Дело № 2-214/11 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 апреля 2011 года г. Пермь
Ленинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Малышевой Н.В.,
при секретаре Носовой О.В.,
с участием ответчика Горбунова О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Пермского филиала к Горбунову О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Пермского филиала обратилось в суд с иском к Горбунову О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> долларов США; судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей; об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет - <данные изъяты>, двигатель №, идентификационный №, установлении начальной продажной стоимости предмета залога в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование своих требований Банк указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (Кредитор) и Горбуновым О.Ю. (Заемщик) заключен Кредитный договор № о предоставлении Заемщику кредита в размере <данные изъяты> долларов США сроком на 60 месяцев, с годовой процентной ставкой 10% годовых, на приобретение в собственность Заемщика транспортного средства. Денежные средства по кредиту были зачислены на счет Заемщика ДД.ММ.ГГГГ , что подтверждается выпиской со счета. В соответствии с п.п.1.1.,2.1. Договора залога Заемщик передал в залог Кредитору транспортное средство <данные изъяты>. В соответствии с пунктами 1.1,1.5 ст.1, п.2.2 ст.2, ст.4 Кредитного договора Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов Заемщик производит в виде единого ежемесячного платежа. Единые ежемесячные платежи производятся по датам списания, предусмотренным Графиком платежей, который является приложением № 1 к Договору и подписывается сторонами. Однако, Заемщик не осуществил погашение задолженности в полном объеме, в связи с этим, в силу ст.5 Кредитного договора наступило событие неисполнения Заемщиком обязательств по Договору. В соответствии с пунктом 7.2. ст.7 Кредитного договора при нарушении сроков возврата Кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита, за каждый календарный день просрочки. На основании п.6.4.1. Кредитного договора, п.7.4. Договора залога, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Согласно п.6.1.8. Кредитного договора, Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты, и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая с даты, предъявления письменного требования. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заемщика Кредитором направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по Договору, о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Согласно п.6.4.2. ст.6 Кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора, в течение 30 календарных дней, Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств Транспортное средство. В соответствии с п.7.5. Договора залога, право пользования транспортным средством прекращается с даты, требования о досрочном возврате заемных средств. Заемщик обязан немедленно передать транспортное средство и все относящиеся к нему документы Кредитору. Требования Кредитора Заемщиком не исполнено. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика перед Банком составляет <данные изъяты> долларов США, из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> долларов США; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> долларов США; пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> долларов США; пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> долларов США; остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> долларов США; плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> долларов США. В соответствии с пунктом 10 ст.28.1 Закона РФ "О залоге», в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда. При заключении договора залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ стороны пришли к соглашению об определении стоимости заложенного имущества в размере <данные изъяты> долларов США. В связи со значительным снижением цены транспортного средства с ДД.ММ.ГГГГ в т.ч. в силу износа, специалистами Банка был проведен анализ стоимости транспортного средства, находящейся в залоге у Банка, на предмет установления рыночной стоимости. На основании Заключения об актуализации стоимости заложенного имущества, стоимость автомобиля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя, взыскать с ответчика задолженность по кредиту в полном объеме в соответствии с ранее заявленными требованиями.
Ответчик в судебном заседании исковые требования признает частично. Пояснил, что Банк обратился в суд с иском о взыскании основного долга в сумме <данные изъяты> долларов США, процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> долларов США, неустойки - <данные изъяты> долларов США. Считает, что сумма неустойки, начисленная истцом, в шесть раз превышает сумму процентов, начисленных на основной долг, т.е. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств с его стороны. Банком не представлено доказательств, что в связи с неисполнением обязательств Заемщика по договору, Банк понес значительные убытки или это вызвало для него какие-либо тяжелые последствия. Кроме того, размер неустойки в сумме 0,9% от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый день просрочки чрезмерно высокий. Также следует учесть, что Банк обратился с ФИО2 о взыскании двойной неустойки (неустойки на основной долг; неустойки на проценты, начисленные на основной долг). При определении размера неустойки ответчик просит учесть следующие обстоятельства: его тяжелое финансовое и материальное положение в настоящее время. В соответствии со ст.333 ГК РФ просит уменьшить сумму штрафных пени до <данные изъяты> долларов США. Просит установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты> рублей согласно заключения эксперта.
Выслушав ответчика, оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (Кредитор) и Горбуновым О.Ю. (Заемщик) заключен Кредитный договор № (л.д.19-26), согласно которому Заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> долларов США для использования в соответствии с целью кредита сроком на 60 месяцев, считая с даты предоставления кредита. Цель кредита - приобретение в собственность Заемщика транспортного средства <данные изъяты>. у фирмы-продавца ООО «Верра-Моторс Премиум»по цене, эквивалентной <данные изъяты> доллара США. Процентная ставка за пользование кредитом в размере 10 % годовых. Ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> долларов США (пункты 1.1.,1.4.,1.5.,1.11 Кредитного договора). В соответствии с пунктами 2.2. Кредитного договора Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим Договором, исходя из процентной ставки, определенной п.1.5 настоящего Договора. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является договор залога транспортного средства (л.д.27-30).
В силу п.5.1 Кредитного договора, основанием для досрочного истребования задолженности является неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по настоящему Договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Кредитора.
