Дело № 2-534/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 января 2011 года
Ленинский районный суд г.Перми в составе:
председательствующего судьи Гачеговой Е.И.,
при секретаре Ковалевой Н.В.,
с участием представителя истцов - Дерендяева А.Р., действующего на основании доверенностей,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми исковое заявление Волчковой М.И., Волчковой Е.С., Волчкова В.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, процентов,
установил:
Истцы обратились в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 10 коп. в пользу Волчковой М.И., страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. 50 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 05 коп. в пользу Волчковой Е.С., страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. 50 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 05 коп. в пользу Волчкова В.С., процентов за пользование чужими денежными средствами на день вынесения судебного решения.
В обоснование заявленных требований истцы указали, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Волчковой М.И. и ответчиком был заключен договор личного страхования (страхования жизни) Волчкова С.Н. по программе «Гармония жизни». Срок действия договора был определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Общая страховая сумма по договору составила <данные изъяты> руб. Условия договора страхования между сторонами подтверждаются договором страхования (полисом) и Правилами страхования. В соответствии с достигнутым между сторонами соглашением выгодоприобретателями на случай смерти застрахованного Волчкова С.Н. становились:
- Волчкова М.И. – 50% от суммы страхового возмещения,
- Волчкова Е.С. – 25% от суммы страхового возмещения,
- Волчков В.С. – 25% от суммы страхового возмещения.
В период действия договора Волчков С.Н. умер в связи с циррозом печени, что подтверждается справкой о смерти. Произошедшее событие является страховым случаем, в связи с чем, истцы обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив все предусмотренные п.10.2 Правил страхования документы. Согласно п. 10.11, 10.12 Правил страхования ответчик обязан был выплатить истцам страховое возмещение в течение 20 рабочих дней с момента предоставления документов. ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № отказал истцам в выплате страхового возмещения, сославшись на п.4.3 «в» Правил страхования, в соответствии с которым не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате намеренного употребления застрахованным лицом алкоголя, токсических веществ. Данный отказ истцы считают незаконным, а страховой случай наступившим, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу истцов процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ (л.д. 2-3).
Истцы в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истцов в судебном заседание поддержал заявленные исковые требования в полном объеме в соответствии с доводами, изложенными в исковом заявлении, дополнительно пояснив суду, что на момент проведения судебного заседания (ДД.ММ.ГГГГ) какие-либо выплаты в счет страхового возмещения ответчиком истцам произведено не было.
Ответчик в судебное заседание своего представитель не направил, о времени и месте проведения судебного заседания извещен судом надлежащим образом, об отложении дела, о рассмотрении дела в свое отсутствие суд не просил, о причинах неявки суд не известил. В соответствии с ранее представленными письменными возражениями исковые требования не признал, полагая, что причина смерти застрахованного не является страховым случаем; ссылалась на то обстоятельство, что такое заболевание как цирроз печени обычно не возникает самостоятельно, является следствием других, зачастую длительных, патологических состояний печени, о которых застрахованное лицо не могло не знать и обязано было указать при заключении договора страхования. В соответствии с п.9.2.2 Общих условий страхователь обязан сообщать страховщику в дальнейшем уже после заключения договора страхования обо всех изменениях степени риска при первой предоставившейся возможности, что в данном случае сделано не было (л.д. 55-57, 65-75).
Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при имеющейся явке и постановить решение, поскольку это не противоречит требованиям ст. 167 ГПК РФ.
Оценив доводы истцов, их представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Статьей 944 ГК РФ на страхователя при заключении договора страхования возлагается обязанность предоставить сведения, указанные в данной статье.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ст. 947 ГК РФ).
В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Судом установлены следующие обстоятельства дела.
В соответствии с договором личного страхования, заключенного ответчиком с Волчковой М.И. (страхователь), на период с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ Волчков С.Н. (застрахованный) застрахован по основной программе «Гармония жизни», «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания», на период с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по дополнительным программам «защита страховых взносов», «инвалидность по любой причине», «страхование от несчастных случаев». Согласно условий договора личного страхования страховая сумма по программе «Гармония жизни», «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания», «инвалидность по любой причине» составила <данные изъяты> руб., «страхование от несчастных случаев» - <данные изъяты> руб. (л.д. 7-8).
