Дело № 2-5410/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
15 декабря 2010 года
Ленинский районный суд г.Перми в составе:
председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,
при секретаре Вандышевой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в ... гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «...» к Наговицыной Н.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору,
установил:
Открытое акционерное общество «...» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Наговицыной Н.Ю., просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., а также взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ... руб. ... коп., из которых: ... руб. ... коп. - задолженность по основному долгу, ... руб. ... коп. – задолженность по процентам, ... руб. –комиссия за годовое обслуживание счета, а также расходы на оплату госпошлины в сумме ... руб. ... коп. и расходы на оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа в размере ... руб. ... коп.
Свои требования Банк обосновал тем, что ... Наговицына Н.Ю. обратилась в банк с анкетой-заявлением ..., содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в анкете-заявлении, Правилах предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (Правила) и Тарифах по выпуску и обслуживанию международных банковских карт для физических лиц (Тарифы) – договора о предоставлении и использовании международной банковской карты «VISA Сlassic Instant Issue», открыть банковский счет для осуществления операций по счету карты, установить лимит овердрафта в размере ... руб., осуществлять кредитование счета на сумму несанкционированной задолженности. При подписании анкеты Наговицына Н.Ю. указала, что в рамках договора обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы, с которыми она ознакомлена и согласна. Письменное предложение заключить договор было принято Банком и исполнено в полном объеме, Заемщику открыт текущий счет, установлен лимит овердрафта в размере ... руб., т.е. совершены действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении, Правилах и Тарифах, таким образом, с Наговицыной Н.Ю. заключен договор о карте ... от ..., Заемщику выдана банковская карта, с использованием которой были совершены расходные операции. Согласно п. ... Правил заемщик обязан своевременно погашать задолженность по кредиту, а именно, осуществлять возврат кредита банку и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами, путем осуществления минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарного дня с даты окончания платежного периода, следующего за отчетным и погасить задолженность не позднее даты, указанной в п.4.1 Правил – (п.4.5). В период действия договора, ответчик нарушил условия кредитного договора по возврату основного долга, а также уплате процентов, в связи с чем, ..., в соответствии с п.7.3.17 Правил, заемщику было направлено требование о досрочном погашении кредита, предоставлен срок для выполнения требования, однако, данное требование ответчиком не исполнено до настоящего времени. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы на оплату госпошлины в сумме ... руб. ... коп. и расходы по оплате госпошлины за выдачу судебного приказа в сумме ... руб. ... коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, в суд представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, из заявления следует, что Банк на заявленных требованиях настаивает в полном объеме, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, указано, что каких-либо платежей от ответчика в счет погашения задолженности не поступало.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, по последнему известному месту жительства, поэтому в силу ст. 118 ГПК РФ суд приступает к рассмотрению иска по существу, мнение по иску ответчик в суд не представил.
При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, не возражавшей против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным постановить по настоящему делу в отношении ответчика заочное решение в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 233 ГПК РФ.
Оценив доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.
На основании ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ... Наговицына Н.Ю. обратилась в Банк с анкетой-заявлением ..., на оформление банковской карты (с льготным периодом кредитования), с предложением изготовить и выдать карту «VISA Classic Instant Issue», c лимитом овердрафта ... руб. Кроме того, данным заявлением-анкетой подтвердила свое присоединение к действующей редакции Правил предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования). С Правилами и Тарифами по выпуску и обслуживанию международных банковских карт для физических лиц, действующим на день подачи заявления-анкеты, ознакомлена, копию данных документов получила, согласна с ними и обязуется соблюдать (л.д. 24-25, 51, 59-60).
Данное письменное предложение заключить договор было принято Банком и исполнено ..., Наговицыной Н.Ю. открыт счет ..., выдана карта ..., с лимитом овердрафта ... руб., что подтверждается распоряжением ... от ..., а также распиской заемщика (л.д. 52, 54, 58).
