Дело № 2-3418/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 09 сентября 2011 года Ленинский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Рубан О.Н., при секретаре Кобелевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гутермахеру Э.А. о взыскании задолженности, у с т а н о в и л: ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице операционного офиса «Пермь № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в <адрес> (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Гутермахеру Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Гутермахер Э.А. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договора о выпуске и обслуживании карты <данные изъяты>. В рамках данного заявления ответчик просил Банк выпустить на его имя карту <данные изъяты>, открыть ему банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций, размещения средств и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте в валюте, указанной в анкете; предоставить ему кредит и установить лимит кредита, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления ответчик указал, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласился. Также ответчик согласился с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ДД.ММ.ГГГГ ответчику счета карты №. Таким образом, между сторонами был заключен Договор о карте №. Акцептировав оферту путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил основную банковскую карту <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ клиент получил указанную карту на руки и активировал ее. С использованием банковской карты ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершены расходные операции по получению наличных денежных средств за счет предоставленного Банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты. Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете карты, и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере соответствующего платежа. В нарушение указанных условий Договора ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по размещению на счете сумм согласно счетам-выпискам, необходимых для погашения кредита, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере <данные изъяты>. <данные изъяты> коп., направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в данной счете-выписке, до настоящего времени не исполнены. Впоследствии приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие изменения в Условия по картам, о чем Банк уведомил ответчика надлежащим образом. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанные суммы на основании ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819, 850 ГК РФ. Впоследствии истец уточнил исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по Договору о карте в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 120). Истец о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д. 116). Представитель истца просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на уточненных исковых требования настаивает в полном объеме, о чем представил соответствующее заявление (л.д. 119). Ответчик Гутермахер Э.А. о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д. 113), просит рассмотреть дело в свое отсутствие, с заявленными требованиями не согласен, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что договор с ним заключен не был. В материалах дела имеется только анкета на получение карты, тарифный план, схема расчета минимального платежа и пример расчета эффективной ставки, в которых отсутствует информация, предусмотренная законом: о процентной ставке по кредиту, стоимости банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Ответчик считает, что истец не предоставил ему полную информацию по Договору о карте в части полной стоимости кредита и размеров платежей заемщика при несоблюдении им условий кредитного договора. Также указал, что истцом не представлен расчет процентов, подлежащих уплате. Отражая общие суммы, истец не указывает, каким образом производился расчет процентов и комиссии, ее правовой характер. Кроме того, ответчику уведомления о наличии и необходимости уплаты задолженности не направлялись. Гутермахер Э.А. считает, что истец не доказал, размер задолженности и факт заключения Договора о карте (л.д. 117-118). Суд, оценив доводы истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным, и подлежащим удовлетворению в силу следующего. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ). В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ). В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела. ДД.ММ.ГГГГ Гутермахер Э.А. обратился в Банк с заявлением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о выпуске и обслуживании карты <данные изъяты> (л.д. 12-25, 26-29, 30-35). В рамках данного договора ответчик просил Банк на основании заявления: - выпустить на его имя карту <данные изъяты>; - открыть ему банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций, размещения средств и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте в валюте, указанной в анкете; - предоставить ему кредит и установить лимит кредита, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления ответчик указал, что в рамках Договора о карте (далее – Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он был ознакомлен и полностью согласился (л.д. 11). Доказательств иного Гутермахер Э.А. суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ). В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты №, т.