Дело № 2-4152/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

31 августа 2011 года,

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Подыниногиной М.А.,

с участием представителя Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» Пантелеева А.Ю., действующей на основании доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гусевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Гусевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Гусева Е.А. обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого, просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления Гусева Е.А. указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и получила экземпляры на руки. В заявлении Гусева Е.А. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. На основании вышеуказанного предложения, Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Гусевой Е.А. счёт карты № и тем самым ДД.ММ.ГГГГ заключил договор о карте №. Договор о карте от ДД.ММ.ГГГГ заключен с соблюдением письменной формы и полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту Гусевой Е.А., Банк во исполнение обязательств по кредитному договору, зачислил на счет заемщика сумму кредита. Гусева Е.А. обязалась, в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно размещать на счёте сумму денежных средств для их списания Банком в безакцептном порядке (п.4.2. Условий). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, не менее минимального платежа, рассчитанного в соответствии с 1.16 Условий по карте. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и раздела 4 п. 1.14, 4.10, 4.11 Условий кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., направив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Однако ответчиком данная сумма в указанный в требовании срок не была уплачена

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал. Согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Поддерживает доводы, изложенные в иске (л.д. 2-6) о том, что Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ), следовательно, к правоотношениям Банка и ответчика необходимо применять главу 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» и главу 45 Гражданского кодекса РФ «Банковский счет» в тех случаях, когда иное не вытекает из соглашения сторон или существа обязательства. В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 3.13. Условий по картам, кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете. Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим Клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, элементами кредитного договора в смешанном Договоре о карте является предоставление Банком кредита и возврат Клиентом полученной денежной суммы, уплата процентов на нее (п. 4.1, 7.13 Условий и п.6. Тарифов по картам).

Следовательно, в соответствии со ст.ст. 160, 420, 421, 434, 438, 820 Гражданского кодекса РФ, стороны вправе заключить договор как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента, в указанных случаях письменная форма договора считается соблюденной.

ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Банком, с соблюдением вышеуказанного порядка, путем акцепта Банком Оферты Клиента изложенной в его Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия, утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), Тарифах картам «Русский Стандарт» (далее по тексту – Тарифы) заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее – Договор о карте). Договор о карте заключен между Банком и ответчиком в порядке, прямо предусмотренном нормами действующего законодательства, то есть в письменной форме. При заключении договора сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При подписании Заявления Гусева Е.А. была ознакомлена, поняла, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать рамках Договора о карте его неотъемлемую часть – Условия и Тарифы по картам (п. 1.3. Условий по картам), о чем свидетельствует подпись ответчика на Заявлении. Вся необходимая информация и условия Договора о карте (тип карты, возможность кредитования счета, порядок погашения задолженности, права и обязанности сторон, размер процентной ставки, комиссий и др. условия) содержатся в Заявлении, Условиях и Тарифах, которые согласно п. 1.3. Условий являются составной и неотъемлемой частью договора. Так, в Тарифах по картам содержится информация о размере процентов, начисляемых по кредиту (годовых), ежемесячной комиссии за обслуживание Кредита, плате за пропуск минимального платежа, размере процентов, начисляемых на остаток средств на счете, комиссии за сверхлимитную задолженность, комиссии за осуществление конверсионных операций, плате за возобновление Операций по Счету с использованием Карты в случае утраты/порчи Карты. В Условиях по картам содержится информация о сроке оказания услуг, процентах за пользование Кредитом, о платах и комиссиях, подлежащих оплате Клиентом в соответствии с действующими Тарифами; также, содержатся основные положения о порядке выпуска карты, присвоении ПИНа, установлении лимита, активации карты; кроме того имеется информация о режиме счета, порядке предоставления кредита, возникновении и погашения задолженности, порядке действий при спорных операциях, несогласии Клиента с операцией по карте, правах и обязанностях Клиента и Банка по Договору о карте, порядке отказа по договору. В соответствии с Условиями – в случае заключения Договора по карте путем акцепта Банком Заявления (Оферты) Клиента, договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления (Оферты) Клиента о заключении Договора. Акцептом Заявления (Оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, заключительная счет-выписка, которые свидетельствуют об осведомленности ответчика обо всех суммах, начисленных по договору в расчетный период, в том числе о входящем и исходящем балансе, размере начисленных процентов по кредиту, комиссий и плат, размере основного долга, общей сумме задолженности за расчетный период, а также расходных операциях и операциях по пополнению счета, порядке, сроке и размере погашения задолженности. В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, Тарифов по картам устанавливается право Банка начислять проценты по кредиту в размере 29% годовых и обязанность ответчика выплачивать их. Представитель истца считает, что подпись на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о наличии воли и желания Гусевой Е.А. заключить с Банком Договор о карте и в дальнейшем его исполнять. Об этом свидетельствует и последующие фактические действия ответчика – частичное погашение задолженности по Договору о карте. Утверждение представителя ответчика об отсутствии информации о предоставляемых ему банковских услугах является надуманным, необоснованным и в нарушение ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, не доказанным. Информация, необходимая для обеспечения возможности гражданам сделать правильный выбор услуг, содержится в разработанных Банком типовых Условиях по Картам и Тарифах по Картам, которые также являются общедоступными, также Банк размещает информацию обо всех своих кредитных продуктах (Тарифы и Условия) на официальном сайте в сети Интернет. Указанные способы доведения информации приняты в Банковской сфере, поскольку позволяют в доступной и наглядной форме довести до сведения Клиентов информацию об условиях договора до его заключения. Специальных способов предоставления информации о финансовой услуге для Банков не предусмотрено.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, мнение по иску не представила.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика иск признала частично, оспаривая действия Банка по одностороннему изменению условий договора о карте и размер задолженности.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ и постановить по делу заочное решение в порядке ст.ст. 233-235 ГПК РФ.