Выгодоприобретателями по договору личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в случае смерти застрахованного являются:
- Волчкова М.И. – 50% от суммы страхового возмещения,
- Волчкова Е.С. – 25% от суммы страхового возмещения,
- Волчков В.С. – 25% от суммы страхового возмещения.
Генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ утверждены Общие условия страхования по индивидуальному страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев (далее – Общие условия), согласно которым объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного, дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни застрахованного (п.2.1 Общих условий).
В соответствии с п.1.5 Общих условий выгодоприоьретателем является физическое или юридическое лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты, выгодоприобретателем является застрахованный, если иное не предусмотрено договором страхования. В случае смерти застрахованного выгодоприоьбретателем признается лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприоьретателя на случай смерти застрахованного.
Согласно п.1.6 Общих условий, страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховые выплаты – выплаты, производимые при наступлении страхового случая застрахованному, выгодоприоьретателю или наследнику застрахованного по закону. Страховые выплаты выплачиваются независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п.1.9 Общих условий).
Пунктом 1.12. Общих условий установлен срок выжидательного периода, согласно которого данный период равный 60 календарным дням предоставляется страховщику для осуществления оценки факторов, влияющих на степень страхового риска, за исключением смерти застрахованного лица.
Общие исключения из страхового покрытия оговорены в разделе 4 Общих условий, согласно которым на страхование не принимаются лица, употребляющие наркотики, токсичные вещества, страдающие алкоголизмом и/или состоящие по любой из указанных причин на диспансерном учете (п.4.1.4 Общих условий). При этом не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате намеренного употребления застрахованным лицом алкоголя, токсических веществ, а также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки) (пп. «в» п.4.3 Общих условий).
В соответствии с п.9.2.3 Общих условий страхователь при наступлении страхового случая обязан письменно известить об этом страховщика в течение 30 календарных дней со дня, когда страхователю стало известно о случившемся с последующим предоставлением всей необходимой информации и приложением подтверждающих документов. Обязанность страхователя сообщить о факте наступления указанного события, может быть исполнена выгодоприобретателем (наследниками по закону).
В связи с произошедшим событием страховщик вправе по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы, проверять сообщаемую информацию, отказать в страховой выплате, отсрочить выплату в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями, договором страхования и действующим законодательством, организовать проведение независимой экспертизы в связи с обстоятельствами, имеющими отношение к страховому случаю (п.9.3 Общих условий).
Согласно п.9.4 Общих условий страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в течение срока, установленного договором страхования, после получения всех необходимых документов и составления страхового акта, сообщить в письменной форме решение об отказе или об отсрочке принятия решения о страховой выплате с обоснованием причин.
Страховая выплата должна быть произведена страховщиком в течение 20 рабочих дней с момента получениях всех необходимых документов (п.10.11-10.12 Общих условий).
Судом установлено, сторонами не оспаривается, что смерть застрахованного Волчкова С.Н. наступила в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27). Причиной смерти является цирроз печени (л.д. 26).
Уведомление о наступлении события, носящего признаки страхового случая, было предоставлено ответчику Волчковой М.И. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77).
ДД.ММ.ГГГГ Волчкова М.И., Волчкова Е.С., Волчков В.С. обратились к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения (л.д. 28-30).
Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком выгодоприобретателям было отказано в выплате страхового возмещения, так как из представленных медицинских документов следовало, что причиной смерти Волчкова С.Н. явился активный цирроз печени смешанной этиологии, в том числе этанловой, в посертном эпикризе МУЗ «Клинисечкая МСЧ №» врачами отмечено, что застрахованный злоупотреблял алкоголем в прошлом, что явилось одним из факторов развития цирроза печени. Таким образом, указанные выгодоприобретателями события являются исключением из страхового покрытия и не являются страховым случаем (л.д. 31).
