Дело № 2- 3367/2011г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 18 августа 2011 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.А., при секретаре Козловцевой А.А.

с участием представителя истца Кожемяко А.А., действующей на основании доверенности,

представителя ответчика – Булгакова С.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суханова В.Е. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Суханов В.Е. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту – Банк) о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование предъявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор на 60 месяцев на сумму кредита <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту- 21,9% годовых. Также договором была предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. Указанное условие договора является недействительным, поскольку ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе Банка образования и гашения ссудной задолженности, то есть открытие такого счета не относится к банковской услуге, включение в договор условий об оплате данной операции нарушает права потребителя и противоречит п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просил взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Впоследствии истец представил уточненное исковое заявление, в котором указывает, что банк при подписании кредитного договора вынудил истца согласиться на условие о взимании комиссии за обслуживание кредита, поскольку получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию кредита. В нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцу не было разъяснено содержание навязанной услуги по обслуживанию кредита, ее основные потребительские свойства для заемщика. Услуга по обслуживанию кредита не имеет для истца самостоятельной потребительской ценности. Учет задолженности заемщика по кредитному договору является кредиторской обязанностью банка перед истцом, а также публично-правовой обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета всех своих операций. В соответствии с примечанием к п. 8.1.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» комиссия за обслуживание кредита ранее именовалась «комиссия за обслуживание счета». При этом взимание комиссии за обслуживание ссудного счета незаконно, так как ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Изменение банком наименования с «комиссии за обслуживание счета» на «комиссию по обслуживанию кредита» не изменяет содержания совершаемых банком операций и не дает оснований для признания комиссии за обслуживание кредита законной. Истец просил взыскать убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужыми денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 104).

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрение дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по вышеуказанным основаниям.

Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями истца не согласен по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, где указано, что в соответствии с заявлением на кредит в перечень платежей заемщика включена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. Обслуживание кредита включает в себя, в том числе и услугу по его предоставлению. Суханов В.Е. не предлагал Банку заключить договор на каких-либо иных условиях, доказательств, подтверждающих обратное, истцом не представлено. Банк надлежащим образом уведомил заемщика о том, что за обслуживание кредита определена ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты> руб. При этом условия кредитного договора не содержат ссылок на то, что комиссия за обслуживание кредита является комиссией за ведение ссудного счета. Более того, условия кредитного договора вообще не содержат положений о том, что за открытие ссудного счета банк устанавливает комиссию и эта комиссия подлежит уплате заемщиком. Дополнил, что комиссия за обслуживание кредита предусмотрена заявлением на кредит и Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк». Данная комиссия является платой за совокупность определенных действий по предоставлению кредита и сопровождению кредита, в том числе предоставление клиенту всей необходимой информации на этапе обслуживания кредита, в частности по остатку задолженности, составление за клиентов необходимых документов, сбор и анализ документов на предварительном этапе.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат на основании следующего.

В соответствии с абзацем 1 пункта 1, пункта 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем.) настоящей главы (42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (2.Кредит.) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Сухановым В.Е. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик обязался передать истцу денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев, истец обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21,9 % годовых. Договор заключен путем подписания Сухановым В.Е. заявления на кредит, что в соответствии с данным заявлением означает заключение между клиентом и банком кредитного договора. Заявление на кредит содержит условие об уплате комиссии за обслуживание кредита, уплачиваемой ежемесячно, в размере <данные изъяты> руб.

В заявлении указано, что Суханов В.Е. ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы Банка, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» и Правила использования банковских карт.

Согласно п. 8.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», действующих с ДД.ММ.ГГГГ, (далее – Условия) условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, минимальной/максимальной суммы кредита, минимального/максимального срока кредита, комиссии за обслуживание кредита, минимальной суммы частичного досрочного погашения, комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, иных условий кредитования определяются в соответствии с тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты в банк (л.д. 70).

Тарифами по потребительскому кредитованию, действующими с ДД.ММ.ГГГГ, (далее - Тарифы) предусмотрена комиссия за обслуживание кредита в размере 0,39% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ Суханов В.Е. обратился в Пермский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с претензией, в которой просил отменить комиссию за обслуживание счета и принять в зачет погашения основного долга ранее уплаченные суммы комиссии (л.д. 26).

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе положения п.1 ст. 16 закона РФ от 07.07.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

При заключении договора истец принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. Данный способ заключения договора (совершение конклюдентных действий) прямо предусмотрен нормами действующего законодательства, а именно ст. ст. 420,434-438 Гражданского кодекса РФ.

Подписав заявление, адресованное Банку, с просьбой о предоставлении кредита, истец согласился со всеми условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и Тарифах, в том числе и с условием о взимании комиссии за обслуживание кредита и обязался их соблюдать. Таким образом, подписав указанное заявление, истец направил Банку оферту, содержащую существенные условия договора, о заключении кредитного договора, которую банк акцептовал, т.е. между сторонами был заключен договор с соблюдением письменной формы в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

О взимании комиссии за обслуживание кредита истец был надлежащим образом уведомлен банком, при этом истец не предлагал банку заключить договор на каких-либо иных условиях, согласившись с условиями, предложенными банком.

При этом суд исходит из того, что в силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статья 30 указанного Федерального закона также предусматривает включение в договор информации о стоимости банковских услуг.

Учитывая, что банк и заемщик, согласно действующему гражданскому законодательству (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), свободны в заключении договора, включение сторонами в кредитный договор условий об установлении платы за обслуживание кредита не противоречит действующему законодательству.

При этом из заявления истца на предоставление кредита, содержания Условий и тарифов, а также пояснений представителя банка в судебном заседании не следует, что данная комиссия за обслуживание кредита взимается банком за обслуживание ссудного счета. Доказательств, свидетельствующих о том, что указанная комиссия фактически является комиссией за обслуживание ссудного счета, суду не представлено, доводы представителя истца в данной части необоснованны.

Ссылка представителя истца на примечание к п. 8.1.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», согласно которому комиссия за обслуживание кредита ранее именовалась «комиссия за обслуживание счета» не свидетельствует о нарушении прав истца, поскольку договор с истцом заключен в соответствии с новой редакцией Условий, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, в которой комиссия за обслуживание счета либо ссудного счета не предусмотрена.

Оценивая доводы истцов о том, что Банком нарушены положения закона «О защите прав потребителей», т.к. не предоставлена информация о содержании услуги по обслуживанию кредита, суд считает их несостоятельными на основании следующего.

В соответствии с частью 1 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд считает, что информация, отраженная в оферте (заявлении истца), Условиях и Тарифах, содержит полные и необходимые сведения, а также все существенные условия договора и предоставляемых банком услугах, поэтому доводы истца о не предоставлении ему полной информации, суд считает неубедительными, оснований считать, что договор заключен истцом под влиянием заблуждения в связи с непредоставлением ему полной информации об условиях договора, не имеется.

Кроме того, лицо желающее заключить договор кредита вправе самостоятельно ознакомиться Условиями и Тарифами при заключении договора; представитель второй стороны, предоставляющей кредит, не обязан разъяснять клиенту положения и профессиональные термины при отсутствии вопросов у другой стороны. Истец, добровольно подписав заявление о предоставлении кредита, выразил свое желание на получение кредита, пользовался денежными средствами, данное волеизъявление пользоваться кредитными денежными средствами было осознанным. Факт заключения истцом кредитного договора означает, что истец согласился со всеми его условиями, в том числе условием о взимании комиссии.

При таких обстоятельствах, поскольку судом не установлена незаконность условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита, оснований для взыскания с ответчика суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Суханова В.Е. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужыми денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.

Председательствующий /подпись/ Иванова Н.А.

<данные изъяты>