е. совершив акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключив Договор о карте №. На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте. В соответствии с п. 4.2 Условий Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты и оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями. Акцептировав оферту, Банк выпустил основную банковскую карту <данные изъяты> и ДД.ММ.ГГГГ передал ее клиенту, что подтверждается распиской (л.д. 36). Согласно п. 4.3 Условий кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы, достаточной для осуществления расходных операций с использованием карты и/или расчетов клиента с Банком по Договору. Кредит считается предоставленным Банком в дату отражения на счете карты соответствующей суммы предоставленного кредита. Ответчик активировал карту и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно совершеал расходные операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 38-48) и счетами-выписками по счету (л.д. 49-75). Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Соответственно, доводы ответчика о том, Договор о карте между сторонами не был заключен, суд признает несостоятельными. Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю. При активации Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции) (п.2.9.1, 2.9.2). Банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит в случаях, предусмотренных Условиями, в том числе, уменьшить ранее установленный лимит до нуля (п. 8.12.1). В соответствии с п. 4.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов, платы клиентом, начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (Тарифами), иных операций, определенных в дополнительных соглашениях. На основании п. 7.10 Условий ответчик обязался совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами по картам (п. 7.11). Погашение задолженность клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение данной задолженности (п. 4.9.1 Условий по картам). В силу п. 4.13 Условий в случае, если в срок, установленный для оплаты суммы счета-выписки клиент не оплатит сумму счета-выписки в полном объеме, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом даты оплаты счета-выписки и с клиента в соответствии с Тарифами взимается плата за пропуск оплаты счета-выписки. Плата за пропуск оплаты счета-выписки подлежит уплате клиентом в дату оплаты счета-выписки. Ответчик неоднократно нарушал условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете суммы, необходимой для погашения суммы кредита, предоставленного Банком клиенту на дату окончательного расчетного периода, что подтверждается выпиской по счету. В случае, если клиент не получает счет-выписку по истечении 20-ти календарных дней от даты ее формирования, он обязан обратиться в Банк для получения информации по счету-выписке. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.7.15). При кредитовании счета, для выполнения расходных операций связанных с осуществлением платежей предусмотренных договором (погашения процентов, и п.р.) допускается кредитование сверх платежного лимита (суммы денежных средств, в пределах которой клиент вправе совершать расходные операции с использованием карты, в т.ч. остаток денежных средств на счете и доступный остаток лимита), при этом, сумма кредита, в части превышающей размер платежного лимита, считается – сверхлимитной задолженностью (п.п. 1.27, 1.30, 4.4 Условий). В случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе в соответствии с п. 4.17 Условий срок потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. На основании п. 4.18 Условий срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке. Требования Банка об оплате суммы задолженности в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ, указанные в заключительной счет-выписке от ДД.ММ.ГГГГ, ответчтиком исполнены не были (л.д. 75). Доводы ответчика о том, что ему не была предоставлена информация о существенных условиях Договора о карте, суд признает несостоятельными на основании следующего. На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). При заключении Договора о карте ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (Оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. При этом Гутермахер Э.А. принял на себя обязанность неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимал и полностью согласился. В соответствии с условиями договора между сторонами достигнуто соглашение о всех существенных условиях, в том числе порядке изменения условий договора, обязательность его исполнения и ответственность при нарушении своих обязательств. Вся необходимая информация и условия договора: тип карты, возможность кредитования счета, размер лимита, порядок гашения задолженности, права и обязанности сторон, размер процентной ставки, комиссий и другие условия содержатся в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте. Таким образом, при заключении Договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные Договором о карте, изложенные в вышеуказанных документах. При этом суд учитывает, что соответствующая информация об условиях данного договора, Тарифы и Условия находятся в свободном доступе для всех потенциальных клиентов и предоставляются до момента подписания клиентами заявления. Кроме того, Банк размещает информацию о Тарифах и Условиях на официальном сайте в сети Интернет http://www.bank.rs.ru, где также клиент имеет возможность задать соответствующие вопросы сотрудникам Банка. Указанные способы позволяют в доступной и наглядной форме довести до сведения клиентов информацию об условиях договора до его заключения. Специальных способов доведения информации действующим законодательством не предусмотрено. Ответчик активировал карту, получал денежные средства и производил частичное погашение задолженности, что подтверждает факт ознакомления и согласия ответчика с условиями Договора о карте и желанием их исполнять. Кроме того, в целях информирования ответчика о размере задолженности ему ежемесячно по окончании расчетного периода направлялись счета-выписки (л.