Оценив доводы искового заявления, учитывая пояснения представителя истца и возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск Банка обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 846, ст. 850, ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитование счета, определяются правилами о займе и кредите (Глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ Гусева Е.А. обратилась в Банк с заявлением /л.д. 9/, о предоставлении потребительского кредита, в котором также, содержалось дополнительное предложение о заключении, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» /л.д. 27-39/ и Тарифами по картам «Русский стандарт» /л.д. 40/, договора банковского счета с условием его кредитования (Договора о предоставлении и обслуживании банковской карты «Русский стандарт»), по которому просила выдать ей банковскую карту, открыть банковский счет для использования в рамках договора о карте. Для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на нем, осуществлять кредитование счета в рамках установленного Банком лимита.

Названное предложение ответчика было принято (акцептовано) Банком ДД.ММ.ГГГГ., путем открытия счета карты «Русский Стандарт» №, с установлением лимита в размере <данные изъяты> руб. под 29% годовых, ежемесячной комиссии за обслуживание кредита – 1,9 % годовых, платы за выдачу наличных средств за счет кредита – 7,9% годовых.

При этом, из материалов дела следует, что условия Договора о карте содержатся как в заявлении Гусевой Е.А. от ДД.ММ.ГГГГ, так и в Условиях и Тарифах, которые, согласно Заявлению и пункту 1.3., 1.11. Условий, являются составной и неотъемлемой частью договора (л.д. 27-39).

Так, в Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», утвержденных приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ за № (л.д. 37-40), действовавших на момент заключения договора, содержится следующая информация:

·        ставка процентов, начисляемых на сумму кредита – 29% годовых (пункт 12 Тарифов):

·        комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 7,9% (пункт 9.2 Тарифов);

·        комиссия за расчетно-кассовой обслуживание – 1,9% (п. 10 тарифов);

·        плата за возобновление операций с использованием карты в случае утери и т.д. – 100 рублей (пункт 5 Тарифов),

·        кредитный лимит карты – не установлен,

·        минимальный платеж по карте – 5% от кредитного лимита, но не более полной задолженности,

Кроме того, 2.10, 2.11, 2.12 Условий, утвержденных Приказом председателя правления Банка «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ Банку предоставлено право на одностороннее изменение тарифов и Условий и под действие изменений и дополнений попадают все операции, отражение которых на счету производится начиная с даты вступления в силу таких изменений и дополнений, по данному договору применяются указанные процентные ставки.

Так, в Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», содержится следующая информация:

·        срок оказания услуг (действия карты),

так, в соответствии с пунктом 10 Условий, срок действия Карты – срок, в течение которого Карта может быть использована для совершения Операций. Карта действительна до последнего дня месяца и года, указанного на ее лицевой стороне, включительно.

·              в соответствии с пунктом 4.9 Условий проценты за пользование Кредитом, а также все платы и комиссии, подлежащие оплате Клиентом в соответствии с действующими Тарифами, но не вошедшие в состав очередного минимального платежа, выплачиваются клиентом по требованию Банка не позднее даты, указанной в Заключительной выписке. При этом моментом востребования Банком задолженности является момент формирования и направления клиенту Заключительной выписки.

·        основные положения договора: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов (раздел 2 Условий),

·        режим счета (раздел 3 Условий);

·        порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4 Условий);

·        порядок действий при спорных операциях, несогласии Клиента с операцией по карте (раздел 5 Условий);

·        права и обязанности Клиента и Банка по Договору о карте (разделы 6, 7, 8, 9, 10 Условий);

·        порядок отказа по договору (раздел 11 Условий);

·        прочие условия (раздел 12 Условий)

Таким образом, проанализировав предоставленные суду доказательства в совокупности с изложенными выше нормами закона, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был в установленной законом письменной форме (ст., ст. 432, 433, 434, 438 ГК РФ), заключен смешанный договор (п. 3 ст. 421 ГК РФ) банковского счета с условием его кредитования Банком (ст. 850 ГК РФ), при этом, существенные условия Договора, в том числе: сумма кредита – <данные изъяты> рублей, размер ежемесячного платежа размер процентов за пользование суммой кредита – 29%; плата за пропуск минимального платежа – 300 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 7,9%, комиссия за расчетно-кассовой обслуживание – 1,9%, плата за возобновление операций с использованием карты в случае утери и т.д. – 100 рублей, кредитный лимит карты – не установлен, минимальный платеж по карте – 5% от кредитного лимита, но не более полной задолженности. Условия предоставления кредита были оговорены Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский стандарт».

Кроме того, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», было установлено, что ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в размере не менее минимального платежа (п. 1.16 Условий АО картам), которым является сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой, размер и дата оплаты которой указывается в выписке. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора (п. 8.4 Условий по картам). В случае пропуска клиентом очередного (-ых) минимального платежа (-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: полностью погасить задолженность перед Банком, определяемом в соответствии с п. 1.14, 4.11 Условий, направив клиенту с этой целью в соответствии с п. 4.9, 4.10, 4.11, 4.12 Условий Заключительное требование. В случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования Банком начисляется неустойка в размере 0,2% от полной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 4.12).

Таким образом, судом установлено, что по правилам ст., ст. 432, 433, 434, 438 ГК РФ, путем акцепта истцом оферты ответчика содержащейся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., на согласованных письменно условиях, между Банком и ответчиком был заключен договор банковского счета с условием его кредитования, к которому в соответствии со ст. 850 ГК РФ, подлежат применению правила Главы 42 ГК РФ о займе и кредите. В данном заявлении имеется указание на то, что ответчик ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский стандарт». Названным договором сторонами были согласованы условия о возмещении ответчиком в пользу истца расходов связанных с совершением операций по счету (ст. 851 ГК РФ), определены размер такого возмещения и время уплаты соответствующих сумм в пользу Банка, что не противоречит положениям действующего законодательства, поскольку стороны при заключении договора действовали свободно (ст. 421 ГК РФ), прямого запрета на установлении платы (комиссии) за обслуживание банковского счета, закон не содержит, условия о порядке списания денежных средств со счета ответчика (ст. 854 ГК РФ), а также зачета денежных требований Банка к заемщику при исполнении требований Банка, связанных с кредитованием счета (ст.853 ГК РФ), сторонами были согласованы.

Данный способ заключения договора (совершение конклюдентных действий) прямо предусмотрен нормами действующего законодательства, а именно положениями ст. ст. 420,434-438 Гражданского кодекса РФ.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, зачислив денежные средства на счет ответчика № и тем самым ДД.ММ.ГГГГ заключил договор о карте №, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11-22).

ДД.ММ.ГГГГ Гусева Е.А. активировала карту и совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты, счетами-выписками (л.д. 11-22, 23).

При этом, согласно пункту 2.2.1. Условий по картам, при активации карты Банком ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> руб., размер которого мог быть изменен в порядке, предусмотренном Условиями (пункт 1,10, 1.11, 1.12 Условий).

Разрешая предъявленные исковые требования, суд считает возможным принять во внимание положения вышеуказанных Тарифов и Условий, утвержденных Приказом председателя правления Банка «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, поскольку именно вышеуказанные документы действовали на момент обращения Гусевой Е.А. с заявлением о заключении договоров, именно с данными документами ответчик был ознакомлен,

При этом, объективные доказательства того, что ответчика не знакомили с изменениями, внесенными в указанные документы в материалах дела отсутствуют.

Ответчик принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнил. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 24-25).