Кроме того, в соответствии с пунктами 7.2. Кредитного договора при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Заемщика по договору, Заемщик обязан платить Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил: денежные средства в сумме кредита были предоставлены заемщику путем перечисления средств в сумме кредита в соответствии с п.2.1. договора на счет ответчика в банке №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14-18), что ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.
Ответчик принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в полном объеме не исполняет, что также подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-13,14-18,80-96), не оспаривается ответчиком в судебном заседании. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору суду на день рассмотрения дела ответчиком не представлено.
На основании п.6.4.1. Кредитного договора, п.7.4. Договора залога, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.
ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил ответчика о досрочном возврате заемных средств (л.д.51), вместе с тем, требования Банка Заемщиком исполнены не были.
Таким образом, задолженность Горбунова О.Ю. по кредитному договору по сотоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> долларов США, из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> долларов США; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> долларов США; пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> долларов США; пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> долларов США; остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> долларов США; плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> долларов США. Оснований не доверять, представленным истцом доказательствам, у суда нет.
Доказательств иного размера задолженности Заемщика перед Банком по кредитному договору на день рассмотрения дела ответчиком суду не представлено; расчет задолженности ответчиком в суде не оспаривался.
При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не исполнены принятые на себя обязательства по договору, суд считает требования истца обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить сумму штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу и по процентам с <данные изъяты> долларов США (<данные изъяты>+<данные изъяты>=<данные изъяты>) до <данные изъяты> долларов США, поскольку размер штрафных пени не соответствует характеру и последствиям нарушения денежных обязательств. При этом, принимает во внимание период времени (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), на который начислена неустойка, обстоятельства, при которых было допущено нарушение денежных обязательств (фактически ответчик длительно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ производит платежи в погашение основного долга не в полном объеме), последствия неисполнения условий договора для кредитной организации. Доказательств того, что вследствие образовавшейся задолженности истцом понесены убытки, наступили тяжкие, существенные последствия либо иные неблагополучные условия суду на день рассмотрения дела не представлено. В остальной части взыскания штрафных пени истцу следует отказать.
Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> долларов США, из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> долларов США; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> долларов США; пени – <данные изъяты> долларов США; остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> долларов США; плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> долларов США.
В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям в соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в силу следующего.
Так, п. 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Как следует из материалов дела, в соответствии с пунктом 3.1. Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» (Залогодержатель) и Горбуновым О.Ю.(Залогодатель) заключен договор залога транспортного средства (л.д.27-30), в соответствии с которым, в обеспечение исполнения обязательств Залогодателя (Заемщика) перед Залогодателем (Кредитором) по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Залогодатель передает в залог Залогодержателю транспортное средство, приобретенное за счет денежных средств, предоставленных Залогодержателем Залогодателю по Кредитному договору, в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором. Предметом залога является транспортное средство - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет <данные изъяты>, двигатель №, идентификационный №. При заключении договора залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ стороны пришли к соглашению об определении стоимости заложенного имущества в размере <данные изъяты> долларов США, что составляет по курсу ЦБ РФ на дату подписания настоящего договора <данные изъяты> рублей.
Согласно п.6.4.2. ст.6 Кредитного договора, Кредитор имеет право в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 30 календарных дней считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате Кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств Транспортное средство. В соответствии с п.7.5. Договора залога, право пользования Транспортным средством у Залогодателя прекращается с даты требования, указанного в п.7.4. настоящего Договора, и он обязан немедленно передать имущество и все относящиеся к нему документы Залогодержателю.
Учитывая, что исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечено Договором залога, а допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, незначительным не является, размер требований Банка соразмерен стоимости заложенного имущества, просрочка имела место более 3 раз в течение года, суд считает возможным обратить взыскание на имущество ответчика, указанное в Договоре залога Транспортного средства. Оснований для отказа истцу в удовлетворении данного требования судом не усматривается, так как нарушение ответчиком своих обязательств незначительным не является, соразмерно заявленным требованиям.
На основании п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п.10 ст.28.1 Закона от 29.05.1992 № 2872-1(в ред. от 30.12.2008 г.) «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
В соответствии с заключением эксперта ГУ «Пермская лаборатория судебной экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.116-123), среднерыночная стоимость автомобиля <данные изъяты> составляет <данные изъяты> рублей.
Суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей, исходя из заключения эксперта, проведенного в рамках рассматриваемого гражданского дела, поскольку это не противоречит действующему законодательству. Оснований не доверять представленному заключению эксперта у суда не имеется, поскольку заключение составлено независимым экспертом. В связи с чем, суд считает данное заключение наиболее актуальным на день рассмотрения дела. Соглашения Залогодержателя с Залогодателем в данной части не достигнуто.
Доказательств иной стоимости имущества сторонами суду на день рассмотрения дела не представлено.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,
решил:
Взыскать с Горбунова О.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> долларов США, из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> долларов США; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> долларов США; пени – <данные изъяты> долларов США; остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> долларов США; плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> долларов США.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Горбунова О.Ю. остальной суммы пени ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.
Исполнение судебного акта о взыскании денежных средств в иностранной валюте произвести в российских рублях исходя из текущего курса валют, устанавливаемого Банком России и действующем на дату исполнения судебного акта.
Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет - <данные изъяты> двигатель №, идентификационный №, установив начальную продажную стоимость имущества с торгов в размере <данные изъяты> рублей.
Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.
Председательствующий: