Дело № 2-1141/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 января 2011 года г. Пермь
Ленинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Малышевой Н.В.,
при секретаре Носовой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Пермского филиала к Пономареву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Пермского филиала (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Пономареву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 11 коп., судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 56 коп.
В обоснование своих требований Банк указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (кредитор) и Пономаревым О.В. (заемщик) заключен кредитный договор № (далее - Договор). Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны Заемщика в виде заявления на кредит. В соответствии с Договором, подписанным ответчиком, Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц (далее – Общие условия), Тарифы по потребительскому кредитованию (далее – Тарифы) являются неотъемлемой частью Договора, условия которого изменяются в порядке, установленном Общими условиями. Заемщик согласен с Общими условиями, Тарифами и обязуется их соблюдать. Общие условия, Тарифы получены Заемщиком лично. На основании п.п.8.1.1.,8.1.2. раздела 8 Договора, Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца, с годовой процентной ставкой 19,50 % годовых. Денежные средства по кредиту ДД.ММ.ГГГГ были зачислены на текущий счет Заемщика, открытый у Кредитора, что подтверждается выпиской со счета Заемщика и извещением - акцептом Кредитора. Согласно п.8.2.,п.8.4. раздела 8 Общих условий, Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета Заемщика в соответствующее число каждого месяца. Заемщик свои обязательства по Договору не исполняет, на ДД.ММ.ГГГГ не осуществил погашение задолженности в полном объеме, за время пользования кредитом были нарушены условия п.8.2. раздела 8 Общих условий, и обязательства, предусмотренные п.8.4. Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки минимальных ежемесячных платежей. В связи с этим, наступило событие неисполнения Заемщиком обязательств по договору. Согласно п.п.8.2.3.1., п.п.8.2.3.6. Общих условий, Кредитор безакцептно списывает денежные средства Заемщика, с его счетов, открытых у Кредитора. На основании п.2 ст.811 ГК РФ, п.8.3., п.8.7.1. Общих условий, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик стал допускать периодические просрочки, частично вносил денежные средства, но полностью задолженность не была погашена, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб.11 коп., из них: задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 95 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 42 коп.; задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. 78 коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по Кредиту – <данные изъяты> руб. 25 коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб. 44 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. 27 коп.; остаток основного долга по Кредиту - 00 руб. 00 коп.; плановые проценты за пользование Кредитом – 00 руб. 00 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление (л.д.62), в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, указал, что до настоящего времени ответчиком сумма задолженности не погашена.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствии, представил письменный отзыв, из которого следует, что исковые требования Банка признает частично (л.д.79,80). Указал, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил ему кредит на сумму 90 000 рублей сроком на 24 месяца. Со своей стороны обязательства по кредитному договору он выполнял добросовестно до января 2009 г., позднее начались просрочки погашения кредита, так как возникли проблемы на работе (был отправлен в отпуск без сохранения заработной платы на неопределенный срок), кроме того, умер отец, и поскольку часто болел ребенок, то жена уволилась с работы. Он написал заявление в Банк о реструктуризации долга, но получил отказ. Банк не уведомлял ответчика о досрочном возврате заемных средств. Признает требования Банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга в сумме <данные изъяты> руб., просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. Не согласен с суммами штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу, за просроченные выплаты по процентам по кредиту, считает сумму иска в этой части завышенной, просит их снизить, при этом учесть то, что остатка основного долга на сегодняшний день нет. В удовлетворении требований Банка о взыскании с него задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту и штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту просит отказать, поскольку взимание комиссий Договором, заключенным между сторонами, не предусмотрено.
Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, отзыв ответчика на заявленные требования, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд установил следующие обстоятельства дела.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (кредитор) и Пономаревым О.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, основанием для заключения которого, явилась оферта со стороны Заемщика в виде заявления на кредит (л.д.21). По условиям данного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца, с годовой процентной ставкой 19,50 % годовых, сумма комиссий за обслуживание кредита, уплачиваемой ежемесячно, не определена. Дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, платежи производятся 6 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей (л.д.25 - график платежей), в том числе сумма страховой премии - 0,00 рублей. В соответствии с Договором, подписанным ответчиком, Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, Тарифы по потребительскому кредитованию являются неотъемлемой частью Договора, условия которого изменяются в порядке, установленном Общими условиями (л.д.26,29-50). В свою очередь, согласно п.п.8.4.1. и 8.4.2. раздела 8 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей за весь период пользования Кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления Кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п.8.2 Общих условий.
Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с п.8.3 Общих условий (п.п.8.7.1. раздела 8 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц).
Свои обязательства перед Пономаревым О.В. Банк исполнил своевременно и в полном объеме, перечислив на текущий счет Заемщика ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету Заемщика (л.д.8-20), ответчиком данные обстоятельства не оспорены.
Вместе с тем, Заемщик свои обязательства по Договору не исполняет, на ДД.ММ.ГГГГ не осуществил погашение задолженности в полном объеме, за время пользования кредитом были нарушены условия п.п. 8.2. раздела 8 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, и обязательства, предусмотренные п.8.4. Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки минимальных ежемесячных платежей. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика (л.д.8-20,63-75), расчетом задолженности (л.д.6-7).
Задолженность Пономарева О.В. по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.11 коп., из них: задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 95 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 42 коп.; задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. 78 коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по Кредиту – <данные изъяты> руб. 25 коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб. 44 коп.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. 27 коп.; остаток основного долга по Кредиту - 00 руб. 00 коп.; плановые проценты за пользование Кредитом – 00 руб. 00 коп. Оснований не доверять, представленным истцом доказательствам, у суда нет.
ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил ответчика о досрочном возврате заемных средств (л.д.28).
Доказательств надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, иного размера задолженности, суду на день рассмотрения дела ответчиком не представлено.
Учитывая, что ответчиком не исполнены принятые на себя обязательства по договору, суд считает требования истца о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 95 коп.; задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 42 коп. обоснованными, подлежащими удовлетворению.
На основании п.п. 7.4.1. раздела 7 Общих условий обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, предусмотрено, что за просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования Клиента с повышением установленного кредитного лимита. Согласно Тарифов по потребительскому кредитованию штраф за просрочку ежемесячного платежа равен 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.
Вместе с тем в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить сумму штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу с <данные изъяты> руб. 25 коп. до <данные изъяты> руб., по процентам с <данные изъяты> руб. 44 коп. до <данные изъяты> руб., поскольку размер штрафных пени явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, доказательств того, что вследствие образовавшейся задолженности истцом понесены убытки, наступили тяжкие, существенные последствия либо иные неблагополучные условия суду на день рассмотрения дела не представлено. В остальной части взыскания штрафных пени истцу следует отказать.
Кроме того, суд считает, что оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 78 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. 27 коп., не имеется, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно сторонами, не определена.
Также из установленных судом обстоятельств следует, что между сторонами был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно, в силу ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в т.ч. положения п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы именуемой «комиссия за открытие и ведение ссудного счета, за обслуживание кредита», суд считает, что данная плата не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.
Таким образом, названная плата не может быть признана платой за какую либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением и погашением кредита (ст. 819 ГК РФ), поскольку предполагает возмещение расходов Банка связанных с исполнением им требований установленных законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, т.е. расходов связанных с данным видом экономической деятельности.
С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Пономареву О.В. о взыскании задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 78 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. 27 коп., истцу следует отказать.
Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля 37 копеек, из которой: задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 95 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 42 коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по Кредиту – <данные изъяты> руб. 00 коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб. 00 коп.
В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям в соответствии с расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ.
На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19. НК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенной части требований в размере 1 971,63 рублей. Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д.5). Доказательств того, что ответчик освобожден от уплаты государственной пошлины, суду не представлено.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,
решил:
исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично:
взыскать с Пономарева О.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля 37 копеек, из которой: задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 95 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 42 коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по Кредиту – <данные изъяты> руб. 00 коп.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль 63 копейки.
В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту, остальной суммы штрафных пеней ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.
Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.
Председательствующий: (Н.В.Малышева)