Оснований не доверять данным доказательствам, представленным Банком, у суда не имеется. Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком вышеуказанного обязательства суду на день рассмотрения дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

Проверяя расчет задолженности, суд руководствуется ст.ст. 450, 452 ГК РФ и принимает во внимание п.п. 2.10, 2.11, 2.12 Условий, утвержденных Приказом председателя правления Банка «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, которыми Банку предоставлено право на одностороннее изменение тарифов и Условий и под действие изменений и дополнений попадают все операции, отражение которых на счету производится начиная с даты вступления в силу таких изменений и дополнений, по данному договору применяются указанные процентные ставки.

Из материалов дела следует, что Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ «О подтверждении «Тарифов по картам «Русский Стандарт» была введены в действие новые тарифы по картам, согласно которым: размер процентов по кредиту – 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредитом – 1,9%, плата за выдачу наличных (за счет кредита – 4,9% (л.д. 41-42).

Первая расходная операция по счету карты, совершена клиентом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также счет-выпиской №. Таким образом, в силу п. 2.11 Условий по картам, согласно которому под действие изменений и дополнений попадают все операции, отражение которых по счету производится, начиная с даты вступления в силу таких изменении, дополнений, по данному договору принимаются указанные процентные ставки (л.д. 43).

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» были введены в действие новые Условия по картам, согласно которым в соответствии со ст. 850 ГК РФ п. 4.2 Условий о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» клиенту предоставляется кредит, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты, а также оплаты начисленных плат, комиссий и процентов по договору (л.д. 45, 46-59).

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в «Тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д. 60-61) были введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым Тарифный план № был заменен Тарифным планом № (л.д. 62). При этом, новый Тарифный план применяется с даты начала нового расчетного периода, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Тарифному плану № Банк начисляет проценты на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров в размере 22% годовых для осуществления иных операций (всех, кроме оплаты товара), в том числе для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых. Кроме того, согласно Тарифному плану № плата за обслуживание счета не взимается.

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в «Тарифы по картам «Русский Стандарт» были введены в действие новые Тарифы (л.д. 64) по картам, согласно которым Банк отменил плату за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка и плату за обслуживание счета (л.д. 63).

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в «Тарифы по картам «Русский Стандарт»(л.д. 70) были введены в действие новые Тарифы по картам (л.д. 71), согласно которым Банк начисляет проценты на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров в размере 42% годовых для осуществления иных операций (всех, кроме оплаты товара), в том числе для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом, иных платежей в соответствии с Условиями в размере 42% годовых. Кроме того, введена плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и ПВН Банка: за счет кредита – 4,9% (мин. 100 рублей), в банкоматах и ПВН других кредитных организаций за счет кредита 4,9% (мин. 100 рублей), размер процентов начисляемых на остаток средств на счете, годовых – 10%.

Такое изменение Условий и Тарифов по картам основаны на праве Банка на изменение указанных документов, что соответствует условиям договора и не противоречит действующему законодательству.

При вышеназванных обстоятельствах, с учетом того, что ответчиком не представлено подтверждающих доказательств относительно своих суждений о правильности расчета и размера задолженности (ст. 56 ГПК РФ), суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика основного долга по договору, процентов, неустойки по договору, к которой также следует отнести суммы именуемые истцом «платой за пропуск очередных платежей», поскольку данные начисления осуществлены в связи с нарушением со стороны ответчика сроков исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей согласно графика, т.е., по своей юридической природе данные начисления являются предусмотренной договором неустойкой (штрафом ст. 330 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

То обстоятельство, что Договор о карте заключен и соблюдена его письменная форма объективно подтверждается имеющимся в деле заявлением Гусевой Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае представленное в Банк заявление Гусевой Е.А. содержит предложение, как о заключении кредитного договора, так и Договора о карте; при том, истец, подтвердила свое письменное волеизъявление о заключении Договора о карте своими действиями, активировав карту и сняв денежные средства в. пределах лимита, установленного ему Банком в соответствии с заявлением.

Доводы ответчика о том, что заявление об оферте Договора о карте написано мелким шрифтом, практически не читаемо, с содержанием оборотной стороны документа истца, никто не знакомил и условия договора не разъяснял, по мнению суда, является неубедительным, поскольку при заключении Договора истец должен был полностью ознакомиться со всеми условиями заключения договора и подпись Гусевой Е.А. (л.д. 7) на заявлении свидетельствует о том, что она ознакомилась, приняла, полностью согласилась с Условиями и Тарифами, и обязалась неукоснительно их соблюдать. Кроме того, в судебном заседании нашли подтверждение доводы представителя Банка о том, что Заявление представляет собой единый документ, составленный на скрепленных между собой листах, логическое восприятие которого возможно лишь в совокупности прочтения всех листов.