В соответствии с п. 3.5 Правил (л.д. 26-44) днем предоставления кредита является день зачисления банком суммы кредита на счет заемщика. После заключения договора кредит предоставляется в пределах лимита овердрафта на условиях срочности, возвратности и платности для проведения любых операций по счету, поведение которых не ограничено настоящими правилами (п.3.2). За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами (л.д. 45-49), в размере ...% годовых (п.15 Тарифов). Погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета без распоряжения клиента, клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального платежа, составляющего ...% от суммы основного долга на последний день отчетного месяца (п.16 Тарифов) не позднее ... календарных дней после окончания платежного периода следующего за отчетным периодом (п.4.4,4.5 Правил). При этом штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) составляет ... руб. (п.17 тарифов). Кроме того, заемщик обязался, согласно п.7.2.3 Правил, оплачивать банку вознаграждение за годовое обслуживание счета в соответствии с действующим тарифами – ... руб. за ... года, ... руб. – за ... год (п.2 Тарифов), осуществлять погашение задолженности по договору в порядке и сроки, установленные Правилами, в том числе уплачивать минимальный ежемесячный платеж и начисленные проценты за пользование кредитом, осуществлять досрочное погашение задолженности по договору, в срок, указанный в требовании банка о досрочном погашении задолженности, предъявленном в соответствии с п.7.3.17 Правил (п.7.2.15,7.2.16), для чего заемщик обязан обеспечить на счете наличие денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в том числе путем передачи банку поручений на перечисление денежных средств на счет с иных счетов клиента, открытых в банке (п.7.2.18). При возникновении просроченной задолженности в размере 3 последовательных непогашенных минимальных платежей банк вправе предъявить клиенту требование о досрочном погашении задолженности (п. ...) с указанием в нем срока, в течение которого клиент обязан погасить досрочно востребованную банком задолженность.
В период действия договора, ответчик нарушил условия кредитного договора по возврату основного долга, а также уплате процентов, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5), выпиской по контракту клиента (л.д. 54-56), что суд признает существенным нарушением условий договора. В связи с чем банком ..., Наговицыной Н.Ю. направлено требование о досрочном погашении кредита (л.д. 57), предоставлен срок для выполнения требования, однако, данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.
Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе по досрочному возврату предоставленного кредита, уплаты процентов за пользование им в полном объеме, суду не представлено.
При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору, в размере задолженности по основному долгу и процентов, начисленных из ставки в ...% годовых.
В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая, что судом установлено существенное нарушение ответчиком Наговицыной Н.Ю. условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за его пользование, установленные судом выше обстоятельства, а также отсутствие ответа на уведомление Банка в адрес ответчиков, в котором Банк фактически заявил о расторжении кредитного договора, получение уведомления ответчиками не оспорено, то суд считает, что требование Банка к Наговицыной Н.Ю. о расторжении кредитного договора в судебном порядке с момента вступления решения в законную силу также подлежит удовлетворению.
В то же время требование банка о взыскании с Наговицыной Н.Ю. комиссии за годовое обслуживание счета является незаконным и необоснованным.
Так, согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, начисление комиссии за его обслуживание нельзя отнести к обязательным платежам по кредитному договору, в связи с чем, в удовлетворении требования банка о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в общей сумме ... руб. следует отказать.
Поскольку ответчик возражений относительно размера взыскиваемых сумм задолженности суду не заявил, доказательств того, что на день разрешения сумма задолженности меньше, чем приведено Банком в расчете, суду не представлено, то при таких обстоятельствах подлежащей взысканию в пользу Банка с ответчика суммы: ... руб. ... коп. - задолженности по основному долгу, ... руб. ... коп. – задолженности по процентам, то есть ... руб. ... коп.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца его расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть с ответчика Наговицыной Н.Ю. подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек (расчет: ...), из которых ... рублей – государственная пошлина за требования имущественного характера, ... рублей – за требование неимущественного характера о расторжении договора. Факт несения указанных расходов подтверждается материалами дела (л.д. 6).
О наличии права на льготы по уплате государственной пошлины, установленные Налоговым кодексом РФ, суду ответчиком не заявлено.
Учитывая, что истец просит взыскать с ответчиков уплаченную при подаче судебного приказа мировому судье государственную пошлину в размере ... рубля ... копейка, так как судебный приказ отменен, и одновременно просит взыскать государственную пошлину, уплаченную при предъявлении настоящего иска в суд, а положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ взыскание с ответчика госпошлины возможно только исходя из размера удовлетворенных требований истца, то оснований для взыскания госпошлины за подачу судебного приказа не имеется.
При этом истец не лишен права на возврат государственной пошлины в порядке, предусмотренном главой 25.3. Налогового кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь главой 22 ГПК РФ, ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Открытого акционерного общества «...» удовлетворить -
расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между Открытым акционерным обществом «...» и Наговицыной Н.Ю., с даты вступления решения в законную силу.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «...» (в лице ... филиала) с Наговицыной Н.Ю. задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копейка.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «...» (в лице ... филиала) расходы по уплате государственной пошлины с Наговицыной Н.Ю. в размере ... рублей ... копеек.
Разъяснить Открытому акционерному обществу «...» право на возврат государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек в порядке, предусмотренном главой 25.3. Налогового кодекса Российской Федерации.
Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения в Ленинский районный суд ....
Решение суда также может быть обжаловано в ...вой суд через Ленинский районный суд ... в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Е.Г.Курнаева