д. 49-75). В соответствии с п. 4.7 Договора о карте Счет-выписка содержит в себе следующую информацию: - информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; - баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитная задолженность (при ее наличии) – как отрицательный баланс (со знаком «минус»); - сумму минимального платежа и дату его оплаты; - дату окончания льготного периода (если он применяется в соответствии с Тарифами); - прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента. На основании п. 4.8 исходящий баланс на конец расчетного периода, указанный в счете-выписке, включает сумму основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии). В соответствии с п. 7.20 Условий по картам, если по истечении 20 календарных дней от даты формирования счета-выписки она не поступала клиенту, то он обязан обратиться в Банк доступным способом для получения информации по счету-выписке. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения обязательств по Договору о карте. Факт получения счетов-выписок ответчиком не оспаривается. На основании п. 9.5 Условий в случае несогласия ответчика с информацией, содержащейся в счет-выписке, вправе обратиться в Банк с претензией в соответствии с разделом 5 Условий. При этом суд отмечает, что положения указанных пунктов Условий Договора обязательным требованиям закона соответствуют. Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). При заключении Договора истцом и ответчиком согласованы не только его существенные условия, но и порядок изменения его условий, а также расторжения. В случае несогласия с изменениями этих условий заемщик должен обратиться в Банк с письменным заявлением (претензией), и возвратить карту, выпущенную в рамках договора. При этом заявление предоставляется в Банк не менее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения, и заемщик обязан погасить задолженность перед Банком согласно направленной заключительной выписке. Банк извещал ответчика об изменении условий Договора, но Гутермахер Э.А. с заявлением о расторжении Договора либо претензией в связи с несогласием с какими-либо условиями Договора о карте к истцу не обращался, задолженность в полном объеме не погасил. Доказательств понуждения к заключению договора ответчик не представил. Указанные выше обстоятельства ответчиком не оспариваются. На основании вышеизложенного, суд считает несостоятельным довод ответчика о том, что он не получал требование Банка о необходимости оплаты задолженности по Договору о карте. Таким образом, суд считает, что при заключении договора между сторонами достигнуто соглашение о всех существенных условиях, что соответствует требованиями гражданского законодательства. Доказательств иного ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по карте и Тарифами по карте, однако принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполнил, при этом активировал карту, совершал с использованием карты расходные операции. Банком, за счет лимита, осуществлялось списание денежных средств, в погашение сумм платежей начисляемых в соответствии с условиями договора, в связи с чем, сумма займа увеличивалась. В адрес ответчика направлялись счета-выписки (л.д. 49-75), по которым Гутермахер Э.А. осуществлял соответствующие платежи, а также, получал информацию о размере задолженности по договору. При исполнении обязанностей по возврату суммы кредита и погашению платежей начисляемых по договору, ответчиком допущены пропуски сроков платежей, за что ему начислялась плата в соответствии с Тарифами, а Банком на основании Условий принято решение о досрочном истребовании суммы задолженности по договору, о чем был составлен и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Однако, ответчиком требования, указанные в заключительной счет-выписке, не исполнены до настоящего времени. На момент рассмотрения дела, размер задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> руб. (расчет задолженности - л.д. 121-122). При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании суммы основного долга в указанном выше размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Также суд не может принять во внимание довод представителя ответчика о возможном незаконном взимании истцом комиссии по заключенному Договору, поскольку истцом в данной части исковые требования не заявлены. Кроме того, комиссия за снятие наличных денежных средств начислялась Гутермахер Э.А. обоснованно, поскольку из установленных по делу обстоятельств следует, что договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров (ч. 3 ст. 851 ГК РФ). На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 6). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с Гутермахер Э.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Председательствующий: /подпись/ (О.Н. Рубан) <данные изъяты>