Дело № 2-1321/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2011 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Баксановой Е.З.,

при секретаре Окуловой Т.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Колеватых А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Колеватых А.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за введение судного счета по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение судного счета по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., остаток основного долга по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., плановые проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также, просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Колеватых А.В. (далее - заёмщик) заключён кредитный договор №. Основанием для заключения данного договора явилась оферта со стороны ответчика в виде заявления на кредит, при этом, в соответствии с условиями договора, «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц», «Тарифы по потребительскому кредитованию» являются неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, с годовой процентной ставкой 14% годовых, путём перечисления кредита на счёт Заёмщика №, открытый у кредитора. Колеватых А.В. обязался возвратить кредит, уплатить проценты путем внесения ежемесячных платежей. С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик стал допускать периодические просрочки, частично вносил денежные средства, но полностью задолженность не была погашена. Последний платеж ответчиком осуществлен ДД.ММ.ГГГГ На ДД.ММ.ГГГГ заемщик не осуществил погашение задолженности в полном объеме. За время пользования кредитом ответчиком допущены нарушения условий договора, предусмотренных п. 8.2 разделом 8 Общих условий и обязательства, предусмотренных п. 8.4 Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки минимальных ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в вышеуказанном размере.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чем представил в суд соответствующее заявление, не возражает против вынесения по делу заочного решения, указал, что каких-либо платежей от ответчика в счет погашения задолженности не поступило (л.д.128).

Ответчик, его представитель в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.122), об уважительных причинах неявки суд не известили, о рассмотрении дела в свое отсутствие, отложении слушания дела не просили. Ранее ответчик иск признал в части, представил в суд отзыв на иск (л.д.100-101, 114-116), указав, что согласно заявлению на получение кредита, тарифам, а также информационному графику размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них <данные изъяты> руб. – плата за ведение ссудного счета. Учитывая, что поступающие в счет платежа суммы распределялись в первоочередном порядке на погашение задолженности по просроченной комиссии, погашение неустойки, комиссии за ведение счета, а лишь в последнюю очередь на погашение задолженности по оплате просроченного основного долга и процентов, считает, что задолженность по договору составляет <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., поскольку взимание денежных средств за ведение ссудного счета, является незаконным, и, следовательно, недействительным. Кроме того, ответчик считает начисленную сумму неустойки в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. явно завышенной и несоразмерной сумме неисполненных обязательств, в связи с чем, просит суд снизить размер подлежащей взысканию неустойки.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования банка подлежат удовлетворению в части в силу следующего.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заём и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и Колеватых А.В. на основании заявления ответчика заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк». «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц», «Тарифы по потребительскому кредитованию», утвержденные руководителем дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк», являются неотъемлемой частью договора. Кредит Колеватых А.В. предоставлен в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых, а также уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно. Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет №. Ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом 14 числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей, при этом, минимальный ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.19,23-24,25). Кроме того, при подписании заявления заемщиком указано, что последний ознакомлен при заключении договора и обязуется соблюдать Тарифы, Общие Условия, Правила. Также подтверждает получение Общих Условий на руки.

В соответствии с п.7.4.1, п. 8.8.2 Общих Условий (л.д. 21-42) за просрочку минимального платежа, просрочку возврата ежемесячного платежа с заемщика взимается штраф в размере, установленном тарифами Банка, т.е. в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 25 -Тарифы).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех платежей, подлежащих уплате банку (п. 8.3.1.1, 8.7.1)

Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил, предоставив Колеватых А.В. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. путём перечисления суммы кредита на счёт заёмщика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8-18, 134-145).

Ответчик, заключая кредитный договор, принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов по данному договору, которое надлежащим образом не исполнил, что подтверждается расчётом задолженности (л.д.6-7), а также выпиской по счёту заёмщика (л.д. 8-18, 134-145).

ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы предоставленного кредита, суммы начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени (л.д.28). До настоящего времени ответчиком меры к погашению задолженности не приняты. Указанные обстоятельства установлены судом и не оспорены ответчиком.

Согласно представленному истцом расчёту, произведённому в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ, задолженность ответчика перед банком на день рассмотрения дела составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за введение судного счета по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение судного счета по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., остаток основного долга по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., плановые проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

В то же время, суд полагает, что требование банка о взыскании с Колеватых А.В. задолженности в вышеуказанном размере является необоснованным.

Согласно ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счет не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению и открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, начисление комиссии за ведение ссудного счета нельзя отнести к обязательным платежам по кредитному договору, в связи с чем, в удовлетворении требования банка о взыскании с Колеватых А.В. задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также штрафных пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. следует отказать.

В связи с изложенным, с учётом того обстоятельства, что банком зачисление денежных средств ответчика на погашение комиссии за ведение ссудного счёта производилось незаконно, расчёт задолженности ответчика перед банком произведён с учётом взимания комиссии за ведение ссудного счёта, суд приходит к выводу о не соответствии представленного банком расчёта требованиям гражданского законодательства.

Суд принимает за основу расчет задолженности по договору, произведенный ответчиком, согласно которому, без учета сумм, внесенных последним за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., остаток основного долга по кредиту составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Указанный размер задолженности ответчиком не оспаривается.

Наряду с изложенным, суд считает необходимым снизить размер подлежащей уплате неустойки по кредитному договору на основании ст. 333 ГК РФ. Как следует из содержания искового заявления, требование о взыскании неустойки основано только на самом факте нарушения ответчиком обязательства по погашению суммы кредита. То обстоятельство, что стороны предусмотрели в договоре ответственность Заёмщика за нарушение обязательства по уплате кредита, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки, не применяя положений ст. 333 ГК РФ. Каких-либо последствий для Банка задержкой выплаты денежных средств не наступило. В данном случае убытки компенсированы истцу путём взыскания в его пользу процентов за пользование кредитом. Неустойка – это мера ответственности, а не способ повышения материального благосостояния. Кроме того, подлежащая уплате неустойка, несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, к взысканию с ответчика в пользу истца подлежит неустойка в размере: <данные изъяты> руб. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу, <данные изъяты> руб. - сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из расчёта: (<данные изъяты> - <данные изъяты>) * 1 % + <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, гл. 22 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Колеватых А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Колеватых А.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> руб.

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в удовлетворении остальной части иска отказать.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения в Ленинский районный суд г. Перми. Решение суда также может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: п/п Е.З.Баксанова

<данные изъяты>а