Как следует из медицинской карты стационарного больного Волчкова С.Н. последний страдал хроническим гепатитом с переходом в цирроз печени смешанной этиологии; ХГС с признаками цирроза печени выявлен в январе 2007 года; на фоне проведенного лечения улучшение состояния здоровья не наблюдалось, что повлекло смерть больного.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Таким образом, из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
Учитывая то, что такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в результате рассмотрения дела судом не установлено, сумма страхового возмещения подлежит взысканию с ответчика.
Определяя сумму страхового возмещения, подлежащую взысканию с ответчика, суд исходил из следующего.
Сумма страхового возмещения, согласно условий договора страхования, составляет <данные изъяты> руб., выгодоприобретателеями являются:
- Волчкова М.И. – 50% от суммы страхового возмещения,
- Волчкова Е.С. – 25% от суммы страхового возмещения,
- Волчков В.С. – 25% от суммы страхового возмещения.
Таким образом, к возмещению Волчковой М.И. полагается <данные изъяты> руб., Волчковой Е.С., Волчкова В.С. по <данные изъяты> руб. 50 коп.
Данные денежные средства, по мнению суда, последним, согласно условий договора страхования, должны были быть выплачены в течение 20 рабочих дней с момента получениях всех необходимых документов.
Доводы ответчика относительно обстоятельств дела, а также причинах признания события не страховым случаем, суд считает несостоятельным, так как в материалах гражданского дела отсутствуют доказательства, бесспорно свидетельствующие о том, что на момент заключения договора страхования застрахованное лицо имело заболевание, которое стало причиной его смерти. Наоборот, как свидетельствуют медицинские документы, данное заболевание было выявлено медиками только в январе 2007 года, то есть уже после заключения договора страхования. Кроме того, ответчик не был лишен возможности заключить договор страхования только после полного обследования застрахованного лица, предоставлением последних всех медицинских документов, как не был лишен возможности осуществить проверку изложенных застрахованным лицом сведений.
Доводы ответчика о том, что ранее заинтересованное лицо злоупотребляло алкогольными напитками правового значения для рассмотрения настоящего гражданского дела не имеют, так как суду не представлены доказательства, что заинтересованное лицо состояло на диспансерном учете в связи с эти, а также того, что продолжало злоупотреблять спиртными напитками на момент заключения договора страхования и впоследствии.
Выводы представителя ответчика о причинах цирроза печени суд считает несостоятельными, как не основанными на медицинских заключениях, считает, что данные выводы носят вероятностный характер и не могут быть положены в основу принятого решения.
Суд считает, что сам факт не сообщения страхователем сведений, увеличивающих риск наступления страхового случая, не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Требование истцов о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судом решения подлежат удовлетворению в соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, поскольку ответчик допустил просрочку полагающихся истцу выплат.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
На основании указанной нормы права на сумму долга подлежат уплате проценты в соответствии с заявленными требованиями, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действовавшей на момент обращения истцов в суд в размере 8,25%, следующего расчета:
<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>.
При этом суд считает, что сумма процентов, подлежащих уплате, соразмерна нарушенным обязательствам, уменьшению не подлежит и должна быть взыскана с ответчика в соответствии с расчетом, произведенным судом.
Таким образом, с ответчика в пользу Волчковой М.И. подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты> руб. 94 коп., Волчковой Е.С., Волчкова В.С. по <данные изъяты> руб. 48 коп.
В соответствии с требованиями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая изложенное выше, в пользу истца Волчковой М.И. с ответчика должны быть взысканы расходы на оплату услуг представителя с учетом сложности дела, длительности его рассмотрения в сумме <данные изъяты> руб. Факт несения таких расходов подтверждается договором возмездного оказания услуг, распиской (л.д.37-38).
Помимо изложенного, на основании ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в доход местного бюджета, составляет <данные изъяты> руб. 22 коп.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Волчковой М.И., Волчковой Е.С., Волчкова В.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, процентов - удовлетворить.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Волчковой М.И. страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб. 94 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., в пользу Волчковой Е.С. страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. 50 коп., проценты в размере <данные изъяты> руб. 48 коп., в пользу Волчкова В.С. страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. 50 коп., проценты в размере <данные изъяты> руб. 48 коп.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 22 коп.
Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Председательствующий - подпись - (Е.И. Гачегова)
<данные изъяты>