средства Заемщиками уплачены не были, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.7-8). Оснований не доверять доказательству, представленному истцом, у суда нет.
... ... отправлено в адрес ответчиков требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д.27).
Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиками вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела ответчиками не представлено.
Таким образом, задолженность Шафоростова Р.Л., Шафоростовой М.М. по кредитному договору по состоянию на ... составляет ... рублей, из них: ... руб. – остаток задолженности по основному долгу, ... руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, ... руб. – пени.
Доказательств иного размера задолженности Заемщиков по кредитному договору на день рассмотрения дела ответчиками суду не представлено.
Следовательно, ответчики, не исполнив свои обязательства по погашению образовавшейся задолженности, обязаны возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору с начисленными процентами.
На основании изложенного, суд считает исковые требования ОАО «...» о взыскании солидарно с ответчиков суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, а также пени являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить сумму пени за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом с ... рублей ... копейки до ... рублей, поскольку ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, доказательств того, что вследствие образовавшейся задолженности истцом понесены убытки, наступили тяжкие, существенные последствия либо иные неблагополучные условия суду на день рассмотрения дела не представлено. В остальной части взыскания пени истцу следует отказать.
Таким образом, подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., из них: ... руб. – остаток задолженности по основному долгу, ... руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, ... руб. – пени; а также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом исходя из расчета ...% годовых от основной суммы долга за период с ... по день исполнения решения суда, требование о взыскании которых суд также находит обоснованным.
Кроме того, требования ОАО «...» о взыскании солидарно с ответчиков суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему в размере ...% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с ... по день исполнения решения суда, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как не основаны на законе.
В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям в соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ....
Кроме того, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в силу следующего.
Так, ч. 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В силу ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
На основании ст.ст. 50, 51, п.4 ч.2 ст.54, 56, 59 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п.2 ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Как следует из материалов дела, обеспечением исполнения обязательств Заёмщиков по Кредитному договору № ... от ... является ипотека в силу закона квартиры (пункт 1.4.1. Кредитного договора). По состоянию на ... Квартира была оценена в размере ... рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ИП Р. (отчет ...).
Государственная регистрация права собственности Шафоростова Р.Л. и Шафоростовой М.М. на 4-комнатную квартиру по адресу: ... произведена ... УФРС по ... (л.д.28). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена - ... за ....
На основании п.4.4.6. Кредитного договора Кредитор имеет право передать свои права по закладной, указанной в п.4.1.3. настоящего Договора, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права ОАО «...» на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – ООО «...» (л.д.24).
Учитывая, что исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечено ипотекой Квартиры, а допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства, незначительным не является, размер требований Банка соразмерен стоимости заложенного имущества, просрочка имела место, начиная с ... г., более ... раз в течение года, суд считает возможным обратить взыскание на имущество ответчиков. Оснований для отказа истцу в удовлетворении данного требования судом не усматривается, так как нарушение ответчиками своих обязательств незначительным не является, соразмерно заявленным требованиям.
В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
На основании п.п.3,4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме ... рублей, исходя из оценки квартиры по адресу: ..., указанной в Закладной, поскольку это не противоречит действующему законодательству.
Доказательств иной стоимости имущества сторонами суду на день рассмотрения дела не представлено.
Требования истца об определении способа реализации заложенного имущества в виде продажи с торгов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение в данной части по заявленным истцом требованиям.
На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. НК РФ в пользу истца с каждого ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части требований в размере ... руб., из расчета: ... руб. / 2 = ... руб. При этом суд считает необходимым взыскать расходы Банка по уплате госпошлины с ответчиков в долевом порядке, поскольку взыскание госпошлины в солидарном порядке на нормах Налогового кодекса РФ не основано.
Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д.9). Доказательств того, что ответчики освобождены от уплаты государственной пошлины, суду не представлено.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, главой 22 ГПК РФ, суд,
решил:
Взыскать солидарно с Шафоростова Р.Л., Шафоростовой М.М. в пользу ОАО «...» задолженность по кредитному договору № ... от ... в сумме ... (...) рублей ... копеек, из них: ... руб. – остаток задолженности по основному долгу, ... руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, ... руб. – пени; взыскать проценты за пользование кредитом исходя из расчета ...% годовых от основной суммы долга за период с ... по день исполнения решения суда.
В удовлетворении исковых требований о взыскании остальной суммы пени, а также требований о взыскании суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему в размере ...% ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с ... по день исполнения решения суда, ОАО «...» отказать.
Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности Шафоростову Р.Л., Шафоростовой М.М. квартиру по адресу: ..., состоящую из четырех комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м., расположенную на 4 этаже 4-этажного кирпичного жилого, установив начальную продажную стоимость имущества с торгов в размере ... рублей.
Взыскать с Шафоростова Р.Л. в пользу ОАО «...» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
Взыскать с Шафоростовой М.М. в пользу ОАО «...» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд ... в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Решение суда также может быть обжаловано в ...вой суд через Ленинский районный суд ... в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: (Н.В.Малышева)