Дело № 2-3974/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2011 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Баксановой Е.З.,

при секретаре Черкасовой А.А.,

с участием ответчика – Рахмановой Е.Ю.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Рахмановой Ю.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Рахмановой Ю.Е. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 34 коп., из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 74 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 71 коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> руб. 36 коп., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по процентам – <данные изъяты> руб. 53 коп., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. 00 коп., а также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 11 коп.

В обоснование заявленных требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита заключил с ответчиком кредитный договор №. Неотъемлемой частью договора являются «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» (далее по тексту – Общие условия), «Тарифы по потребительскому кредитованию» (далее по тексту – Тарифы). Подписав договор, ответчик согласилась с Общими условиями и Тарифами, обязалась их соблюдать. На основании п.п. 8.1.1., 8.1.2. Общих условий, банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 18 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,5 % годовых. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил надлежащим образом, перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, а заемщик, в нарушение условий кредитного договора, обязанность по возврату основного долга, а также оплате процентов за пользование кредитом, и штрафных пени своевременно не исполняла, на ДД.ММ.ГГГГ не осуществила погашение задолженности в полном объеме.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем представил в суд соответствующее заявление (л.д. 72,74), указав, что каких-либо платежей в счет погашения задолженности от ответчика не поступало.

Ответчик в судебном заседании пояснила, что действительно, допустила образование задолженности по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением, когда брала кредит в банке, заработная плата составляла <данные изъяты> руб., потом заработок снизился до <данные изъяты> руб., а вскоре работодатель отправил в отпуск без содержания заработной платы. В банк обращалась с заявлением о реструктуризации долга, поскольку не могла вносить платежи в полном объеме, ее заявление оставили без удовлетворения, продолжая при этом начислять штрафные санкции. В настоящее время штрафные пени больше, нежели сумма долга, поэтому просит суд снизить размер начисленных пени.

Суд, оценив доводы сторон, исследовав материалы дела, считает требования банка подлежащими удовлетворению в части в силу следующего.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей глав («Заём и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и Рахмановой Ю.Е. на основании заявления ответчика заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк». «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц», «Тарифы по потребительскому кредитованию, утвержденные руководителем дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк», являются неотъемлемой частью договора. Кредит Рахмановой Ю.Е. предоставлен в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 18 месяцев, с уплатой 17,5% годовых за пользование кредитом, а также уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. Кредит предоставляется путем перечисления на счет №. Ответчик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом 09 числа каждого месяца, при этом, минимальный ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб. 39 коп. (л.д. 15, 16). В соответствии с п. 7.4.1, п. 8.8.2 Общих условий (л.д. 20-41) за просрочку минимального платежа, просрочку возврата ежемесячного платежа с заемщика взимается штраф в размере, установленном тарифами банка, т.е. в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 42 – Тарифы).

Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех платежей, подлежащих уплате банку (п. 8.3.1.1, 8.7.1)

Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объёме, предоставив ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> руб. путём перечисления суммы кредита на счёт заёмщика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-14).

Ответчик, заключая кредитный договор, приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов по данному договору, которое надлежащим образом не исполнила, что подтверждается расчётом задолженности (л.8), а также выпиской по счёту заёмщика (л.д. 9-14).

Указанные обстоятельства установлены судом и не оспорены ответчиком.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с Рахмановой Ю.Е. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность ответчика перед банком на день рассмотрения дела составила <данные изъяты> руб. 34 коп., из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 74 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 71 коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> руб. 36 коп., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по процентам – <данные изъяты> руб. 53 коп., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. 00 коп.

Суд полагает, что требование банка о взыскании с Рахмановой Ю.Е. комиссии за ведение ссудного счета является незаконным и необоснованным.

Так, согласно ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1992г. № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счет не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению и открытию ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, начисление комиссии за ведение ссудного счета нельзя отнести к обязательным платежам по кредитному договору, в связи с чем, в удовлетворении требования банка о взыскании с Рахмановой Ю.Е. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., а также суммы штрафных пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб.00 коп. следует отказать.

Наряду с изложенным, суд считает необходимым снизить размер подлежащей уплате неустойки по кредитному договору на основании ст. 333 ГК РФ. Как следует из содержания искового заявления, требование о взыскании неустойки основано только на самом факте нарушения ответчиком обязательства по погашению суммы кредита. То обстоятельство, что стороны предусмотрели в договоре ответственность Заёмщика за нарушение обязательства по уплате кредита, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки, не применяя положений ст. 333 ГК РФ. Каких-либо последствий для Банка задержкой выплаты денежных средств не наступило. В данном случае убытки компенсированы истцу путём взыскания в его пользу процентов за пользование кредитом. Неустойка – это мера ответственности, а не способ повышения материального благосостояния. Кроме того, подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, значительно превышает сумму самой задолженности ответчика перед банком, в связи с чем, к взысканию с ответчика в пользу истца подлежит неустойка в размере: <данные изъяты> руб. – пени за просроченные выплаты по основному долгу; <данные изъяты> руб. – пени за просроченные выплаты по процентам.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 45 коп., из которых: <данные изъяты> руб. 74 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. 71 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу, <данные изъяты> руб. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> руб. 98 коп.

Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д. 7).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Рахмановой Ю.Е. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 45 коп., из которых: <данные изъяты> руб. 74 коп. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. 71 коп. – задолженность по уплате просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу, <данные изъяты> руб. – сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 98 коп.

Решение суда также может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

<данные изъяты>а