о взыскании задолженности

Дело № 2-5389/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2010 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Вандышевой Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «...» к Лысенко А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытое акционерное общество «...» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Лысенко А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... руб. ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. В обоснование заявленных требований указано, что ... между Банком и Лысенко А.О. заключен кредитный договор .... Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны заемщика в виде заявления на кредит. В соответствии с договором, его неотъемлемой частью являются «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифы по потребительскому кредитованию». Из текста договора следует, что заемщик согласен с «Общими условиями» и «Тарифами» и обязуется их соблюдать, указанные документы получены им лично, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Договор вступает в силу с момента акцепта Банком предложения заемщику и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов. На основании п.8.1.1., 8.1.2. раздела 8 Общих условий Банк предоставил ответчику кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых. ... денежные средства перечислены на текущий счет заемщика ..., открытый в ЗАО «...». Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета заемщика в соответствующее число каждого месяца (п.8.2., п.8.4. раздела 8 Общих условий). За время пользования кредитом заемщик нарушил условия п.8.2., 8.4. раздела 8 Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки ежемесячных платежей, что является основанием для досрочного взыскания задолженности, процентов и штрафов (п.8.3., 8.7.1 Общих условий). На ... заемщик не осуществил погашение задолженности в полном объеме. По состоянию на ... задолженность по кредиту составляет ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту; ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту.

Истец представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, выразил согласие на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, снизить размер штрафных пеней в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 указанной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ... ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ... руб., сроком на ... месяцев под ...% годовых. Первый платеж производится ..., последующие ... числа каждого месяца в размере ... руб. ... коп. Кредит зачисляется на текущий счет .... Также указано, что при заключении договора ответчик ознакомлен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать в случае заключения договора. Общие условия получены на руки (л.д.10).

... Банк обязательства по выдаче кредита исполнил, путем зачисления денежных средств на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-9) и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 8.2.3., п.8.4.1. раздела 8 Общих условий заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания кредитором со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита (п.8.2.3.1. раздела 8 Общих условий). Согласно Общих условий, заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение ... месяце, если даже каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка; в других случая, предусмотренных действующим законодательством РФ (8.3.1.1., 8.3.1.6). На основании п.8.7.1. раздела 8 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочно исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку, в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.8.3. Общих условий.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд считает установленным, что между сторонами заключен кредитный договор в соответствии со ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Лысенко А.О. принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д. 6). Как усматривается из выписки из лицевого счета Лысенко А.О. платежи на погашение кредита осуществлялись ответчиком с нарушением сроков и сумм в погашение платежа, предусмотренных договором, последнее поступление денежных средств на счет заемщика произошло ... (л.д. 7-9).

Оснований не доверять данным доказательствам, представленным истцом, у суда не имеется. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком на ... задолженность по кредиту составляет ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ... руб. ... коп. – задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту; ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, ... руб. ... коп. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании задолженности просроченного основного долга и начисленных процентов по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению, т.е. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма в размере ... руб. ... коп., из расчета: ... рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту + ... рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом.

Требования о взыскании суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и за просроченные выплаты по процентам по кредиту также подлежат частичному удовлетворению.

В суде нашли подтверждение доводы Банка о том, что условиями кредитного договора не предусмотрено начисление штрафных санкций за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Так, согласно Тарифам по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными» штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет ...% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.15). Вышеназванные Тарифы являются наряду с Общими Условиями неотъемлемой частью кредитного договора, что прямо следует из заявления о предоставлении кредита от .... Учитывая, что заявление подписано ответчиком, из текста заявления следует, что Лысенко А.О. ознакомлен и при заключении Договора обязуется соблюдать Общие Условия и Тарифы, суду не представлено доказательств наличия обстоятельств, препятствующих ознакомлению ответчика с Тарифами, суд считает, что кредитный договор заключен на условиях, изложенных в Тарифах, то есть с установлением штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Действующим законодательством предусмотрено, что ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст.333 ГК РФ.

При этом суд учитывает период времени, на который они начислены, характер нарушения денежного обязательства со стороны ответчиков, и его последствия для кредитной организации, что размер пени, подлежащий взысканию с ответчика, в т.ч. платы за пропуск очередных платежей явно несоразмерен характеру и последствиям нарушения денежного обязательств. В оставшейся части исковых требований о взыскании пени, следует отказать. Как следует из содержания искового заявления требования о взыскании штрафных пеней основано только на факте нарушения ответчиком обязательств по погашению сумм кредита и процентов. Размер начисленных штрафных пней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере ... руб. ... коп. и сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере ... руб. ... коп. явно несоразмерны нарушению основного обязательства по уплате кредита (... руб.) и процентов по ставке, установленной договором (... руб.). То обстоятельство, что стороны предусмотрели в договоре кредита ответственность заемщика за нарушение обязательств по уплате кредита и процентов, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки, не применяя положений ст. 333 ГК РФ до ... рублей.

С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., из расчета: ... руб. + ... руб. = ... руб.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере ... руб. и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп. в силу следующего.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 29, ч. 1, ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. .

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 30).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч. 7 ст. 30).

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, представляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора (ч. 8 ст. 30).

В соответствии с п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как было указано ранее, ... Лысенко А.О. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в соответствии с «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифы по потребительскому кредитованию» (в соответствии со ст. 435 ГК РФ оферта). В заявлении, также были оговорены существенные условия кредитного договора, в том числе сумма кредита – ... рублей, срок на который предоставляется кредит – ... месяцев, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов (ежемесячно не позднее ... числа каждого месяца). При установлении условий кредитного договора, стороны согласовали график платежей /л.д. 10/, процентную ставку по кредиту в размере ...% годовых, а также, обязанность заемщика ежемесячно выплачивать в пользу Банка комиссию за обслуживание кредита в размере ... руб. ежемесячно.

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно, в силу ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в т.ч. положения п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы именуемой «комиссия за обслуживание счета» (согласно тарифам) или «комиссии за ведение ссудного счета» (согласно содержанию заявления, искового заявления, расчету задолженности) суд считает, что данная плата не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением и погашением кредита (ст. 168 ГК РФ, не могло быть включено в кредитный договор, а при его включении в договор, является недействительным (ничтожным), как ущемляющее права потребителей.

На основании изложенного, следует признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора от ... ..., заключенного между ЗАО «...» и Лысенко А.О., включающее взыскание комиссии за ведение ссудного счета, поскольку указное условие не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 166, 167, 168 ГК РФ, подлежат применению последствия недействительности сделки в части установления в заключенном между сторонами кредитном договоре обязательства заемщика по уплате в пользу Банка комиссии за ведение ссудного счета.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере ... руб. и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп. следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере ... руб. ... коп. При этом суд учитывает, что иск удовлетворен частично в связи с отказом о взыскании суммы комиссий за ведение ссудного счета и пени, начисленной на сумму комиссии, в остальной части иск удовлетворен полностью, а размер неустойки снижен по усмотрению суда. Расчет: ... Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Лысенко А.О. в пользу Закрытого акционерного общества «...»задолженность по кредитному договору в сумме ... руб. ... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Решение суда может быть обжаловано в ...вой суд через Ленинский районный суд ... в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: (Е.Г. Курнаева)