Ссылка представителя ответчика на то, что в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, также является несостоятельной, поскольку все существенные условия рассматриваемого договора, предусмотренные гл. 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, содержатся в заявлении Гусевой Е.А., Тарифах и Условиях, и соответственно, сторонами согласованы.

Оценивая доводы ответчика о том, что заявление от ДД.ММ.ГГГГ не является надлежащей офертой, поскольку исходит от лица Банка, который акцептует оферту, суд считает их несостоятельными, поскольку в данном случае рассматриваемое заявление подано именно Гусевой Е.А., ею подписано, т.е. заявление персонифицировано, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (момента снятия денежных средств со счета в Банке) ответчик указанное заявление не отозвала, не просила признать его недействительным; более того, она подтвердил свое письменное волеизъявление о заключении договора о карте фактическими своими действиями (активировала карту и сняла денежные средства).

Доводы ответчика о том, что с Тарифами и Условиями его никто не знакомил и условия договора не разъяснял, по мнению суда, является неубедительным, поскольку при заключении Договора ответчик должен был полностью ознакомиться со всеми условиями заключения договора; подпись Гусевой Е.А. на заявлении свидетельствует о том, что она ознакомилась, приняла, полностью согласилась с Условиями и Тарифами, и обязалась неукоснительно их соблюдать.

Таким образом, подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита и заключении Договора о карте, ответчик подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора и условиями Договора о карте, и согласилась с его условиями.

Кроме того, лицо желающее заключить договор кредита вправе самостоятельно ознакомиться Условиями и Тарифами при заключении договора; представитель второй стороны, предоставляющей кредит, не обязан разъяснять клиенту положения и профессиональные термины при отсутствии вопросов у другой стороны; кроме того, у ответчика никаких вопросов ни по условиям предоставления кредита, ни по терминам, изложенным в заявлении при заключении договора, не возникало, при этом, она имела реальную возможность задать сотруднику Банка вопросы при оформлении кредита.

При этом, ответчик, активировав карту и сняв денежные средства в размере превышающем предоставленный Банком лимит, с данными суммами лимита фактически согласился.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд считает, что информация, отраженная в оферте (заявлении Гусевой Е.А.), Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения, а также все существенные условия Договора о карте, предусмотренные действующим законодательством, поэтому довод ответчика, о не предоставлении ей полной информации, суд считает неубедительным, оснований считать договор не заключенным по этому доводу не имеется.

Доводы ответчика о том, что при оформлении заявления о заключении договора ему не передавались ни Тарифы, ни Условия о картах, правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеют, поскольку из содержания поданного Гусевой Е.А. в Банк заявления о заключении Договора о карте, которое оценено судом как оферта, следует, что с вышеуказанными документами ответчик полностью ознакомлена, согласна, они ей понятны и она, Гусева Е.А., обязуется их неукоснительно соблюдать, данный документ ответчиком подписан.

Объективные и бесспорные доказательства иного суду на день рассмотрения дела не представлены.

Кроме того, соответствии с Условиями по картам (раздел 10) клиент в любое время имеет право отказаться от Договора по карте, то есть отказаться от использования карты, расторгнуть договор и вернуть карту в Банк. Таким образом, у Гусевой Е.А. имелся выбор – либо воспользоваться картой и снять деньги либо не пользоваться картой, принудительно истца никто не вынуждал снимать деньги с карты. Поэтому факт заключения клиентом Договора о карте, получении карты, а позже ее активации, что не оспаривается ответчиком, также означает, что ответчик согласилась со всеми условиями Договора о карте.

Таким образом, оснований для отказа Банку в удовлетворении заявленных требований судом не установлено, доводы ответчика признаны судом несостоятельными, размер задолженности судом проверен, расчет задолженности произведен в соответствии с Условиями и Тарифами, действовавшими в период Договора о карте.

Иск рассмотрен в пределах заявленных требований на основании предоставленных суду доказательств. Сторонам в судебном заседании разъяснено, что по иным основаниям они не лишены права обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод и законных интересов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Гусевой Е.А. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д. 7).

Руководствуясь ст. ст. 233-235, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с Гусевой Е.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения в Ленинский районный суд г. Перми.

Решение суда также может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: (Е.Г. Курнаева)