Дело № 2 – 2803/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 16 июня 2011 года г. Пермь Ленинский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Ивановой Н.А., при секретаре Козловцевой А.А., с участием истицы Богомяковой С.А., представителя ответчика Булгакова С.А., действующего на основании доверенности, рассматривая в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Богомяковой С.А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, у с т а н о в и л : Богомякова С.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора о взимании комиссий за ведение ссудного счета недействительными и нарушающими права потребителя, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании неосновательно удержанных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. В обоснование своих требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор на <данные изъяты> месяцев на суму кредита <данные изъяты> руб. Банк ежемесячно при оплате очередных взносов взимает комиссию за ведение ссудного счета по <данные изъяты> руб. За весь период пользования кредитом согласно представленному истицей расчету удержано <данные изъяты> руб. Истица считает, что действия Банка по списанию указанной комиссии и условия кредитного договора в этой части противоречат законодательству, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Также просила взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. и штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истица в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске. Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление (л.д. 52). Также заявил о пропуске истицей срока исковой давности. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично на основании следующего. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части. На основании Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 ч. 1 ФЗ РФ). Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1ст. 30). В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30 ФЗ РФ). Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размере платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч. 7 ст. 30 ФЗ РФ). Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик обязался передать истцу денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, истица обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых. Договор заключен путем подписания Богомяковой С.А. заявления на кредит, что в соответствии с данным заявлением означает заключение между клиентом и банком кредитного договора и договора текущего банковского счета на условиях, указанных в настоящем заявлении и Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит-Бонус» физическим лицам - непредпринимателям. Заявление на кредит содержит график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Правила предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит-Бонус» физическим лицам – непредпринимателям также предусматривают обязанность заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета путем обеспечения наличия на счете на дату платежа денежных средств и списания их банком в безакцептном порядке. Истица за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 56-65) и не оспаривается ответчиком. В соответствии с Уставом ЗАО ««Райффайзенбанк» создан путем присоединения Открытого акционерного общества Импортно-Экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и является правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ Богомякова С.А. обратилась в Пермский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с претензией, в которой просила отменить комиссию за обслуживание счета и принять в зачет погашения основного долга ранее уплаченные суммы комиссии (л.д. 10). Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе положения п.1 ст. 16 закона РФ от 07.07.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Статья 196 ГК РФ определяет, что общий срок исковой давности устанавливается в три года. Как предусмотрено п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Суд соглашается с заявлением представителя ответчика о пропуске истцом срока для обращения с иском в суд по оспариванию сделки в части условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета. Как установлено судом, кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день Банк зачислил на счет истца кредит в сумме <данные изъяты> рублей, то есть исполнение сделки началось с момента заключения договора. Истица оплачивала Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно путем размещение денежных средств на текущем банковском счете с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истица, как следует из материалов дела, обратилась с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2). Таким образом, истицей пропущен срок для обращения с иском в суд по требованию о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета. В то же время суд соглашается с тем, что данные комиссии взимались Банком незаконно, так как комиссия за ведение ссудного счета ст. 851 ГК РФ не предусмотрена и не является платой за оказание возмездных услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», учрежденным ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета, открытого клиенту банка, получившему кредит, является операцией по предоставлению заемщику и возврату последним средств кредита, поэтому не относится к самостоятельной банковской услуге. Соответственно, указанная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением и погашением кредита (ст. 819 ГК), поскольку предполагает возмещение расходов Банка, связанных с исполнением требований, установленных законодательством, регулирующими деятельность кредитных организаций, т.е. расходов, связанных с данным видом деятельности. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в кредитный договор условия об уплате платежа за ведение ссудного счета нарушает права потребителя, так как ущемляют его установленные законом права. Комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, в связи с чем получение Банком данной комиссии нельзя признать законным. На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Учитывая, что данная комиссия носила характер периодического (ежемесячного) платежа, то суд применяет срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в части требований о взыскании платежей, уплаченных до ДД.ММ.ГГГГ и считает необходимым в удовлетворении данных требований оказать. При этом суд взыскивает с ответчика в пользу истицы незаконно полученную Банком сумму комиссии за ведение ссудного счета, как сумму неосновательного обогащения, за три года, предшествующие обращению истицы с иском в суд (<данные изъяты> месяцев), т.е. с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из расчета: <данные изъяты>. При этом данную сумму суд определил в пределах заявленных истцом требований, исходя из правила ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, несмотря на то, что из пояснений истицы следует, что комиссия за ведение ссудного счета ею уплачивалась и после подачи искового заявления. Несостоятельна ссылка ответчика на необходимость применения пункта 4 статьи 1109 ГК РФ, поскольку данная норма может быть применена лишь в том случае, если передача денежных средств или иного имущества произведена добровольно и намеренно при отсутствии какой-либо обязанности со стороны передающего (дарение) либо с благотворительной целью. Ответчиком не представлено доказательств того, что истица действовала с намерением его одарить и с осознанием отсутствия обязательства перед ним, а также, что со стороны истицы было намерение передать ответчику денежные средства в качестве благотворительности. То обстоятельство, что истица при заключении договора была проинформирована Банком о необходимости уплаты комиссии за ведение ссудного счета, не является основанием для отказа в удовлетворении иска. При этом суд учитывает, что выдача истцу кредита поставлена Банком в зависимость от уплаты указанной комиссии, что следует из содержания заявления на кредит и из графика погашения задолженности. На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы истца по договору оказания юридических услуг (л.д. 11) судом возмещаются частично – в размере <данные изъяты> рублей, применительно к положениям ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, в разумных пределах, так как стоимость заявленной ко взысканию суммы в размере <данные изъяты> рублей за перечень оказанных истцу юридических услуг – консультации, составление искового заявления, подготовка материалов для обращения в суд считает явно завышенной. Следовательно, суд отказывает истцу во взыскании данных расходов в остальной части. Факт несения истцом расходов по договору оказания юридических услуг в сумме <данные изъяты> рублей подтверждается распиской исполнителя и актом приемки-передачи оказанных услуг. В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец при подаче иска был освобожден, в сумме <данные изъяты> руб. из расчета: <данные изъяты>. В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В силу приведенного положения закона, исходя из суммы удовлетворенных требований в размере <данные изъяты> руб., суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета штраф в сумме <данные изъяты> руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Отказать в удовлетворении исковых требований Богомяковой С.А. о признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительными. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Богомяковой С.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты> руб. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета штраф в размере <данные изъяты> руб., государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме. Председательствующий /подпись/ Иванова Н.А. <данные изъяты>